Ян Арт - Ипотека. Руководство к действию

Объекты недвижимости выступают предметом залога при ипотеке и в этом качестве подлежат государственной регистрации.

Объекты недвижимости могут быть как жилыми (квартира, дом, коттедж, дача), то есть предназначенными для проживания людей, так и нежилыми (офис, склад, производственное помещение, гараж), то есть предназначенными для работы людей, хранения или функционирования каких-либо предметов, материалов и веществ.

В случае с кредитами на приобретение жилья объектами недвижимости выступают квартиры, дома, коттеджи, дачи.

Овердрафт

Возможность лимитированного отрицательного баланса на счету/карте клиента банка. По сути овердрафт представляет собой форму кредита. Обычно устанавливается лимит по овердрафту – сумма, до которой может накапливаться отрицательный баланс.

Также существуют кредиты в форме овердрафта – то есть кредиты без фиксированной даты полного погашения. При поступлении платежей на счет клиента часть из них идет на погашение основного долга, процентов и комиссий, а часть – на пополнение доступного кредитного лимита, в рамках которого клиент может пользоваться кредитами вновь.

Органы опеки и попечительства

Государственные административные структуры при городских районных администрациях, которые контролируют соблюдение прав несовершеннолетних детей и недееспособных лиц (лиц с ограниченной дееспособностью). Чтобы совершить ипотечную сделку с жильем, где зарегистрированы или являются собственниками такие лица, необходимо получить разрешение органов опеки и попечительства.

Например, если вы в залог банку отдаете уже имеющуюся у вас квартиру, в которой прописаны ваши несовершеннолетние дети, вы обязаны получить такое разрешение.

Основной долг

Основной долг – это долг заемщика перед банком без учета процентов по кредиту, то есть сама сумма кредита. Если вы взяли в кредит 100 тысяч рублей, то ваш основной долг перед банком составляет 100 тысяч рублей.

В процессе погашения кредита основной долг уменьшается. Его размер на ту или иную дату называется остатком основного долга или остатком ссудной задолженности.

Остаток ссудной задолженности

Остаток ссудной задолженности – это та часть основного долга, которую заемщик еще не выплатил банку в процессе погашения кредита.

Например, если вы взяли в кредит 100 тысяч рублей, то ваш основной долг перед банком составляет 100 тысяч рублей. Через год, в процессе погашения кредита вы выплатили проценты по кредиту и часть этого долга в размере 60 тысяч рублей. Значит, остаток вашей ссудной задолженности в этот момент составляет 40 тысяч рублей.

Оценка недвижимости (оценка предмета ипотеки)Оценка стоимости объекта недвижимости. При ипотеке применяется для определения соответствия предмета залога сумме кредита. Оценка производится независимым экспертом – профессиональным оценщиком или оценочным агентством. Оценка осуществляется за счет заемщика. Проведение оценки – обязательное условие ипотечного кредитования.

Первичный рынок жильяРынок жилья, право собственности еще не зарегистрировано в уполномоченном регистрирующем органе. В первичный рынок жилья входит любое жилье, которое еще не эксплуатировалось по назначению, а также жилые объекты, незавершенные строительством.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос – часть стоимости квартиры, автомобиля, товара, которую заемщик оплачивает из собственных средств. Традиционно при ипотечном кредитовании банк ставит условием наличие у заемщика первоначального взноса в размере не менее 10 % от стоимости квартиры, дома или автомобиля. Существуют также кредитные продукты и без первоначального взноса. Обычно чем выше размер первоначального взноса, тем выше шансы на получение кредита.

Например, вы приобретаете квартиру за 8 млн. рублей. Платите из собственных средств 2 млн. рублей, а остальную часть – за счет ипотечного кредита, взятого в банке. В этом случае первоначальный взнос составляет 2 млн. рублей, то есть 25 % от стоимости покупаемого жилья.

ПИН-код

Числовой пароль из 4 цифр, позволяющей клиенту банка оперировать своей банковской картой. ПИН-код поступает вам первый раз в непрозрачном конверте и должен быть известен только вам.

Эксперты напоминают, что никогда не следует записывать ПИН-код на самой карте или на других бумагах в вашем кошельке или бумажнике. В банках, оснащенных системами интернет-банкинга, вы можете изменить ПИН-код по вашему желанию.

Плавающая процентная ставка

Плавающая процентная ставка – одна из разновидностей процентной ставки. Это плата, которую банк взимает с заемщика за предоставленный кредит. Проценты выплачиваются в валюте кредита. Величина процентной ставки по тому или иному виду кредита зависит от срока кредитования и от степени риска, который несет банк. Как правило, процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом, минимальны.

Есть два типа процентной ставки.

Фиксированная процентная ставка устанавливается в виде конкретного показателя, который прописан в кредитном договоре (например, 18 % годовых).

Плавающая процентная ставка устанавливается в виде некой цифры, привязанной к какому-либо индексу. Например: 5 % + ставка рефинансирования ЦБ РФ. Это означает, что проценты на тот период времени пока ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 11 %, ставка по вашему кредиту будет составлять 16 %, если ставка рефинансирования ЦБ РФ увеличится до 12 %, ставка по вашему кредиту будет составлять 17 %.

Как правило, плавающая процентная ставка устанавливается с использованием таких индикаторов как ставка рефинансирования ЦБ РФ, ставка LIBOR, ставка MosPrime.

Погашение кредита

Выплата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом. Полное погашение кредита означает, что кредит и проценты по нему выплачены полностью, частичное погашение кредита означает, что кредит и проценты по нему выплачены частично. Погашение кредита производится в соответствии с кредитным договором и графиком погашения платежей.

Заемщик может осуществить досрочное погашение кредита, однако в этом случае банк имеет право взимать дополнительную комиссию за досрочное погашение, если это предусмотрено кредитным договором. В отдельных случаях, банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита.

На практике чаще всего используются две основные системы погашения кредита – аннуитетная и дифференцированная.

Погашение вами кредита отражается в вашей кредитной истории.

Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) – это термин, обозначающий всю сумму, которую заемщик должен уплатить банку и (если обязательным условием кредита является страховка) страховой компании за пользование кредитом.

Читать дальше