Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Это как раз то, что сегодня требуется банкам: пригласить провайдеров общих компонентов банковской деятельности и надстроить дополнительную ценность над их сервисами. С этого места начинается самое интересное. Как я уже говорил, банкинг исторически выстраивался как вертикально интегрированный бизнес, предлагающий клиенту полное обслуживание, которое трудно разделить на компоненты. И тем не менее оно будет разделено, поскольку банкинг постепенно превращается в компонентный бизнес, когда вы имеете платежное приложение, приложение для выписок по счету, приложение для контроля за потоком наличности и бюджетом, приложение для борьбы с мошенничеством и т. д.

Это и есть банкинг как услуга – явление, распространяющееся быстрее, чем думают многие, особенно если посмотреть на новых игроков в банковском секторе:

• социальные деньги и платежи: iZettle, Payatrader, mPowa, SumUp, payleven, Inuit GoPayment, Square;

• социальное кредитование и сбережение: Zopa, RateSetter, smava, Prosper, Lending Club, Cashare;

• социальное страхование: Friendsurance;

• социальное инвестирование и трейдинг: StockTwits, eToro, Myfxbook, Fxstat, MetaTrader, Trade Signals, Collective2, Tradeo, ZuluTrade, Nutmeg;

• социальное финансирование: MarketInvoice, Platform Black, the Receivables Exchange, Urica;

• краткосрочные потребительские кредиты: Wonga, Cash America, Advance America;

• индивидуальное целевое финансирование и финансовые игры: SmartyPig, Moven, Simple;

• краудфандинг: Funding Circle, Kickstarter, Indiegogo, crowdrise, Razoo.

Список можно продолжить для всех остальных компонентов банковской деятельности. Существуют сотни подобных стартапов; есть несколько компаний, которые давно считаются подрывными, и я даже не упомянул то, что делают Facebook, Google, Amazon, Apple, Bitcoin, Ven Currency и другие.

Любая сфера банковской деятельности теперь распадается на отдельные компоненты и реконструируется новыми цифровыми банками в виде новых форм и бизнес-моделей. Компонентная структура банковской деятельности и сдвиг от вертикальной структуры к горизонтальной структуре отдельных компонентов, которые можно складывать вместе по вашему желанию, уже происходит, и происходит быстро.

Банкинг превращается в конструктор

По мере развития событий банки делаются неким подобием шведского стола банковских приложений, которые клиент выбирает в соответствии с потребностями своего бизнеса или стиля жизни. Нет никакой рациональной причины, почему бы банкам не существовать в виде набора сервисов. Это уже так и есть для некоторых клиентов. Вот иллюстрация банковского обслуживания без привлечения банка: используя предоплаченные карты, вы можете пополнять и использовать MasterCard, не обращаясь в банк. Некоторые из этих карт не имеют ограничений на объем операций.

В качестве альтернативы упомянем PayPal и другие сервисы для совершения платежей. И хотя для того, чтобы открыть счет в PayPal, нужно иметь счет в банке (PayPal выполняет требуемые проверки клиента перед открытием счета через банковскую систему), после того как счет в PayPal открыт и работает, пользователь может закрыть свой счет в банке и пользоваться только PayPal через автоматически возобновляемый кредит. Для сбережений и кредитов вполне подойдет сервис Zopa, предлагающий очень привлекательные ставки как по кредитам, так и по депозитам в Великобритании.

В любом случае было бы интересно провести подобный эксперимент: положиться на эти сервисы и попытаться прожить, пользуясь предоплаченными картами, возобновляемым балансом PayPal, а также займами и сбережениями Zopa. Интересно, как долго удалось бы протянуть, не пользуясь самой банковской системой?

Так поступать могли бы даже компании, и некоторые делают это, имея свой собственный внутренний банк. Используя банкинг как услугу, компании обеспечили бы себе полное финансовое обслуживание с помощью таких провайдеров, как First Data, the Barter Network, PayPal, Funding Circle и подобных. Я не уверен, что компаниям следует так поступать, но было бы интересно проверить, насколько эта схема жизнеспособна.

Модель банковского обслуживания, когда все упаковано вокруг депозитного счета и чековой книжки, прекращает свое существование. Именно поэтому некоторые банки начинают обезличивать и разбирать на составляющие свои традиционные сервисы так, чтобы компании могли покупать только то, что им действительно нужно. Можно, например, взять SWIFT-шлюз в одном месте, сервис платежей через интернет – в другом, обмен валюты – в третьем, депонирование чеков – в четвертом; все банковские компоненты имеют свою цену и оформлены в виде надстраиваемых сервисов.

Для удобства частных и корпоративных клиентов будут существовать нишевые операторы, которые используют банкинг как услугу для предоставления новых банковских услуг вроде объединяющих сервисов – агрегаторов и интеграторов. Эти интеграторы собирают различные компоненты вместе (Mint и Yodlee уже недалеки от этого) и предоставляют эти пакеты по более привлекательным, чем традиционные банки, ценам. Таков банк будущего, и традиционным банкам придется пересмотреть свои модели обслуживания, чтобы составить конкуренцию этим новым моделям с нулевой прибылью.

Банкинг как услуга. Подумайте над этим. Было бы здорово, не правда ли?

Виджеты в многокомпонентном банке

Многокомпонентный банк является основой Banking-as-a-Service (BaaS) – метода, при котором сложные банковские приложения существуют в виде веб-сервисов, и пользователь платит только за то, что ему необходимо. Иными словами, банки предлагают встраивать свой функционал – от обработки платежей до проверки баланса – в сторонние сервисы. Банковские компоненты сами по себе оформлены в виде виджетов. «Википедия» определяет программный виджет как «универсальное программное приложение, которое содержит переносимый код, предназначенный для выполнения в различных программных средах».

Банки предлагают подобные виджеты в виде нескольких строк кода, с помощью которого любой желающий может легко встроить финансовый функционал в свое приложение или сервис. Замечательным примером является финансовый виджет, который легко генерируется пользователями PayPal и позволяет принимать на любом сайте платежи с кредитных и дебетовых карт. Весь процесс занимает пять минут, после чего виджет можно разместить на интернет-сайте и начать принимать деньги; для мелких торговцев простота имеет особое значение.

Такие надстраиваемые виджеты подходят всем, кому необходим конкретный компонент банковского функционала. Если же компании требуется расширенный вариант функционала, она может использовать его в форме Application Programming Interface (API). API представляет собой чуть более сложный объект. «Википедия» описывает его как программный код, который определяет, каким образом «программные компоненты должны взаимодействовать друг с другом. Помимо доступа к базам данных и “железу” (hardware), такому как жесткие диски или видеокарты, API облегчает программирование компонентов графического пользовательского интерфейса». Иными словами, API позволяет программисту встраивать финансовый функционал без его разработки, поскольку компонент уже разработан банком и готов для внедрения в любое стороннее программное обеспечение.