Алла Афонина - Все об ипотеке

Под платежеспособностьюимеется в виду ваша способность погасить кредит в условленный срок. Несмотря на то, что справка с места работы обязательно будет фигурировать в числе необходимых документов, окончательное решение будет приниматься все-таки не на ее основе. Если при официальной зарплате в полторы тысячи рублей вы состоите в гольфклубе и ездите на «Hammere», можете быть уверены, что банк отнесется к этому с пониманием.

Кредитоспособность – это ваша возможность своевременно осуществлять платежи для погашения кредита. Банк проверит, насколько аккуратно вы оплачиваете коммунальные услуги, квартирную или арендную плату, своевременно ли платите налоги и выполняете обязательства по кредитам. Если результаты андеррайтинага устроят банк, будет вынесено соответствующее решение. С этого момента у вас есть некоторый срок (он оговаривается в каждом конкретном случае), обычно три-четыре месяца, на поиск квартиры, ее утверждение и заключение сделки.

В США существует система так называемого скоринга: есть вопросник, который предлагается клиенту, за каждый ответ он получает определенное количество баллов, и по итоговой сумме кредитор определяет, с кем он имеет дело. У нас в большинстве банков такие вопросники тоже есть, но вердикт по ним далеко не окончателен: решение принимают люди, и на каком основании они это делают, заемщику знать не нужно. Отказав, банк не станет объяснять причин.

Однако есть некоторые тонкости, которые, возможно вам помогут. В банках существуют разработанные ими же «стоп-листы», т. е. перечни видов деятельности, которые уже сами по себе определяют отказ в ипотечном кредите. У разных кредиторов они разные, но практически никто не даст денег тем, кто занимается сетевым маркетингом (ходящим от двери к двери продавцам гербалайфа, некоторых видов косметики, посуды и т. п.). Очень неохотно кредитуют тех, кто занят в игорном бизнесе.

Весьма осторожно подходят и к тем, у кого собственный бизнес. Банки считают, что предприниматель, прельщенный сравнительно небольшой процентной ставкой, возьмет деньги не на квартиру, а, скажем, для пополнения оборотного капитала. Поэтому владельцев собственного дела проверяют, как правило, гораздо тщательнее, чем наемных работников, и претендуют нередко на ознакомление с совсем уж конфиденциальной информацией, касающейся функционирования бизнеса. Недоверие к предпринимателю как к потенциальному заемщику денежных средств под залог недвижимости порождена еще следующим. Каждый предприниматель выступает от своего имени, он не представляет юридическое лицо с большими оборотами, у него отсутствуют другие учредители, которые могут быть поручителями при получении данного кредита, нет уставного капитала, гарантирующего интересы кредиторов, имущество, которым обладает предприниматель (а не физическое лицо), если даже есть, то мало.

Но если у него заключен договор на аренду торговых площадей или помещения, то он заложить принадлежащее ему право аренды (при условии, что сам договор аренды заключен на срок более одного года и, соответственно, зарегистрирован в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Жилищную проблему, от наличия которой страдает большинство населения страны, можно сформулировать очень легко: приобрести жилье в России, мягко говоря, проблематично.

Вариант ипотечного кредитования как один из способов ее разрешения, конечно, очень неплох, но его развитие продолжает сдерживаться следующими факторами:

1) низким уровнем доходов населения, а отсюда – ограниченной платежеспособностью;

2) недостатком жилья на вторичном рынке, особенно с учетом того факта, что с каждым годом все большее число жилых домов относится к категории аварийных, объемы жилищного строительства остаются недостаточными;

3) несовершенства законодательства и недостаточными темпами его развития, оно просто не успевает за теми изменениями и потребностями, которые возникают в системе кредитования и ипотеки;

4) неразвитостью системы ипотечного кредитования в целом, когда ее составные части не взаимодействуют друг с другом, создавая дополнительные помехи лицам, участвующим в получении кредита;

5) национальными традициями и особенностями, когда ни от власти, ни от будущего не ждут ничего положительного, а потому надежда возлагается только на собственные силы, возможности же получения банковского кредита и необходимости достаточно долгой финансовой зависимости часть населения просто не приемлет, так как перспектива жить в долг ее ужасает;

6) высокими процентными ставками, изначально отсекающими большое число желающих получить кредит;

7) отсутствием официальных источников доходов граждан («серые» зарплаты).

Эти проблемы, как и ряд других, менее значительных затрудняют предоставление кредита и становление ипотеки как механизма, доступного массам.

Кроме того, банки, конечно, весьма обоснованно предъявляют к потенциальному заемщику ряд требований. О некоторых уже было сказано. Остановимся на тех, при наличии которых банк однозначно не допустит заключение договора ипотеки.

Если потенциальный заемщик просто нигде не трудоустроен, т. е. не имеет стабильного регулярного источника доходов, кредит ему не дадут даже с учетом рассмотренных ранее вариантов дополнительного заработка.

Нет шансов и у тех, кто только что устроился на работу. Прежде чем идти в банк, надо отработать минимум полгода на новом месте работы.

Серьезное ограничениедля заемщика – возраст. Банк обычно рассчитывает, что кредит с процентами человек может полностью вернуть тогда, когда доживет до пенсионного возраста и проживет после этого еще пять лет. Иными словами, для мужчин критическим возрастом при максимальном сроке кредитования в 20 лет считаются 45 лет, а для женщин – 35.

И еще. Рассмотрим ситуацию, когда вы пришли в банк и начинаете общение со специалистом кредитного отдела. На основании представленных вами документов все на первый взгляд удовлетворяет вашего собеседника. Но вы начинаете ненавязчиво интересоваться тем, что может произойти, если вы кредит не возвратите. Естественно, это не только настораживает специалиста, но и может послужить основанием, по которому вам просто откажут.

Таким образом, нужно реально оценить свои данные и понять, даст ли согласие банк на предоставление вам кредита или откажет в этом. Ведь можно потратить много времени и денег на поиски квартиры, на сборы необходимых документов. А результат, которого вы добивались, так и не получите.