Ян Арт - Ипотека. Руководство к действию

Особенно внимательно прочитайте раздел договора, в котором перечисляется, какие действия владельца недвижимости будут поводом для отказа в выплате страховки. В частности, возмещение по страховке не выплатят, если выяснится, что вы сделали незаконную перепланировку жилья.

По условиям получения ипотечного кредита, недвижимость, приобретаемую на заемные средства, требуется застраховать на величину полученной ссуды. В свете актуальных требований банков, почти всегда это не полная стоимость жилья, так как определенную часть стоимости заемщик вносит в виде первоначального взноса. Если жилье по какой-нибудь причине пострадает, за счет страховки банку выплатят остаток долга заемщика, но и только, на восстановление средств уже не будет. Может оказаться, что жилье окажется полностью разрушенным. Тогда вложенные в него личные средства заемщика будут потеряны безвозвратно.

Оптимальным вариантом будет страхование имущества на его полную стоимость. В таком случае, случись что, страховка поможет не только выполнить свои обязательства перед банком, но и вернуть свои деньги, потраченные на первоначальный взнос. Отдельный договор заключать при этом не обязательно, достаточно разделения обязательств страховщика на двух выгодоприобретателей – в лице банка и заемщика.

ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ страхового возмещения надо соблюсти определенные правила. Если нарушить установленную процедуру, пострадавший может лишиться положенной компенсации или получить меньшую сумму, чем ожидалось. Что должен знать ипотечный заемщик, чтобы не «пролететь мимо кассы»? Чтобы страховая компания взяла на себя обязательства ипотечного заемщика по выплате долга перед банком, надо представить ей документы, которые подтверждают наступление страхового случая. Перечень всех необходимых документов указывается в договоре страхования и в правилах, которые передаются заемщику во время оформления страховки. Его надо хорошенько изучить, иначе можно попасть впросак из-за отсутствия какого-нибудь нужного документа и остаться без возмещения убытков.

РИАНОВОСТИ © 2012 WWW.RIA.RU

Размер ущерба в результате гибели, повреждения или утраты имущества может определяться разными способами. Например, могут посчитать, сколько составит стоимость поврежденных элементов в процентах от стоимости строения, согласованной при заключении договора страхования. Размер страхового возмещения могут рассчитать на основе среднерыночных цен на строительные материалы, расценок на работы и доставку материалов. Оценка строений проводится с учетом норм, утвержденных органами исполнительной власти, но, по договоренности между страховой компанией и заемщиком для определения размера ущерба могут привлекаться независимые эксперты.

Страховка часто служит источником раздражения для заемщика, поскольку ежегодные расходы на нее выливаются в кругленькую сумму, но в критической ситуации именно она становится залогом вашего спокойствия за свою финансовую устойчивость.

Страхование некоторых рисков стало стандартной практикой при заключении ипотечной сделки. Но, помимо обязательного страхования сохранности залога, установленного законодательно, заемщик может в добровольном порядке застраховать свои жизнь и трудоспособность, юридическую чистоту сделки. С недавних пор начал получать распространение еще один вид ипотечного страхования – страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

По правде говоря, эти виды страхования, скорее можно отнести к разряду добровольно-принудительного. Еще недавно все банки требовали от заемщиков страховать свои жизнь и здоровье, несколько реже встречалось требование застраховать юридическую чистоту сделки (страхование титула). Примерно с начала 2011 года, под давлением Федеральной антимонопольной службы (ФАС), Роспотребнадзора и Высшего арбитражного суда (ВАС) банки перестали определять личное страхование и страхование титула в качестве обязательных требований для получения ипотечного кредита. Кредиторы стали действовать тоньше: они предоставляют на выбор два варианта одной и той же ипотечной программы – для тех, кто не желает страховаться сверх установленного законом минимума, и для тех, кто готов потратиться на один или два вида добровольного страхования. Фокус в том, что, не желая оплачивать страховку, кредит придется брать по более высокой ставке. Разница так велика, что экономия на страховке становится нецелесообразной.

В принципе, личное страхование и страхование титула для ипотечного заемщика не такая уж пустая трата денег.

«Да, человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус», – мудро заметил булгаковский Воланд. Поэтому предусмотрительные люди страхуют свою жизнь, чтобы в случае внезапной кончины их близкие в тяжелый час могли не беспокоиться хотя бы о материальных проблемах.

ЛИЧНОЕ страхование, выражаясь казенным языком, направлено на защиту от риска потери трудоспособности и смерти заемщика. Несчастный случай может случиться с каждым: автомобильная авария, грабитель в темном переулке, неудачное падение на горнолыжной трассе – и вот заемщик надолго застрял на больничной койке. Наиболее активные и работящие мужчины часто оказываются в больницах с инсультами, инфарктами, прободением язвы желудка. Оплата больничного вряд ли будет сопоставима с доходами работающего человека. А еще расходы на лечение и реабилитацию… Выплаты по кредиту могут стать непосильными.

Читать дальше