Эдвард Дубинский - Управляй деньгами. Check-up твоих финансов

Вернемся к нашему Андрею. Мы уже знаем, что у него есть сбережения на 35 000 долларов, которые обеспечат его семью на протяжении 11 месяцев, если он вдруг потеряет работу и семейные доходы прекратятся.

Давайте теперь немного поменяем картинку. Скажем, что вместо накопленных 35 000 долларов у Андрея появилось 300 000 долларов. Теперь при тех же затратах семьи в 3000 долларов ежемесячно у Андрея есть достаточно средств, чтобы прожить 100 месяцев (8 лет и 4 месяца). И вроде бы его финансовая ситуация станет более прочной, но так как Андрею 35 лет, эти 300 000 долларов и дополнительные 8 лет покрытия расходов не обеспечивают Андрея пожизненно, а только до 43 лет жизни. Мы все согласимся, что такого обеспечения недостаточно.

Другими словами, и 300 000 долларов не делают Андрея богатым. Какая же сумма нужна Андрею, чтобы обеспечить его пожизненно?

Если опираться на то, что среднестатистическая продолжительность жизни россиян 71 год, то Андрею для «пожизненного обеспечения» нужна будет именно та сумма, которая обеспечит ему ежемесячный доход в 3000 долларов до 71 года! Давайте посчитаем.

Андрею сейчас 35 лет, и, если мы его обеспечим до конца «среднестатистической» жизни, то есть до 71 года, Андрею понадобится капитал еще на 36 лет (71 – 35). Эта сумма будет равна 3000 долларов в месяц, умноженная на 12, умноженная на 36 лет (3000 · 12 · 36) = 1 296 000 долларов.

Больше миллиона долларов! Это вам не игрушки.

Как Андрей, зарабатывая сегодня3000 долларов в месяц и затрачивая все эти деньги на проживание, может накопить такое состояние? Тем не менее подождите… мы позднее покажем, что Андрею фактически не нужна будет такая огромная сумма, чтобы обеспечить себя пожизненно. Но на короткое время мы вас попросим вникнуть в суть даже этой, нереально крупной суммы.

Что эта сумма в более одного миллиона долларов реально значит для Андрея? Что она ему обеспечит? И можно ли будет Андрея считать богатым, если эта сумма у него появится? Будем отвечать по порядку.

Для начала мы, скорее всего, все согласимся, что сумма в более чем миллион долларов позволила бы Андрею прекратить работать сегодня, жить на 3000 долларов в месяц и быть обеспеченным более чем до 70 лет.

Но в этой математике есть одна важная нестыковка… Вы, наверное, догадались, в чем она заключается, – обещаем, что обсудим ее ниже. Но прямо сейчас давайте сделаем вот такой важный вывод о теме богатства:

На самом деле богатство – это не конкретная сумма на нашем банковском счете; богатство – это коэффициент, который измеряет количество лет жизненных расходов, обеспеченных нашими сегодняшними сбережениями. То есть единицей измерения богатства становятся не деньги, а время.

В случае Андрея, если он проживет точно столько, сколько живет среднестатистический россиянин, до 71 лет, можно согласиться, что 1 296 000 долларов обеспечат Андрея «пожизненно». А что, если Андрею повезет со здоровьем? Что случится, если он проживет больше, чем среднестатистический россиянин? Тогда Андрей переживет свои деньги!

Мы здесь и сейчас хотим вам, читателям, заявить, что нас не устраивает такой подход к деньгам. Мы не согласны с таким исходом и с ситуацией, в которой Андрей не обеспечен на старости! Поэтому мы покажем другой, более эффективный путь в управлении личными финансами.

Как стало ясно из расчетов выше, даже сумма более, чем в миллион долларов, не может сделать Андрея богатым пожизненно. Это логичное заключение. Но и оно не верное! Почему?

Да, Андрей будет считаться очень богатым с миллионом долларов. Но только сегодня. Чтобы назвать Андрея пожизненно состоятельным человеком, потребуется ежедневная, на протяжении всей жизни Андрея, работа этих денег. Словом, ключ к стабильному богатству заключается в инвестировании капитала.

Простая математика это подтвердит. Инвестируя ровно 1 миллион долларов даже под 5 % годовых (при этом мы считаем инвестицией под 5 % годовых очень консервативной инвестицией) на протяжении 36 лет, мы умножим эту сумму более, чем в пять раз. То есть к 71 году жизни Андрей сможет иметь более пяти миллионов долларов. И эта сумма точно обеспечит его пожизненно! Более того, такой капитал позволит ему приобрести жилье, обеспечить дочь образованием и многое другое.

В некоторых культурах отношение к деньгам и финансовому успеху радикально отрицательное: «Легче верблюду пройти сквозь угольное ушко, чем богатому войти в царствие небесное», «Деньги портят человека», «Все крупные капиталы нажиты нечестным путем», «От трудов праведных не нажить палат каменных»… Надо ли говорить, что при таких установках на жизнь и деньги самих денег в жизни не видать. Подобная философия фактически делает состоятельного человека падшим, а бедного – праведником. Что, как показывает практика, неверно.

Известно, что в странах с сильной экономикой, большим количеством граждан с «новым» (созданным своими усилиями) капиталом (в отличие от «старого» – унаследованного), высоким общим уровнем жизни, и в которые стремятся переехать на дожитие люди со всего мира – философия благосостояния совершенно другая:

– молись и трудись;

– любое законным путем сформированное богатство – благо;

– состоятельный человек – уважаемый человек, достойный член общества;

– богатство не унизительно, унизительна неспособность обеспечить себя и свою семью.

Если вы осознали, что находитесь под влиянием философии, которая ограничивает ваши возможности, можете ли вы это влияние проигнорировать или скорректировать? Можете.

Во-первых, на философию человека очень серьезно влияет его окружение. Позаботьтесь о том, чтобы восстановить отношения с одноклассниками и однокурсниками, которые находятся на высоком уровне социального успеха, и постарайтесь сделать ваше общение регулярным. В беседах затрагивайте темы отношения к жизни, деньгам, богатству. Вы не только сможете впитать в себя философию успеха, но и будете способны узнать алгоритмы этого успеха. Однако будьте бдительны. Как вы уже знаете, и среди успешных людей могут оказаться люди с «токсичной» философией, которые вам скажут, что к успеху нужно идти по головам, игнорируя интересы других людей и даже эксплуатируя их. Среди них могут быть люди, уклоняющиеся с помощью различных схем от уплаты налогов и выполнения других обязательств. Соотнесите декларируемые ими ценности со своими и, отбросив худшее, оставьте в своем арсенале лучшее, что можно взять из этого общения.