Владимир Юровицкий - Денежное обращение в эпоху перемен

При платеже, производимом через электронно-кассовый аппарат в магазине или ином месте, сумма платежа списывается с карточки, а платежеполучатель получает право на выставление платежного требования на сумму платежа (электронный вексель), который он уже и предъявляет в собственный банк. Последний по описанной выше схеме движения вексельных денег направляет его в банк плательщика, в котором сумма платежа и списывается с зарезервированного субсчета.

Электронно-чековая карточка должна быть единого стандартного общегосударственного образца и изготавливаться по регламенту изготовления денежных ценностей на государственных предприятиях и защищаться от подделки на правовом уровне предотвращения фальшивомонетничества.

Электронно-чековая карта должна приниматься на всей территории Российской Федерации. Она должна иметь несколько степеней защиты и авторизоваться при сравнительно небольших платежах в офлайне и лишь при крупных платежах в онлайне. Средства авторизации – пароль, а в дальнейшем возможно и введение биавторизации, например по папиллярному узору, по форме ладони или радужной оболочке глаз.

Таким образом, электронно-чековая карта может быть сравнительно дешевой и иметь всего лишь динамическую память, аналогично широко используемым телефонным картам. Вряд ли есть смысл делать ее чиповой (микропроцессорной) картой.

Чековая карта – универсальное средство платежа, которое можно использовать на всей территории страны. Но возможно использование и более простых локальных (клубных) денежных карт для постоянного использования с предварительной регистрацией. Например, в магазине по месту жительства, в постоянной парикмахерской, в клубе и т. д. Вместо клубных карт можно иметь биоидентификационное устройство, и платеж может осуществляться вообще без использования каких-либо физических средств платежа. Таким образом, в будущем могут исчезнуть в физическом выражении как деньги, так и носимые средства платежа. Можно будет прийти абсолютно голым в любой магазин и купить в нем все что угодно.

Так как оплата через чековую карту будет сопровождаться платежами за коммуникацию денег, то есть сопровождаться наценкой, причем тем большей, чем дальше место платежа от банка владельца карточки, то клубные системы обслуживания, в которых таких наценок может и не быть, имеют хорошие шансы на широкое распространение. И если человек будет иметь единственную чековую карту, то клубных карт он может иметь довольно много.

Электронизация денежной системы требует создания новой отрасли промышленности – электронно-денежного приборостроения. В сферу этого производства входит изготовление электронных карт, объем производства которых может составить десятки и сотни миллионов единиц, электронных кассовых аппаратов, всякого рода считывающих устройств, большого количества программных продуктов, производство банковских машин, серверов, программ к ним, сетевого и коммуникационного оборудования и многого другого.

Банковская система стоит перед большими задачами. В будущем ей суждена ведущая роль в организации общества и в управлении им. Уходит время чиновников, приходит время банкиров и банковских машин. Это будет означать переход на новую ступень цивилизационного развития всего человечества. И Россия может и должна стать ведущей страной в переходе в этот новый мир – в мир электронно-счетных денег. В этом ее великий исторический шанс.

Небанковские финансовые институты (НБФИ) играют важнейшую роль в современной экономике. НБФИ также работают с деньгами, однако между НБФИ и банками существуют следующие основополагающие различия:

1. НБФИ не осуществляют расчетного обслуживания своих клиентов. Другими словами, в отношении денег своих клиентов НБФИ имеют общение исключительно со счетами клиента. Например, НБФИ не может по просьбе клиента перевести деньги с его счета в НБФИ на иной, неклиентский счет в банке, если последнее не вменено прямо уставом данного НБФИ.

2. НБФИ осуществляет ссудную деятельность исключительно займового характера. Когда клиент вкладывает средства в НБФИ, деньги с его счета переводятся на счет НБФИ, и распоряжаться своими деньгами клиент больше не может. Распоряжается этими деньгами уже НБФИ. Количество денег не меняется. При этом для денежной системы клиент как бы исчезает, он теряет свое «финансовое лицо» (по крайней мере в отношении вложенных денег). Вновь восстановить свое право распоряжения деньгами клиент может либо по окончании срока действия договорных отношений с НБФИ, либо путем расторжения договора с последним. Когда НБФИ дает в заем деньги, со счета НБФИ соответствующая сумма перечисляется на счет займополучателя, и новые деньги не возникают.

Таким образом, НБФИ являются посредниками между займодателем и займопо-лучателем, поэтому их обычно называют «финансовыми посредниками». С другой стороны, как кредитор НБФИ (кредитор здесь понимается всего лишь в том смысле, что его средства входят в баланс НБФИ на стороне «Кредит»), так и дебитор НБФИ (лицо, средства которого входят в баланс НБФИ на стороне «Дебет») меняют характер своих денежных обязательств. Например, кредитор может вложить в НБФИ сразу какую-то сумму, а получает уже регулярный, например, ежемесячный или ежегодный доход. Аналогично и дебитор может получить сумму сразу, а выплачивать должен будет малыми размерами в течение некоторого срока. Поэтому небанковские финансовые учреждения называют еще «финансовыми конвертерами», так как они осуществляют конверсию финансовых обязательств.

Небанковских финансовых учреждений в настоящее время известно чрезвычайно много, в зависимости от типа посредничества, от типа конверсии обязательств, и постоянно появляются все новые и новые виды НБФИ.

Рассмотрим некоторые виды НБФИ.

1. Кредитор доверяет НБФИ в течение определенного срока распоряжаться своими деньгами, получая при этом некоторый периодически поступающий доход или доход по окончании срока договора. Это НБФИ трастового характера. При этом доход может быть фиксированным или зависеть от характера финансовой деятельности НБФИ. В первом случае, как правило, этим занимаются сами банки в виде специальных срочных счетов. Однако в однокомпонентной денежной системе эта деятельность как вид банковской деятельности теряет всякий смысл. Она имела смысл в условиях двухкомпонентной денежной системы, так как таким образом банк привлекал деньги, понуждая владельцев наличных денег превращать их в счетные деньги в банках, которые в дальнейшем могли использоваться для кредитования других клиентов. Но в условиях однокомпонентной денежной системы все деньги лежат в банках, привлекать в банки нечего. Поэтому в однокомпонентной денежной системе институт срочных банковских счетов должен быть ликвидирован, а этот вид финансовых операций должен быть полностью передан небанковским финансовым учреждениям. Заниматься трастовой деятельностью банкам должно быть запрещено, ибо она не имеет никакого отношения к банковской деятельности (расчетное обслуживание, коммуникация денег и кредитование).