Лариса Хромых - Кредиты: изменяем мышление и пользуемся с удовольствием!

3. Кредитные карты – банковские карты. Можно использовать в качестве платежных карт и расходовать предоставленные банком лимитные денежные средства по своему усмотрению, с возмещением кредитных средств в оговоренный договором срок. Кредитные банковские карты выдаются для снятия наличных средств через банкоматы или отделения банка; безналичного расчета за товары или услуги; оплаты различных счетов в рамках лимитированного кредитования (овердрафта).

4. Банковские кредиты – ссуды, займы. Предоставляются банковскими организациями юридическим лицам на различные цели потребностей компании или фирмы. Эта форма кредитования классифицируется по следующим принципам:

– по обеспеченности кредита – бланковые или обеспеченные;

– по категории заемщиков;

– по типу погашения кредита – в рассрочку или единовременно;

– по срокам погашения – краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные или онкольные;

– по процентным ставкам (проценты по кредиту могут удерживаться частями на протяжении всего срока погашения долга, в момент выдачи кредита или в момент окончательного погашения кредита).

5. Автокредитование. Этот вид кредита было решено выделить в отдельную категорию, когда автомобильный рынок расширился, и стало возможным занимать у банков деньги на покупку транспортных средств. Автокредит предоставляется с отсрочкой платежа, с возмещением определенных процентных сумм по схемам, оговоренным в договоре кредитования. Погашение осуществляется равноценными долями, одноразовыми платежами, в равные промежутки времени или по другим схемам.

Кредиты выдаются в самых разных формах: в национальной или иностранной валюте, зачисляются на кредитные карты, в виде товаров под банковские залоги или наличными деньгами. В зависимости от того, в какой форме выдается кредит, составляются и условия кредитных договоров, определяющиеся сроками погашения, процентными ставками, первоначальными взносами, формой обеспечения и т.д. Процентные ставки, в свою очередь, могут быть фиксированными или плавающими.

Каждый банк или финансовая организация предлагает свои условия кредитования и только от заемщика зависит, соглашаться на данные условия или нет. Прежде чем заключать договор кредитования, нужно тщательно изучить все плюсы и минусы разных форм кредитования, посетить несколько банковских учреждений, получить исчерпывающую информацию об условиях погашения кредита, и только потом принимать обдуманное решение. Кроме того, брать кредиты следует в проверенных банковских учреждениях, чья репутация заслуживает доверия и подтверждена многолетней безупречной практикой выдачи кредитов физическим и юридическим лицам. Именно в таком банке Вас не будут вводить в заблуждение, рискуя своей репутацией и Вы с наименьшими рисками воспользуетесь услугой кредитования, которая Вам необходима.

Подводя итоги данной главы, хотелось бы отметить, что можно много рассуждать о полезности или ненужности договора кредитования. Думаем, что этот вопрос мог бы стать довольно оживленной темой обсуждения многих сотен людей. Но в любом случае кредиты можно брать только людям, правильно оценивающим сопутствующие риски и собственные возможности. Кроме того, сам кредит будет выгодным и полностью безопасным для заемщика, если будет исключена возможность обмана или чрезмерных переплат по процентным ставкам

Итак, из предыдущей главы мы уже знаем, что по целевой направленности кредиты принято разделять на потребительские, ипотечные, кредитные карты, банковские кредиты и автокредит.

На сегодняшний момент самой распространенной сделкой в сфере кредитования по-прежнему остается потребительский кредит. Не вижу в этом ничего плохого.

Во-первых, это обусловлено тем, что, как правило, заключить такой договор не сложно, т.к. от заемщика при не очень большой сумме займа, не требуется ничего кроме паспорта, ну а во-вторых, процентные ставки по такому договору вполне приемлемы и при расчете платежей довольно прозрачны и понятны даже самому не просвещенному в юридической и финансовой области обывателю.

Так на что же следует обратить внимание при заключении любого из имеющихся форм договора кредитования?

ВНИМАТЕЛЬНО ЧИТАЕМ ТЕКСТ ДОГОВОРА!!!

Если Вы ждете, что сейчас я Вам расскажу о скрытых условиях договора, которые бедный кредитор узнает только после заключения договора кредитования и которые становятся для него «неприятным сюрпризом», то вынуждена буду Вас разочаровать.

Ничего подобного на практике не существует. Все условия договора четко прописаны в его тексте. И если все внимательно прочитать, осмыслить, а, в случае необходимости задать уточняющие вопросы специалисту банка, либо сходить на консультацию к любому юристу или адвокату, никаких форс-мажорных обстоятельств у Вас не возникнет.

Но… к сожалению по большей части практических историй, беря кредит, граждане зачастую даже не читают его содержимое. Единственной целью в момент подписания договора для заемщиков является получение так необходимых им именно в этот момент денежных средств. И только потом вдруг выясняется, что в кассе они получат не всю сумму, т.к. часть заемных средств тут же снимается в счет оплаты страховой суммы, а при оплате ежемесячных платежей с плательщика взимается комиссия и т.д. и т.п.

Внимание!!! СТРАХОВАНИЕ ДОГОВОРА.

Наиболее актуальным сейчас для потребителя является то, что при взятии любого кредита Вы будите застрахованы. При этом, закон ограничивает виды кредитных договоров, по которым банкам разрешается обязательное страхование, т.е. фактически обусловливание заключения одного договора другим (ипотека, авто – страхование и т.п.), но на практике страховку Вам навяжут весьма «хитрым способом» по любому виду из заключаемых в настоящее время кредитных договоров.

Можно конечно поднять шум, записать разговор с сотрудником банка на диктофон и объяснить специалисту банка, что навязывание Вам страховки является нарушением п.2 ст.16 Закона о Защите прав потребителей – НО.....!!! Это следует делать только в том случае, если деньги Вам срочно и прямо сейчас не нужны, потому что специалист банка извинится, продолжит формально оформление договора, но кредит Вам одобрен не будет.

А можно воспользоваться нормами закона и избавиться от навязанной страховки чуть позже, когда кредитные деньги уже будут у Вас в кармане.

КАК? В этом сейчас вместе попробуем разобраться.

В моей практике имел место случай, когда клиент в кассе банка получил только тридцать процентов заемных денежных средств, так как остальная сумма тут же была вычтена на оплату 5 страховых договоров, которые он умудрился подписать одновременно с договором кредитования. Звучит дико и неправдоподобно, но это реальный случай. И произошла эта история как раз потому, что данному молодому человеку очень срочно нужна была определенная денежная сумма, а, зная, об имеющейся у него плохой кредитной истории, и, удивившись быстро принятым положительным решением по выдаче ему кредита, он так торопился поскорее подписать договор и получить необходимые деньги, что просто совершенно не читал те документы, которые ему подавал на подпись специалист банка. В итоге оказался застрахованных практически на все случаи в жизни и принял на себя обязательства по возврату денежной суммы с приличными процентами, из которой реально смог воспользоваться только в одной третьей части.