Тиффани Алиш - При деньгах! 10 шагов к финансовой независимости

Во времена финансовой свободы у меня был большой запас наличности, но я не покорила много других важнейших финансовых вершин, которые мне нужны, чтобы чувствовать себя в безопасности. Я никак не могла провести корректировку страховых полисов, необходимых для покрытия моего нового образа жизни. У меня также не было четкого пенсионного плана, который бы соответствовал появившимся потребностям. Я не обновила план наследуемого имущества и не придумала способа приумножить и поддерживать свое состояние вместо того, чтобы просто копить деньги. И мне по-прежнему некуда было обратиться за профессиональной финансовой консультацией. По сути, я просто теряла деньги, потому что страх не позволял мне инвестировать их таким образом, чтобы мои доходы увеличивались до размеров настоящего богатства. Серьезно, один специалист по финансовому планированию, которого я подумывала нанять, высмеял меня за наличие кучи денег в банке и почти полное их отсутствие на пенсионном счете.

Разумеется, я не была миллионершей в бытность воспитательницей. Но я максимально увеличивала свой доход, и у меня был четкий план действий для каждого финансового аспекта моей жизни. Повторюсь: я чувствовала себя более уверенно, зарабатывая 39 000 долларов в год в дошкольном учебном учреждении, чем во время владения бизнесом, приносящим свыше 39 000 долларов в месяц. Я просто хочу заметить, что прочный фундамент можно построить с гораздо меньшим заработком, чем вы думаете. И это благосостояние – нечто большее, чем просто деньги в банке!

Несмотря на то что я не преподавала в классе уже много лет, я все еще составляю в уме планы уроков, и они представлены в этой книге. Вам нужно усвоить десять уроков о десяти областях вашей финансовой жизни, которые должны работать синхронно и помогать вам достичь финансовой целостности. Когда все десять аспектов будут налажены, у вас появится прочный финансовый фундамент, а это значит, что сбить вас с толку станет очень непросто.

У финансово целостного человека все аспекты финансовой жизни работают вместе ради его блага, наибольшей пользы и максимально богатой жизни.

Следующие главы помогут вам достигать этой целостности постепенно, ну а пока я даю краткое описание десяти необходимых шагов.

1. Составляем бюджет. Научитесь планировать и автоматизировать (автоматические переводы, оплата счетов и т. д.) личный бюджет и открывать необходимые текущие и сберегательные счета для его поддержки.

2. Накапливаем сбережения в стиле белки. Рассчитайте сумму сбережений, необходимую для покрытия основных расходов вашей семьи на протяжении как минимум трех месяцев. Затем подсчитайте, сколько средств вам нужно откладывать для каждой категории сбережений (для экстренных случаев, достижения целей и инвестиций). Научитесь расставлять приоритеты и автоматизировать переводы на свои сберегательные счета.

3. Погашаем долги. Получите четкое представление о сферах и объемах вашей задолженности, расписав ее по пунктам (например, сумма долга, процентная ставка, сроки погашения и т. д.). Затем выберите стратегию погашения долга и используйте онлайн-оплату банковских счетов, чтобы автоматизировать план этого погашения.

4. Повышаем кредитный рейтинг. Запросите бесплатный кредитный отчет FICO [1] В России кредитный рейтинг можно два раза в год бесплатно запросить в одном из бюро кредитных историй. Единой системы расчета рейтинга нет, каждое бюро формирует его, анализируя кредитную историю и руководствуясь информацией об общей долговой нагрузке, просрочках, количестве запросов, возрасте кредитной истории и т. д. Универсальное правило: чем выше балл – тем лучше. (Здесь и далее – прим. ред.) и проанализируйте его, чтобы узнать текущую ситуацию. Составьте список факторов, влияющих на ваш рейтинг, и придумайте план для его повышения.

5. Учимся зарабатывать (увеличение дохода). Составьте список действий, благодаря которым вы сделали значительный вклад в свою работу за последние несколько лет. Это поможет вам привести веские аргументы во время разговора о прибавке к зарплате или повышении. Рассмотрите вариант с подработкой, включив в отдельный перечень задачи, которые вы выполняете на работе, а также ваш уровень образования и текущий набор навыков. Разработайте план, в котором перечислены ваши дальнейшие действия по увеличению дохода.

6. Инвестируем как дока (пенсионные накопления и благосостояние). Определите свои цели в плане пенсионных сбережений и достижения богатства. Создавайте и реализуйте свои инвестиционные планы с помощью сертифицированного специалиста по финансовому планированию, онлайн-инструментов или самостоятельно. Сделайте инвестиции своим приоритетом, научитесь оставлять их в покое и давайте им возможность расти.

7. Наводим порядок в страховых документах. Убедитесь в том, что у вас есть надлежащее страховое покрытие. То есть вы должны понять и рассчитать свои потребности в отношении здоровья, жизни, возможной потери трудоспособности, имущества и несчастных случаев (например, с домом и автомобилем).

8. Становимся богаче (увеличение собственного капитала). Научитесь рассчитывать собственный капитал (больше собственности, меньше долгов) и достигать надлежащего его размера. Кроме того, вам нужно уметь увеличивать этот капитал и поддерживать его в положительном состоянии. Поставьте цель в отношении собственного капитала и определите действия, которые вы собираетесь предпринимать каждый месяц для ее достижения.

9. Собираем финансовую команду (консультации со специалистами). Найдите надежных и заслуживающих доверия финансовых специалистов (например, сертифицированного специалиста по финансовому планированию, страхового брокера, адвоката по имущественному планированию, сертифицированного аудитора и т. д.) и определите партнеров для подотчетности.

Оставляем наследство (имущественное (наследственное) планирование). Создайте и реализуйте план в отношении дальнейшей судьбы вашего имущества (наличных средств, недвижимости, драгоценностей и других активов) после вашей смерти. Это важная процедура независимо от размера вашего банковского счета и портфеля (т. е. инвестиций, объектов жилой недвижимости, акций, облигаций и т. д.).

Разве все не кажется довольно простым? Ладно, возможно, вы думаете, что от вас требуется слишком много. Но если я скажу вам, что эти шаги были разработаны специально для того, чтобы помочь вам добиться того финансового положения, которого вы хотите?