Ян Арт - Ипотека. Руководство к действию

И, в любом случае, для того, кто берет кредит, чтобы купить себе жилье, практически не имеет значения, какая сумма «уйдет» сверху, главное значение имеет, сколько надо выплачивать каждый месяц за возможность жить в собственном доме и спокойно растить своих детей. Для одних людей ипотека – это мысли о скором новоселье, приятных заботах по обустройству дома. Для других представление о жизни в кредит связано исключительно со всевозможными страхами. В основе этих страхов, в сущности, лежит одна и та же мысль: если что-нибудь приключится, и гасить кредит окажется нечем, банк жилье отнимет и выставит меня на улицу. Вдруг меня уволят, а найти новую работу быстро не удастся? Не дай бог, инфаркт или инсульт, не из оплаты больничного же платить взносы в банк? Да мало ли что еще в жизни бывает…

На практике временные затруднения с погашением ипотечного кредита практически всегда можно решить, не рискуя потерять заложенное жилье. А на случай трагических событий у предусмотрительного заемщика работает страховка.

Вокруг ипотеки в России существуют и другие мифы, до странности живучие. Один их них состоит в том, что банк «в случае чего» может выбросить заемщика из ипотечной квартиры. На самом деле, покупая квартиру в кредит, вы имеете все права собственника на купленное жилье. Лишь некоторые из них могут быть ограничены законом или кредитным договором. Заложенное жилье могут изъять только в том случае, если заемщик будет признан несостоятельным должником в суде.

Еще один ипотечный миф про произвол монстра-кредитора: а вдруг банк поднимет процентную ставку по моему кредиту? Все сомневающиеся могут спать спокойно: российское законодательство запрещает кредитору менять величину процентной ставки в одностороннем порядке по своему желанию.

Весьма живуч миф о том, что в кризисной ситуации хапуги-банкиры так обдерут несчастного ипотечного заемщика, что он останется не только без жилья, которое пустят на продажу с торгов, но и еще останется должен банку. Эту проблему пытаются решить. Например, законодатели работают над законом, согласно которому в случае, если кредитор забрал у заемщика жилье которое служило залогом по кредиту, в счет погашения долга по ипотеке, он не может потребовать ничего более, и заемщик банку больше ничего не должен. Однако такая норма еще не принята.

БРАТЬ или ждать – вот главный вопрос, терзающий потенциальных ипотечных заемщиков.

По большому счету вопрос о том, сейчас или завтра брать ипотеку, сводится к уровню вашей выдержки и устойчивости нервной системы. Если же вам, подобно булгаковскому профессору Преображенскому, все же кажется, что обедать надо в столовой, спать – в спальне, а работать – в кабинете, то можно начинать сейчас. Тем более если жилье, в котором вы сейчас обитаете, не ваше, а съемное.

Приняв принципиальное решение о покупке жилья в кредит, начинаются размышления о том, как правильно выбрать удачный момент, чтобы не переплатить лишнего. При этом крайне вредно слушать самозваных экспертов, которые не устают внушать окружающим, что цены на жилье не будут расти вечно, они вот-вот обвалятся.

Большинство из тех, кто с пеной у рта доказывает, что ипотечные кредиты берут одни дураки, понимают, что им самим квартиру никогда не купить – ни на собственные средства, ни на заемные. Отсюда – вера в чудеса вроде «обвала цен на жилье».

Вечно рост цен на жилье, действительно, продолжаться не может. Однако в целом спрос в России слишком высок, чтобы всерьез рассчитывать на их падение или стагнацию. Эксперты полагают, что только за тридцать лет при благоприятном варианте развития событий дефицит жилья в России будет более или менее удовлетворен. Чтобы прийти к европейскому уровню обеспеченности населения (тридцать пять квадратных метров на человека), необходимо ежегодно сдавать в эксплуатацию 140 миллионов квадратных метров жилья в ближайшие десять лет. С 2007 года в России вводят в строй меньше 60 миллионов квадратных метров жилья. А пока на рынке существует дефицит, жилье будет стоить не столько, сколько за него готов дать покупатель, а столько, сколько потребует продавец.

И даже если в России начнется серьезный кризис, богатый опыт преодоления масштабных экономических проблем в нашей стране свидетельствует: в этот период поживиться чем-либо удается, в основном, профессиональным спекулянтам. Все остальные, как правило, заняты проблемой выживания, а не извлечения выгоды из сложившихся обстоятельств. К тому же, недвижимость во время экономического кризиса любой владелец будет придерживать до последнего, так что не стоит рассчитывать в общей суматохе приобрести квартиру или дом за бесценок.

Тот, кто не верит в дефицит жилья, может обратить внимание на другие аспекты. Цены на стройматериалы растут, зарплата строителей тоже растет, повышаются тарифы на электроэнергию, без которой дом не возведешь.

Таким образом, откладывать покупку квартиры в ипотеку по стратегическим соображениям – занятие рискованное: вместо ожидаемого падения цен куда больше шансов нарваться на очередной скачок стоимости жилья. Примеры тому известны. До конца 2007 года ипотека в России только дешевела и повышение ставок, а в сочетании с ростом цен на жилье, вызвало замешательство в среде потенциальных заемщиков. Ипотечный кредит – это очень крупная сумма, и каждый лишний процент означает повышение ежегодных выплат банку на значительную сумму. Поэтому многие решили отложить покупку нового дома до тех пор, пока что-нибудь не подешевеет: либо кредиты, либо квартиры. Им остается только посочувствовать: цены на жилье продолжали расти, а ставки по ипотеке ниже не стали.

Цены ценами, а жить хочется в своем жилье уже сегодня. Бессмысленно жить надеждами на завтрашний день, когда жить станет лучше, жить станет веселей, цены на жилье упадут, а ставки по ипотеке понизятся, считают сторонники ипотеки. Кто хочет что-либо сделать, тот ищет способы этого достичь, а кто не хочет – причины, почему он не может этого сделать.

Другой вопрос, что существуют некоторые тактические моменты, знание которых позволяет повысить свои шансы провести сделку с большей выгодой. Существуют сезонные спады и подъемы рынка вторичного жилья, когда цены, соответственно, растут или падают. На первичном рынке тоже можно просчитать момент, когда застройщики начинают массово предлагать скидки и льготы. Свои особенности в этом плане имеет рынок загородного жилья. Причем, в зависимости от того, собираетесь вы покупать квартиру «с нуля» или планируете альтернативную сделку – продать одно жилье и купить другое – эти факторы по-разному скажутся на результате.

АРЕНДА или кредит – выбор многих россиян. Купить жилье на собственные деньги по нынешним временам доступно лишь малой части россиян. Всем остальным, в процессе решения жилищного вопроса приходится выбирать: либо снимать квартиру, либо купить ее в кредит.

Читать дальше