Мухаммад Юнус - Мир трех нулей. Как справиться с нищетой, безработицей и загрязнением окружающей среды

Одним из результатов деятельности так называемых микрокредитных организаций стало установление ими выплат по ссуде на уровне 80% и выше – это в несколько раз больше процента, взимаемого Grameen Bank. Они оправдывают установление такого грабительского процента проблемами, возникающими при обслуживании бедняков, и рисками невозвращения ссуды. Но Grameen Bank имел дело точно с такими же трудностями. Несмотря на это, мы старались доказать, что неимущие могут правильно использовать деньги, заработанные с помощью своего бизнеса, вместо того, чтобы возвращать нам большую часть в качестве платы за предоставленную ссуду.

Другие микрокредитные организации настаивают на залоге за предоставление ссуды – имеется в виду имущество заемщика, которое становится гарантией возврата денег. Такой подход исключает возможность обратиться за помощью для беднейших людей нашего мира – тех самых, ради которых я придумал микрокредитование.

В ряде случаев компании, предлагая беднякам купить второстепенные товары широкого потребления, убеждают их брать на эти цели ссуды с помощью так называемых программ микрокредитования.

Все это полностью противоречит принципам идеологии Grameen. Мы одалживаем деньги для поддержки инвестиций в производство, с тем чтобы заемщики могли организовать собственное дело, которое поможет им и их семьям преодолеть бедность. В то же время избыточное кредитование на потребительские нужды еще сильнее затягивает человека в долговую трясину.

Поэтому я призываю людей, которые действительно хотят понять принципы работы системы микрокредитования, внимательно изучить деятельность организаций семейства Grameen, включая Grameen Bank в Бангладеш, GAI в Соединенных Штатах и многих других в разных странах мира. Я резко осуждаю программы микрокредитования, предназначенные для приумножения капиталов своих богатых владельцев. Они порочат концепцию и извращают саму суть модели, которую мы создали, чтобы помочь беднякам преодолеть нищету

Конечно, в Бангладеш и Соединенных Штатах сложились очень разные экономические и социальные условия. Этим же обусловлена и специфика действия наших программ на разных рынках. В Бангладеш, например, Grameen Bank работает в сельских поселениях, где проживает бо́льшаячасть бедного населения. В Соединенных Штатах бедноту можно найти и городах, и в сельской местности, но на данный момент отделения GAI открыты только в небогатых городских районах. Это значит, что разные виды малого бизнеса, которые GAI помогает поддерживать, должны ориентироваться именно на городскую клиентскую базу.

Кроме того, размер инвестиций, необходимых для открытия собственного дела, в США намного выше, чем в Бангладеш, поэтому и средний размер займа здесь значительно больше. В Бангладеш многие женщины могут начать бизнес, обладая денежной суммой, эквивалентной примерно сорока–пятидесяти долларам, – этого достаточно для покупки швейной машины, ручного ткацкого станка или простейших продуктов для открытия маленькой деревенской лавки. В Соединенных Штатах размер ссуды на открытие стартапа обычно колеб­лется в диапазоне 1000–1500 долларов. Как только члены GAI выстраи­вают свой бизнес и возвращают эти деньги, то получают право на новые ссуды – их размер, как правило, выше, чем у первоначального займа.

Вот несколько примеров успешного предпринимательства, которое стало возможным благодаря GAI:

● Дамарис М. стала членом GAI в 2014 году и на первую ссуду в 1500 долларов приобрела продукты для своего нового ресторанчика Sabor de Mi Tierra в Бостоне, который специализируется на блюдах карибской и центральноамериканской кухни. Через три года она взяла уже шестую ссуду. Общая стоимость ее бизнеса в ссудах составляет уже более 17 000 долларов. У Дамарис есть работник, занятый в течение неполного рабочего дня; также справиться с растущим спросом ей помогают сын Брайан, который работает в утренний час пик, и дочь Диана, ответственная за закупки;

● Рейна Х., мать семерых детей, – яркий пример того, что тяжелый и упорный труд окупается, – надеется на предпринимательство как на способ обеспечения своих детей. В 2015 году она вступила в GAI и взяла ссуду 1500 долларов для покупки краски, сувениров, витрин, коробочек для хранения товаров в своем магазинчике в северном Остине, Техас. Сейчас Рейна получила уже третью ссуду и купила терминал для приема оплаты с помощью кредитных карт. Она надеется вскоре переехать в более просторное помещение поближе к своей клиентуре в центре Остина;

● Грейси Н. 15 лет владела салоном красоты, но ей не хватало ресурсов на расширение бизнеса и удовлетворение растущего спроса. В 2016 году она стала членом отделения GAI в Ньюарке (штат Нью-Джерси) и получила ссуду в размере 1300 долларов, которую использовала для покупки краски для волос и других косметических средств. Кроме того, она открыла пополняемый сберегательный счет и еженедельно откладывает на него часть прибыли, надеясь в будущем сделать ремонт в своем заведении.

Эти и многие другие истории служат подтверждением того факта, что разработанная нами система кредитования универсальна. Изменения, которые потребовалось внести в нее при запуске нашей программы в Америке, оказались крайне незначительными. Выяснилось, что основные качества человека – а главное, заложенный от природы талант предпринимателя, – одинаковы во всех странах и во всех этнических группах. Я надеюсь на то, что метод ликвидации безработицы, который хорошо зарекомендовал себя в одном месте, в конце концов сможет работать повсеместно.

Теперь, когда GAI твердо стоит на ногах, следующим естественным шагом будет развитие программы Nobin с целью инвестирования в бизнес, начатый молодыми малоимущими американцами. Мы планируем запуск такой программы.

Наверное, многим читателям рассказанные мной в этой части книги истории покажутся парадоксальными. Большинство людей, включая экономистов, считают Соединенные Штаты самой динамичной и прогрессивной капиталистической страной, образцом эффективной капиталистической экономики. Однако этот оплот свободного рынка уже давно страдает от кажущейся неразрешимой проблемы безработицы.

Невозможность справиться с безработицей вынудила экономистов изобрести противоречащую самой себе концепцию «полной занятости». Она заключается в некоем «минимальном уровне безработицы» примерно 4–5%, а значит, подразумевает, что некоторое «приемлемое» количество миллионов людей все же окажутся без средств к существованию. Получается, оставлять миллионы людей без работы – это хорошо и вам повезло обойтись таким незначительным количеством?