Мария Бойко - Почему бриллианты дороже воды? И еще 47 вопросов про экономику

Еще легче забрать свои деньги с беспроцентных вкладов – тех, которые используются клиентами банка не для хранения денег, а для удобства расчетов. Такие счета еще называются «текущими», и к ним привязываются банковские карточки, которые мы используем для платежей. Банк никогда не знает, сколько денег с текущего счета клиент собирается потратить. Может быть, нисколько, а может быть, и все.

Именно поэтому банки не выдают в кредит все хранящиеся у них деньги, а оставляют часть из них в резерве. Обычно для резерва достаточно даже небольшой части вкладов, потому что ситуация, при которой сразу много вкладчиков одновременно потребуют свои деньги назад, маловероятна. А если это произойдет и банку нужно будет вернуть вкладчикам больше денег, чем у него есть, то он всегда сможет занять недостающую сумму у других банков.

Минимальная величина банковских резервов устанавливается Центральным банком страны. Центральный банк принадлежит государству и регулирует денежный рынок : печатает деньги, определяет правила работы всех других банков, контролирует исполнение этих правил, а также кредитует банки в случае необходимости.

Случаются, однако, и экстремальные ситуации. Представьте, например, что прошел такой слух: банк «Богатей» может разориться и не вернуть деньги клиентам. Испуганные вкладчики тут же бегут снимать свои деньги, и банк, который еще вчера работал как часы и вовсе не собирался разоряться, действительно пойдет ко дну, потому что у него просто не хватит резервов, чтобы заплатить всем одновременно. В результате совершенно здоровый банк обанкротится и его вкладчики будут еще долго пытаться получить свои деньги назад.

Подобные «банковские паники» достаточно часто случались в прошлом, но сейчас, к счастью, их время прошло. Сегодня практически во всех странах существует обязательное страхование вкладов. Это означает, что даже если с банком, в котором лежат ваши деньги, что-то случится, то государство вернет вам всю сумму или по крайней мере ее большую часть. Благодаря такой системе вкладчики банков уверены, что их деньги в любом случае не пропадут, и поэтому меньше верят слухам и не паникуют.

Процент за кредит – это цена кредита. Для удобства счета она устанавливается как часть от общей суммы кредита, но в сущности ничем не отличается от цены любого другого товара. Если цена одного яблока равна 10 рублям, то цена 10 яблок равна 100 рублям. Так же если цена годового кредита равна 10 % от взятой суммы, то цена 1 рубля, полученного в кредит на один год, равна 10 копейкам, а цена 10 рублей, полученных в кредит на 1 год, равна 1 рублю. То есть если вы берете в кредит 10 рублей «под 10 % годовых», то отдавать через год вам придется 11 рублей.

Многим кажется несправедливым и неправильным, что отдавать назад нужно больше, чем взял. Но это ощущение обманчивое. Деньги сами по себе мало чем отличаются от остальных товаров, которые мы хотим купить или арендовать. Когда мы берем на время вещь, которая нам нужна, – например, автомобиль напрокат, – то готовы за это заплатить. Почему же тогда не платить за возможность пользоваться деньгами или, проще, всеми теми вещами, которые можно на эти деньги купить?

Конечно, когда мы пользуемся чужим автомобилем, он изнашивается, и арендная плата существует в том числе для того, чтобы износ возместить: чинить его, когда нужно, менять масло, покрышки и дворники и пр. Но на это уходит только часть арендной платы. Владельцу автомобиля надо еще что-то заработать, да и вообще цена зависит не только от издержек продавца (сколько он потратит), но и от того, сколько мы готовы за товар или услугу заплатить. Никто не может заставить нас заплатить больше, чем мы сами хотим; ведь покупка/продажа – это добровольный обмен, зачем покупателю действовать себе в ущерб?

То же самое с деньгами. Мы берем кредит, если временное пользование деньгами или всем тем, что на эти деньги можно купить, нам более ценно, чем сумма, которую нам предлагают заплатить в виде кредитного процента.

Кредит – очень интересный и непростой товар. Можно его представить и как плату за приближенное потребление. С помощью кредита мы получаем сегодня то, на что иначе можем рассчитывать только в будущем, когда наконец нам удастся накопить необходимую сумму. Именно за это мы и согласны платить кредитный процент. И не удивительно – возможность ездить на машине или получать образование сегодня, а не через несколько лет чего-то да стоит.

Мы по-разному относимся к настоящему и будущему. То, что происходит с нами сейчас, как правило, ближе, понятнее и важнее, чем то, что произойдет когда-то. Голодный человек согласится больше заплатить за бутерброд, который получит сегодня, чем за тот, который сможет съесть только завтра. Эта разница в цене бутерброда сегодня и завтра для голодного покупателя и есть кредитный процент, который он готов заплатить.

Именно поэтому многие люди так легко и с удовольствием берут деньги или товары сегодня, особо не беспокоясь об их оплате, которая наступит только завтра. Однако когда завтра наконец наступает и приходит пора платить, цена кредита, которая раньше представлялась приемлемой, начинает казаться слишком высокой. Ведь и правда обидно в течение долгого времени раскошеливаться за отпуск, который уже прошел, или велосипед, который уже надоел.

Чтобы не попасться на этот крючок и не расстраиваться из-за уже принятых решений, очень важно, во-первых, внимательно читать кредитный договор (самое важное в нем часто напечатано в самом конце и мелким шрифтом) и ясно понимать, о каких именно условиях там идет речь, и, во-вторых, помнить, что «завтра» превращается в «сегодня» намного быстрее, чем мы думаем.

Ипотека – это кредит на покупку жилья: банк одалживает нам деньги, чтобы мы купили дом или квартиру. При этом само жилье выступает в качестве залога – если мы не вернем деньги, банк может забрать его себе. Жилье – вещь дорогая, и кредит возвращается маленькими порциями в течение долгих лет. А отдавать, конечно, труднее, чем брать. Есть даже такая поговорка: «Берешь чужое и на время, а отдаешь свое и навсегда».

Выплата кредита по ипотеке растягивается на такой длинный срок, что многое в жизни может измениться: в семье кто-то потеряет работу или заболеет, в стране вырастут цены, и денег начнет не хватать. Кому-то удастся договориться с банком об отсрочке платежей – то есть о том, чтобы взять паузу и некоторое время ему не платить, – а кому-то нет. И тогда придется съезжать из квартиры, которая уже успела стать вашим домом.