Марио Мата - Защита активов и страхование: Что предлагает Швейцария

В Швейцарии бывшая Fortuna (теперь часть Generali) увидела огромный потенциал рынка для пожилых еще лет тридцать назад, но не сумела извлечь из этого особой выгоды. Основная проблема заключалась в том, что клиенты старшего возраста были заинтересованы в продуктах и услугах, адаптированных к их нуждам, но им не нравилось, когда их называли «пожилыми».

В настоящее время стать бесспорным лидером в сегменте 50+ в Швейцарии стремится Helvetia. Пока ей мешает то, что большинство страховых агентов не имеют опыта долгосрочного медицинского страхования и не могут дать соответствующие консультации. По данным Helvetia, возраст каждого второго их клиента больше пятидесяти.

Демографическое старение населения Швейцарии делает страховые продукты для пожилых чрезвычайно перспективными. По данным Федерального статистического управления, к 2050 г. численность населения старше 65 лет достигнет 2,2 млн. Доля людей старше 80 лет вырастет с 4 до 12 % общей численности населения.

Страхование людей старшего возраста имеет ряд преимуществ:

• люди старшего возраста гораздо больше беспокоятся о рисках;

• они более дисциплинированы при внесении платежей;

• они менее остро реагируют на цену;

• пенсионеры свободны для встреч и консультаций в течение дня.

• среди пожилых клиентов много людей состоятельных, так что риск расторжения договора очень низок.

В конце 1990-х гг. в Швейцарии было популярно создавать «банковско-страховые конгломераты», которые предлагали комплексное финансовое обслуживание. Инвестиционный банк Credit Suisse потратил целое состояние, чтобы включить в свой состав Winterthur и таким образом отхватить свою долю страхового рынка. Считалось, что весь комплекс финансовых услуг и продуктов должен быть доступен под одной крышей. Сегодня, после того как в 2006 г. Winterthur была продана AXA, эти соображения, похоже, остались в прошлом. Теперь господствует иная тенденция – страховые компании заключают соглашения о сотрудничестве с поставщиками финансовых услуг. Практически уже нет страховых компаний, которые не имели бы тесных связей с независимым банком или каким-то другим финансовым институтом.

Swiss Life имеет банковского партнера – Banca del Gottardo – в составе собственной группы. Еще теснее эта связь у UBS Life. Basler Leben сотрудничает с SoBa, а Allianz – с различными кантональными банками. Helvetia заключила соглашения с кантональными банками (подразделение коллективного страхования, Swisscanto), а также со швейцарской ассоциацией группы Raiffeisen.

Страховые компании заключают соглашения о сотрудничестве и вне банковского сектора: таково, в частности, соглашение Generali с группой Migros. Компания Generali использует профессиональные знания и опыт Migrosbank, ну а широкая сеть точек Migros по всей Швейцарии дает ей дополнительные преимущества.

Возможности для сотрудничества есть и в самом страховом секторе, как показывает опыт работы Mobiliar с PAX и Swiss Life.

Моника Мехлер

Директор, Швейцарское федеральное управление личного страхования, Берн

Федеральное управление личного страхования (FOPI) регулирует деятельность частных страховых компаний и страховых посредников. В ведение FOPI входит надзор за компаниями, занимающимися страхованием жизни и иными видами страхования и перестрахования, в том числе добровольным медицинским страхованием.

С 1 января 2006 г. действует новый режим надзора на основе оценки рисков. Он был разработан FOPI и введен в действие с принятием нового, полностью переработанного Закона о страховом надзоре (ISA) и соответствующего Постановления о надзоре (SO).

Регулирование касается деятельности частных компаний, которые занимаются страховым бизнесом в Швейцарии, за исключением программ пенсионного и медицинского страхования по закону о социальном обеспечении и некоторых других.

В новом законе в центре внимания остается защита страхователей, т. е. защита интересов клиентов швейцарских страховых компаний от неплатежеспособности страховщика и злоупотреблений с его стороны. В последние годы швейцарский парламент сознательно поощрял либерализацию страхового рынка, которая позволяет страховым компаниям сохранять свои преимущества в условиях растущей международной конкуренции. Продолжающаяся конвергенция страховых рынков не только ставит перед страховщиками новые задачи, но и требует совершенствования международного надзора. Новый Закон о страховом надзоре уделяет особое внимание надзору за рисками, которые возникают при изменениях на рынке. FOPI приходится изыскивать возможности, позволяющие предотвращать новые актуарные и финансовые риски. Необходимо разработать комплекс инструментов, которые позволят заблаговременно выявлять риски, связанные с платежеспособностью страховщиков.

Надзор на основе оценки рисков учитывает эти требования. Его ядро – швейцарский тест на платежеспособность (SST), который представляет собой новый подход к оценке управления страховыми рисками. Первым делом он рассчитывает целевой капитал, который необходим страховщику при возникновении конкретного риска, принимая во внимание вероятность его возникновения. SST решает две основные задачи:

• рассчитывает потребность в капитале на основе оценки всех рисков, содержащихся в балансовом отчете компании. Для этого следует активно стимулировать управление рисками в страховых компаниях;

• определяет уровень целевого капитала, который может сигнализировать о возникновении проблем. Но если капитал для покрытия рисков меньше необходимого целевого капитала, это не говорит о том, что компания неплатежеспособна. В этом случае компании следует либо мобилизовать необходимый капитал, либо соответствующим образом снизить риски.

Помимо изучения вопросов, касающихся резервов и платежеспособности компаний, новый режим проводит дополнительно качественный анализ рисков.

Модели, дополняющие SST, следует рассматривать как часть комплексной оценки общего риска управления компанией. Предназначенные для оценки организационных процессов, они в первую очередь контролируют качественные аспекты бизнеса страховщика. Кроме того, они призваны побудить страховые компании заниматься непрерывным совершенствованием. Главное в этом – самоконтроль и самооценка, учитывающая соответствующие требования органов надзора. Надо сказать, что надзорные органы вмешиваются только в том случае, если самооценка приводит к неудовлетворительным результатам. Такая форма надзора подходит прежде всего для оценки процессов корпоративного управления, управления рисками, внутреннего контроля, а также для рассмотрения претензий.