Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Еще один пример – Apple. Компания находилась в упадке, когда в нее вернулся Стив Джобс. Под его руководством, проводя последовательные и элегантные инновации, компания вернулась в строй благодаря mp3-революции и плееру iPod. Этот проигрыватель стал успехом Apple последнего десятилетия. Он вернул компании душу, и теперь армия поклонников Macintosh, влюбленных в простоту и легкость управления компьютером, могла использовать его в качестве музыкального центра. Затем компания проявила настоящую проницательность, представив приложение iTunes, которое явилось реальным информационным прорывом Apple.

Да, плееру iPod легко найти замену, так же как и телефону iPhone, но iTunes владеет уникальной клиентской информацией, и именно здесь разворачивается настоящее информационное противостояние, суть которого – в непрерывном развитии и использовании информационных преимуществ в конкурентной борьбе.

Так мы приходим к Amazon.

Amazon занималась книгами (по крайней мере мы так думали). С этого она начинала, но скоро перешла от книг к музыке, фильмам и прочему. Очень быстро компания стала по-настоящему продвинутой и превратила глубокий анализ данных в свое главное искусство. Amazon начала использовать данные, изучая цифровые следы: то, как мы ищем в сети, покупаем и потребляем, сравнивала их между собой, чтобы обнаружить «похожесть». На этом Amazon не остановилась. Осознав свое информационное лидерство, компания запустила собственные веб-сервисы (Amazon Web Services, AWS), став крупнейшим провайдером облачных вычислений. Сегодня компания ежедневно добавляет в свою облачную структуру серверные мощности, достаточные для поддержания всего розничного бизнеса двухлетней давности.

Такова информационная война: путем наращивания интеллектуального потенциала технической системы добиваться увеличения доли кошелька покупателя, расширения рынка, роста предложения и распространения этого предложения на сферы обслуживания, не привязанные к какой-либо конкретной области. Если бы Amazon по-прежнему оставалась онлайновым книжным магазином, то она была бы уже мертва. Вместо этого Amazon – одновременно информационный боец. Она, несомненно, побеждает там, где ставка делается на работу с данными и информацией.

Amazon также обслуживает банки с помощью своих облачных сервисов. Согласно данным Amazon:

• Испанский банк Bankinter регулярно моделирует более 5 млн ситуаций кредитных рисков для того, чтобы оценить финансовое здоровье своих клиентов. Используя сервис облачных вычислений Amazon (AWS), банк сократил среднее время поиска подходящего финансового предложения для клиента с 23 часов до 20 минут.

• Крупнейший банк Лондона стал обрабатывать в 13 раз больше данных после того, как отдел управления рисками начал использовать AWS для моделирования методом Монте-Карло[85 - Метод имитационного моделирования, основанный на большом количестве случайных выборок. Прим. перев.].

Таким образом, банки используют Amazon для анализа Big Data, одновременно опасаясь Amazon, Google, Apple и Facebook. Причина их опасения состоит в том, что все эти компании понимают, как использовать информацию в качестве капитала. И все они в настоящее время разворачивают свое информационное лидерство в направлении операций с деньгами; а эти ребята хорошо представляют, как использовать информацию в качестве оружия.

PayPal и Google в период с 2009 по 2012 гг. инвестировали 1,5 млрд долларов в развитие мобильных платежей.

В 2013 году PayPal обработал более 20 млрд долларов мобильных платежей, 14 млрд – в 2012 году и 200 млн долларов – в 2008 году.

Вы могли бы назвать банк, который инвестирует в эти инновационные области с той же преданностью и размахом?

Делаем цифровой банк безопасным

За последние два десятилетия мир изменился до неузнаваемости благодаря трем революциям: информационной, сетевой и технологической, которая соединила всех с каждым на планете и позволила общаться и делиться информацией друг с другом. Последняя революция такого масштаба была индустриальной революцией.

Подобные преобразования называются революциями потому, что происходят во времена развития и прогресса; развитие же создает богатство тех немногих, кто причастен к этому развитию, в то время как бедные становятся беднее. Индустриальная революция дала нам, среди прочих, такие имена, как Пибоди, Карнеги, Ротшильды, Оппенгеймеры[86 - Джордж Пибоди (1795–1869) – американский торговец, финансист, меценат, филантроп; Дейл Карнеги (1888–1955) – американский педагог, психолог, писатель; Ротшильды – европейская династия банкиров и общественных деятелей, основанная в конце XVIII века; Оппенгеймеры, клан – создатели алмазной империи. Прим. ред.]; информационная революция явила Гейтса, Эллисона, Цукерберга и Дорси[87 - Билл Гейтс – американский предприниматель, один из создателей и крупнейший акционер компании Microsoft; Лоуренс (Ларри) Эллисон – американский предприниматель, сооснователь и глава корпорации Oracle; Марк Цукерберг – американский программист и предприниматель в области интернет-технологий; Джек Дорси – американский архитектор программного обеспечения и бизнесмен, создатель Twitter. Прим. ред.].

Революции также приводят к мятежам. История знает множество примеров, когда обедневшие массы нападали на состоятельные элиты. Подобное мы можем наблюдать и сегодня, однако разница состоит в том, что данные и мобильный интернет позволяют обездоленным действовать совместно, иметь голос и быть услышанными все в большей степени во всем мире.

Конечно же, банки не избежали этой глобальной информационной революции, как не избежали мощного воздействия социального интернета нашего времени. Взгляните на Полли Кэтчпол, молодую девушку, которая создала петицию на сайте change.org – организации, помогающей оказывать социальное давление, с требованием к The Bank of America отказаться от ежемесячного удержания 5 долларов с тех, кто пользуется их дебетовыми картами. Плата была введена банком для компенсации потерь, вызванных принятием поправки Дурбина, которая является частью Закона Додда – Франка. Данный закон был принят в США в 2010 году с целью реформировать Уолл-стрит и защитить права потребителей. Поправка Дурбина смыла часть прибыли при операциях с дебетовыми картами, и многие американские банки решили ввести дополнительную плату для восполнения потерь (примечание: The Bank of America был не единственным банком, собиравшимся сделать это, он просто первым попал в заголовки новостей).

Этот шаг оказался настолько непопулярным, что петиция Кэтчпол получила поддержку, продвигалась сайтом change.org и затем была подхвачена такими крупнейшими национальными СМИ, как The New York Times. Когда петиция набрала 300 тысяч подписей, The Bank of America отменил дополнительный побор. В результате первоначальный план банка был признан крупнейшей PR-ошибкой 2011 года большинством изданий, посвященных маркетингу, а Брайен Мойнихан, CEO The Bank of America, признал, что это привело к всплеску закрытий счетов. Нужно отметить скорость, с которой происходили все эти события: когда Кэтчпол разместила свою петицию 1 октября, она насчитывала 100 подписей, неделю спустя документ собрал уже более 200 тысяч подписей.