докторВий - Как я прошёл процесс банкротства. Популярно о банкротстве физических лиц

Как показывает практика, отказ последует в 99,9% случаев обращения граждан за страховой выплатой. Фактически получения страховки можно добиться только через суд. А потом ещё один, более высокой инстанции – после апелляции от страховой компании. Страховщики вместе с банкирами заинтересованы в максимальном затягивании процесса, поскольку, пока заёмщик носится или валяется со своими неприятностями, пока оформляет медицинские или какие-то ещё документы – капают проценты по просроченным платежам. И даже если суд вынесет решение признать случай страховым, а страховщики «перечислят деньги» банкирам, на шее у заёмщика ещё останется пеня за просрочку, незаконное начисление которой снова придётся доказывать в суде. А пока «суд да дело», банкиры сначала затребуют досрочного погашения кредита в полном объеме «до завтрашнего вечера», а потом постараются спихнуть долги коллекторам, которым не будет дела ни до страховых случаев, ни до решений гражданского суда. И дела, скорее всего, нужно будет возбуждать уже уголовные в статусе объекта серии преступлений.

Кстати, если человек, оформивший страховку кредита, просрочит платёжик, то ему незамедлительно начнёт названивать «служба досудебного взыскания» банка с наездами и угрозами, грамотно отрепетированными с тем, чтобы их нельзя было классифицировать как преступление (вымогательство). Никакие доводы, типа: «я лежу в больнице», «нахожусь на лечении» или «я уже обратился в страховую с заявлением» в зачёт не берутся. Звонки будут продолжаться до пятидесяти раз в день. Будут давить по всем телефонам, указанным в личных данных заёмщика.

К чести Сбербанка стоит отметить, что в его крупных отделениях есть юридические отделы, работники которых звонят должникам, но без гнусной навязчивости. Один звонок в несколько дней. И если им говоришь, что болеешь, они вежливо желают выздоровления. Конечно, их терпением злоупотреблять нельзя. Нужно при первой же возможности подъехать к ним, показать медицинские документы и обсудить возможные дальнейшие действия. При правильно оформленных документах, в случае болезни заёмщика, Сбербанк охотно соглашается на реструктуризацию. То есть, у Сбера наиболее цивилизованные методы работы.

Однако, и у них бывают перегибы. Ситуация, описанная выше с судами по страховке – из их практики. Только вместо коллекторов они обращаются к приставам.

Что касается оферты. Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора, а также, желательно иные необходимые для наиболее полного информирования контрагента условия договора. То есть, говоря языком дилетанта, оферта – это такое предложение стороны, осуществляющей услугу или выполняющей заказ, которое является твёрдым и неизменным. Случай несоблюдения предложенных в оферте условий – нарушение Гражданского законодательства. Например, то, что указано в ценнике на товар в магазине или (как в нашем случае) в заявлении на подключение к программе страхования – не может быть изменено стороной, выдвинувшей оферту, ни при каких условиях. Как простой потребитель, я считаю, что весь текст брошюрок от страховых компаний, выданных ПОСЛЕ заключения договора, яйца ломаного не стоит, поскольку есть оферта от банка в виде выданного при составлении кредитного договора и договора на страхование кредита листка с перечнем страховых случаев. Как правило, в нём не указаны дополнительные условия, о которых потребитель понятия не имеет при заключении договора. В таком случае, банк должен соблюсти все условия договора, подписанного сторонами в виде заявления на подключение к программе защиты кредита. Получается, что если страховая компания даёт отказ при наступлении страхового случая, то банк должен защищать интересы заёмщика, требуя от страховой компании в судебном или досудебном порядке исполнения условий, указанных в заявлении на подключение к программе страхования кредита. Либо сам банк должен исполнить эти условия.

Теперь будем потихоньку переходить к процедуре банкротства.

Сразу замечу, что ничего хорошего в ней нет, как и в любом судебном разбирательстве. К ней имеет смысл приступать лишь в крайнем случае, когда никаких других вариантов не остаётся. Когда, например, работать должник не в состоянии, но при этом предложил кредиторам все возможные варианты решения проблемы, и ни одним из них представители банков не заинтересовались. Если заёмщик реально умный чел, то он, как правило, готов предложить кредиторам схему, которая могла бы сработать. Проблема в том, что банки не готовы менять методы своей работы. И, кстати, пока они эти методы не пересмотрят, они будут терять на банкротстве физлиц немалые средства.

Существует мнение, на мой взгляд, больше навязанное нам доблестными банковскими служащими, чем имеющее под собой логическую основу, что, типа, настоящий дядька, умеющий держать свои обещания, никогда не опустится до того, чтобы объявить себя банкротом. Или что, якобы человек, объявляющий себя банкротом, скорее всего, заранее запланировал обмануть банк. Значит – мошенник. А ещё совершенно не умеет распоряжаться заёмными средствами. И не умеет зарабатывать.

Так вот. Все эти рассуждения и мнения оторваны от жизни. Помимо того, что в банкротстве нет ничего хорошего, в нём точно так же нет ничего унизительного и позорного. Это обычная, прописанная в законе, процедура. Я совершенно не испытываю какого-либо унижения от проведённой мной процедуры банкротства. Более того, пишу эту книгу в надежде, что она чем-то сможет помочь людям, попавшим в тяжёлое финансовое положение из-за растущих долговых обязательств.

В моём случае было вот что. Я серьёзно заболел и вылетел из нормального трудоспособного состояния на два с лишним года. Резко развилось заболевание шейного отдела позвоночника с ограничением чувствительности и подвижности рук и нарушением кровообращения головы. Да ещё и поясничный отдел задурковал, хотя особо не беспокоил 10 лет после операции. Кстати, до этого я вообще годами врачей не видел. А тут прорвало, что называется. В 90-е годы за каждую из моих трёх болячек дали бы вторую группу инвалидности. Сейчас родине надо кормить много «начальников», поэтому нормы назначения инвалидности резко ужесточились. Короче, чтобы её получить, надо жить в больницах и поликлиниках. А я предпочитаю обитать дома.