Алла Афонина - Все об ипотеке

Конечно, любая ипотека, как коммерческая, так и социальная, – это лишь рассрочка платежа. И получив помощь из бюджета, вам придется год за годом рассчитывать силы, чтобы выплатить полную стоимость квартиры и процентную ставку за предоставление кредита банком. Очевидно, что адресная жилищная субсидия делает ипотечный кредит дешевле, а значит, большее число очередников смогут быстрее решить свою жилищную проблему.

Так называемые социальные программы кредитования, осуществляемые на средства ведомств или местных бюджетов и рассчитанные на очередников по месту работы или жительства получают сейчас широкое распространение в регионах. Например, учрежденное Министерством путей сообщения ЗАО «Желдорипотека» выдает займы под 1–2% (для неочередников – 10 %) годовых в рублях на срок до 15 лет и с первоначальным взносом 15 % стоимости квартиры. Воспользоваться этим благом могут только железнодорожники.

По мнению Владимира Пономарева, председателя Совета Национальной ассоциации участников ипотечного рынка, многие регионы как помогали населению получать квартиры, предоставляя адресные жилищные субсидии, так и продолжат помогать. В прошлом году средства, выделенные из федерального и местного бюджетов на эти цели, позволили улучшить жилищные условия 50 тыс. семей. Сейчас объем адресных жилищных субсидий целиком зависит от возможностей местного бюджета. Хотя, если мы запишем в законодательстве большое количество субсидий, а бюджеты не смогут их выплатить, то возрастет социальная напряженность.

В Москве власти предлагают внедрить в качестве одного из вариантов (тем, кому надоело ждать в очереди) схему социального ипотечного кредитования. Москвичи-очередники смогут приобретать квартиры в 2–2,5 раза ниже их рыночной стоимости и по льготной процентной ставке. Стоимость жилья по программе социального ипотечного кредитования определяется затратами города на строительство. Цены рассчитываются по специальной методике, утвержденной столичным правительством. В настоящее время, по данным отдела мониторинга жилья Департамента жилищной политики и жилищного фонда столицы (ДЖПиЖФ), цена квадратного метра составляет примерно 870 долл. США, тогда как его средняя рыночная стоимость квадратного метра площади в столице уже превышает 2000 долларов.

Участвовать в программе такого социального ипотечного кредитования могут москвичи, которые встали в очередь до 1 марта 2005 г.

Еще одно условие состоит в том, чтобы стаж на последнем месте работы не был меньше полугода, а возраст заемщика должен быть таким, чтобы он успел полностью расплатиться до ухода на пенсию. Заемщики с «серой» зарплатой также могут рассчитывать на получение кредита. Их доходы рассматриваются индивидуально, однако постоянное трудоустройство и наличие справки по форме № 2-НДФЛ обязательно.

Реальный доход банк проверяет путем собственных исследований, оценивая компанию, где работает потенциальный клиент, и то, на какой уровень зарплаты он может рассчитывать. Все оценивается персонально, в зависимости от того, какими документами человек может подтвердить свою платежеспособность: наличие машины, второй квартиры или какие-либо другие признаки благополучия, которые тоже принимаются в расчет.

Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в регионах страны представлено следующими данными.

В апреле 2004 г. в Пензе ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) подписало соглашение о сотрудничестве в области ипотечного жилищного кредитования с правительством Пензенской области и региональным оператором ОАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования Пензенской области». Подписание соглашения с региональным оператором означает фактическое начало работы по выдаче и рефинансированию ипотечных кредитов на всей территории области. До этого работа по выдаче ипотечных кредитов по стандартам агентства велась только в г. Заречном. Для ускорения интеграции Пензенской области в федеральную систему ипотечного жилищного кредитования специалисты АИЖК на начальном этапе становления системы в регионе будут оказывать методическую помощь в оформлении первых кредитов и закладных. Практическая деятельность по выдаче и рефинансированию ипотечных кредитов по единым стандартам агентства осуществляется уже в 44 регионах.

Тогда же, в апреле 2004 г., в Новосибирской области был утвержден порядок предоставления государственной поддержки гражданам при кредитовании на приобретение или строительство жилья. Соответствующее постановление было подписано губернатором области. Государственная поддержка оказывается в виде субсидии на погашение части процентной ставки по целевому ипотечному кредиту (не более 2/3 суммы фактически уплаченных процентов) либо субсидии на частичную оплату взноса при ипотечном жилищном кредитовании (не более 10 % суммы кредита). Тот или иной вид государственной поддержки предоставляется гражданину один раз при условии, что он привлекает средства банка, заключившего соответствующее соглашение с администрацией области. Поддержка предоставляется следующим категориям граждан, постоянно проживающим на территории Новосибирской области: работникам бюджетной сферы и сельского хозяйства; одному из супругов в молодой семье; матери или отцу в молодой семье, являющейся неполной; молодым специалистам; работникам культуры, науки и спорта; работникам средств массовой информации; государственным и муниципальным служащим. Работникам предприятий, акционерных обществ и иных коммерческих организаций государственная поддержка предоставляется по соглашению заинтересованных сторон при условии долевого финансирования этими организациями не менее 1/3 процентной ставки банка по кредиту. Субсидия предоставляется на срок действия кредитного договора, но не более чем на пять лет. Однако срок предоставления государственной поддержки не должен выходить за пределы трудоспособного возраста гражданина. Размер кредита при предоставлении государственной поддержки не может превышать 120 тыс. руб. для сельских поселений; 240 тыс. руб. – для городских поселений (городов или поселков городского типа), районных центров; 360 тыс. руб. – для Новосибирска. В Новосибирской области планируется выдать жилищные кредиты на сумму около 1 млрд руб.

В июне 2004 г. ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), правительство Ханты-Мансийского автономного округа – Югра и Окружной фонд развития жилищного строительства «Жилище» подписали соглашение о сотрудничестве в области ипотечного жилищного кредитования, которое будет способствовать массовой выдаче и рефинансированию ипотечных кредитов в Ханты-Мансийском автономном округе – Югре. Для ускорения интеграции этого региона РФ в федеральную систему ипотечного жилищного кредитования специалисты АИЖК на начальном этапе становления системы окажут методическую помощь в оформлении первых кредитов и закладных.