Анна Асанова - Путь начинающего должника

3. УМЕНЬШЕНИЕ ПРОЦЕНТА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

Самый редкий и самый выгодный вид РК.

Обычно проводится в период существенного снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ и для заемщиков с идеальной кредитной историей. Обычно применяется к ипотечным договорам.

Пример: «Ипотеку плачу с 2014 года, брала под 13,75%. В августе 2017-го написала заявление на снижение ставки через сайт Сбербанка. Рассматривали 40 дней, обратилась повторно, пригрозила, что буду жаловаться Грефу. Снизили ставку до 12,5%. Говорят, ниже 12% они все равно не снижают».

4. ЗАМЕНА ВАЛЮТЫ КРЕДИТА

Для банка замена валюты кредита в долларах или евро на рублевый не выгодна, поэтому чаще всего это происходит в случае принятия руководством банка определенного политического курса банка под влиянием внешних факторов.

5. СПИСАНИЕ НЕУСТОЙКИ

В некоторых случаях банк может простить заемщику все пени, но заемщику придется доказать, что при таком исходе он сможет вернуться к нормальному погашению кредита.

6. КОМБИНАЦИЯ ИЗ НЕСКОЛЬКИХ СПОСОБОВ

Применение банком сразу нескольких способов РК.

7. РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ГОСПОДДЕРЖКИ

Используется для спасения ипотечных заемщиков. Например, программа реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), действовавшая с 2016 года по март 2017 года, предполагала снижение ставки по кредиту до 12%. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам от размера кредита (не более 600 тысяч рублей). Но при этом использовались обычные виды РК: например, пролонгирование договора со ставкой в 12%, разница между ставкой банка и измененной компенсировалась АИЖК.

КОГДА ТОЧНО НЕ СТОИТ ОФОРМЛЯТЬ РК:

– большой период просрочки;

– наступление срока исковой давности.

Как мы видим, в зависимости от вида РК можно выделить и плюсы, и минусы данной процедуры.

Но с учетом того, что банки редко предлагаю выгодные виды РК, в большинстве случаев это приводит лишь к временному облегчению жизни заемщика и почти всегда увеличивает кредитную нагрузку.

Нельзя забывать и еще один важный фактор: далеко не у каждого заемщика, если он не юрист, экономист или опытный предприниматель, хватает знаний и навыков, чтобы до подписания новых условий по программе РК понять, во что это в итоге выльется.

Поэтому на деле в 90% случаев заемщик не понимает всех последствий по РК, о которых он порой умоляет банк.

ЗАПОМНИТЕ: реструктуризация спасает не заемщика, а кредитную историю. Поэтому ей имеет смысл пользоваться, если у вас лишь временные трудности, на пару месяцев например, до того как найдете новую работу взамен старой.

У вас стабильный доход? Берете один кредит, затем второй, третий. Вдруг сокращение на работе или незапланированный декрет. Начинаются просрочки. Или другой пример: брали кредит на бизнес, но подвел партнер или поставщики. Пришлось залезть в МФОшные займы, чтобы платить текущие кредиты и аренду. Знакомо? Что делать в таком случае? Правильно расставить приоритеты. Итак, коротко, как это сделать.

Берем ручку и бумагу: составляем список кредиторов, сумму долга, наличие залогов.

В приоритет ставим залоговые кредиты и кредиты в Сбербанке. В первом случае, вы можете лишиться имущества, во втором – даже после закрытия долга у приставов этот банк не отстанет и пойдет к приставам снова.

Ставим в конец очереди МФОшки, даже если их 50 штук. Во-первых, до суда они накрутят бешеные % и пени, в то время как в суде МФО сейчас просят суммы в законных рамках. После закрытия дела у приставов в 90% случаев «отваливаются» сами.

Кредитные карты. Мы все прекрасно знаем банки, фишка которых кредитные карты. Малейшая просрочка – штрафные ежедневно растут в геометрической прогрессии. Платить их при просрочке нереально. Вы спустите все деньги на бешеные пени, которые по суду сможете уменьшить.

Также в конец очереди ставим кредиты с просрочкой более 2 лет по понятным причинам. Срок исковой давности никто не отменял.

Ну что ж, наконец-то я могу вдоволь прорекламировать себя и своих коллег.

Зачем же нужны мы – юристы и адвокаты, а еще «жадные до денег негодяи, которые хотят ободрать бедного заемщика, которого и так ободрали до нитки банкиры». Ну, вот какое-то такое мнение я часто слышу о себе и о своих коллегах. Отчасти понятно, рынок юридических услуг полон «помощниками», которые выжимают из должников последние и средства, и силы. Но давайте на минутку представим, чем же может помочь настоящий профессионал. Итак, как мы уже говорили ранее, на самом начальном этапе необходимо обратиться к юристу, который может следующее:

– проанализировать кредитные договоры на предмет нарушений со стороны банка, в частности это могут быть нарушения в сфере прав потребителей, за которые можно побороться в суде, а это очень неплохие суммы с учетом того, что каждая копейка в вашем случае на счету;

– выработать тактику общения с кредитором;

– рассказать о РЕАЛЬНЫХ правах кредиторов и коллекторов, а не то, что они часто выдают за действительность;

– разъяснить права должника и его родственников;

– узнать способы противодействия незаконным методам взыскания;

– рассказать, основываясь на своем опыте, что ждать от конкретного кредитора;

– распределить приоритеты погашения кредитной задолженности, когда кредиторов много;

– в рамках судебного производства минимизировать гигантские неустойки, незаконные проценты;

– избавить от выплаты кредита в части или целиком, применив срок исковой давности;

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.