Павел Сокол - Страховое право. Учебник для магистрантов

Как отмечал видный немецкий экономист А. Манэс, в обширной экономической науке «страхованию должно быть отведено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека» [3] МанэсА. Основы страхового дела /сокр. пер. с нем. – репринт. издание. М. Издательский центр «Анкил», 1992. С. 5. .

Причем страхование – это защита не просто от последствий наступления опасных неблагоприятных событий, а только от случайных событий, которые могут наступить с некоторой заранее оцененной вероятностью.

Все три группы способов по управлению рисками находятся в тесном переплетении и взаимосвязи.

Превенция в страховании включает в себя выполняемые страховщиком такие мероприятия, как разработку условий страхования, применение франшиз, риск-менеджмент, мероприятия по обеспечению сохранности имущества, профилактике травматизма, заболеваемости, дорожно-транспортных происшествий и т. д. Их финансирование осуществляется непосредственно страховщиком.

Репрессия в страховании включает в себя мероприятия по борьбе со стихийными бедствиями для уменьшения размеров гибели или повреждения застрахованного имущества (тушение пожара, борьба с наводнением и т. д.).

Собственно страхование – это формирование страхового фонда из поступающих от страхователей взносов с целью последующих страховых выплат при наступлении опасных событий – страховых случаев.

На примере страхования автомобиля по риску каско переплетение и учет данных способов выглядит следующим образом. При оценке риска будет учитываться место хранения автомобиля, наличие охранных устройств, что отразится на уплачиваемой страхователем страховой премии. При наступлении страхового случая страхователь доложен будет принять меры к уменьшению возникшего ущерба. В противном случае страховщик освобождается от возмещения причиненных убытков, если страхователь умышленно не принял необходимых для этого мер.

В рамках медицинского страхования страховым возмещением могут покрываться расходы по оплате прививок, а это превентивная группа способов.

Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности.

Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельной организации или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам хозяйственного оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее развитие, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всей экономики. (Правда такое значение страхования не должно приводить к его абсолютизации – трактовке как исключительно экономической категории, что нередко отстаивается и в экономической литературе.)

В теории неоднозначно решается вопрос о том, чем считается страхование: способом, формой, методом, регулятором, совокупностью мероприятий либо экономических отношений.

По мнению В.К. Райхера, страхование есть форма организации централизованного (в той или иной мере) страхового фонда за счет децентрализованных источников – взносов его участников. По утверждению Ф.В. Коньшина [4] Шиминова М.Я. Государственное страхование в СССР. М. Наука, 1987. С. 25–39. , страхование является одним из методов создания централизованного страхового фонда для возмещения за счет страховых взносов потерь в народном хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для выплат соответствующих сумм в связи с наступлением определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц.

Указание на комплекс экономических отношений – основной признак страхования как экономической категории, в то же время нельзя отрицать договорной характер этих отношений.

В качестве признаков, характеризующих экономическую категорию страхования, выделяют: возникновение денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска; вероятность наступления страхового случая; разложение нанесенного ущерба между страхователями; перераспределение ущерба во времени и пространстве; возвратность мобилизованных в страховой фонд средств [5] См.: Страхование: Учебник для вузов⁄ под. ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА,Закони право, 21^<04.С. 28 2'9 .

По-разному в литературе определяется экономическая сущность страхования. По мнению А.А. Гвозденко, сущность состоит в формировании страховщиком за счет страховых взносов страхователей страхового фонда, предназначенного для страховых выплат страхователем при наступлении страховых случаев [6] Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для студентов вузов по курсу «Основы страхования». Изд. 2-е, перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2007. С. 5. . На первое место выходит понятие страхового фонда.

Другие ученые видят экономическую сущность страхования в том, что убытки раскладываются на многих страхователей, а взносы последних сравнительно необременительны для каждого из них. В данном случае значение придается категории убытков. Разница между суммой собранных страховых взносов и суммой выплаченных убытков составляет доход страховщиков [7] См.: Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро-М, 1998. С. 6. .

Представляется, что, указанные подходы не следует противопоставлять друг другу. Понятия «убытки» и «страховой фонд» тесно взаимосвязаны между собой и не могут отдельно существовать. Возмещение убытков производится за счет средств страхового фонда, который находится в ведении либо государства, либо страховщика. Так, централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах. Страховой фонд страховщика создается посредством уплаты страховых взносов страхователями.

Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей).

Наиболее известным исследователем страхового фонда с цивилистических позиций из российских правоведов являлся профессор В.К. Райхер. Страховой фонд он определял так: как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение – возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании [8] См.: Райхер В.К. Страховой фонд // Труды Ленинградского финансовоэкономического ин-та. Вып. II. М. – Л., 1941; РайхерВ.К. Общественно-исторические типы страхования. М. – Л., 1947. .