Ольга Скачкова - Страхование: конспект лекций

Страховщики в своей деятельности пользуются специфическими терминами и понятиями, которые определены отечественным и международным законодательством: «страховщик», «страхователь», «застрахованное лицо», «выгодоприобретатель», «страховая сумма», «страховая стоимость», «страховой тариф», «страховая выплата» и т. д.

Следует запомнить, что такие понятия как «страховая сумма», «страховая стоимость», «страховой тариф», «страховая премия» («страховой взнос»), «страховая выплата» имеют количественные показатели. Определяют значения этих показателей в обязательном и добровольном страховании по-разному.

При добровольном страховании размер (цифровое значение) страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страхового взноса) определяет сам страховщик. Затем при желании страхователя заключить договор страхования они согласовывают между собой страховую сумму и тариф, как это делают продавец и покупатель.

В обязательном страховании размер страховой суммы, тарифа, страховой выплаты определяет специальный федеральный закон. Например, Закон ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев, именуемый также «автогражданкой», определяет страховую сумму размером в 400 тыс. рублей, а страховые тарифы определяет подзаконный нормативный акт – постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии». Ни страховщик, ни страхователь не могут назначить страховую сумму, тариф, страховую выплату иные, чем они определены в Законе. В то же время «автогражданка», существующая как добровольный вид страхования до введения Закона ОСАГО в 2003 г., остается добровольной и в настоящее время. И в добровольной «автогражданке» страховщик и страхователь имеют право устанавливать по обоюдному согласию любые размеры страховых сумм. Так, если страхователю при страховании обязательной «автогражданки» страховая сумма в 400 тыс. рублей покажется маловатой и он пожелает застраховать свою гражданскую ответственность, к примеру, на 500 тыс. рублей, 1 млн рублей и так далее, то он обращается к страховщику с заявлением на предмет добровольного страхования и достраховывает «автогражданку» на любую желаемую сумму.

Страховщиками (ст. 31 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ») признаются юридические лица (ОАО, ООО и т. д.), созданные для целей осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в порядке, установленном Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Гражданский кодекс РФ дает следующее определение страховщиков. Страховщики– это юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

Индивидуальные предприниматели не имеют право являться страховщиками, но имеют право быть представителями (посредниками) страховщиков. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять страхование объектов личного и имущественного страхования:

1) объектами личного страхованиямогут быть имущественные интересы, связанные:

а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2) объектами имущественного страхованиямогут быть имущественные интересы, связанные:

а) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

б) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

в) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

По отношению к иностранным страховщикам Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» регламентирует следующее: разрешается осуществлять страхование страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %; лицензии (разрешение) на осуществление страховой деятельности они обязаны получать в органах страхового надзора в соответствии с российскими законами. Но при этом Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» ограничивает деятельность таких организаций по разным позициям. Указанная (ые) организация (и) имеет право осуществлять в РФ страховую деятельность только в том случае, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее 2 лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ.

Кроме того, лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны постоянно проживать на территории РФ. Следующим ограничением является то, что такие организации не имеют права осуществлять в РФ:

1) страхование объектов личного страхования (имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) обязательное страхование;

3) обязательное государственное страхование;

4) имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд;

5) страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Данные запреты не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), которые получили лицензии и начали работать в России до вступления в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Указанные запреты также не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) государств – членов европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией с одной стороны и европейскими сообществами и их государствами-членами с другой стороны, от 24 июня 1994 г., или имеющие долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 %.