Сергей Кашин - Современное банковское дело. Общий курс

Третье. Банкиры каким-то образом получили монополию на проведение денежных расчетов. Предприниматели и даже обычные граждане в нынешних условиях уже не могут рассчитываться непосредственно между собой – наличными, векселями, взаимозачетами, и т.д., им предписывается рассчитываться только через банки.

Четвертое. Во многих отраслях предприниматели использую мерные стандарты: погонные метры – у ткачей, литры – у вино-производителей, ватты – в энергетике, и т. д. И нельзя представить, чтобы в этих отраслях производителя «играли» с числом сантиметров, миллилитров, ваттов в стандартных метрах, литрах, напряжении в сетях. У банкиров тоже есть свой стандарт, это – деньги, которые являются стандартом и для всех участников рыночной нерыночной деятельности в стране.

Но банкам почему-то позволяется играть с этим стоимостным стандартом так, как они хотят и как им нравится.

Пятое. Обычные предприниматели при заключении сделок пользуются «свободой воли» – они вольны заключать контракты между собой на любых согласованных между ними условиях. Стандартные формы контрактов, конечно, случаются, но одна сторон не может навязывать их другой стороне. И только банки могут требовать от своих клиентов заключать с ними сделки и проводить операции по стандартам, установленных самими банками.

И это – еще не все. К этому есть, чего добавить. Но проблема не только в том, что, вот – есть такие странности. Проблема в том, что эти странности постоянно нарушают нормальное течение рыночных отношений, мешают общему экономическому развитию, порождают кризисы, стагнации, банкротства, дефолты в деятельности бизнеса и государственных учреждений.

И вот еще одна странность. В рыночной экономике в целом, и в отраслях обслуживания – в особенности, действует непреложное правило: «Потребитель – это король». И только банковской отрасли «королем» является сам банкир.

Исходя из всего этого банковское дело нельзя считать заповедной зоной, интересной только для самих банкиров. Позволить банкирам самим «рулить» банковской деятельностью – все равно, что разрешить электрикам управлять театральными постановками.

Да, банкиры – профессионалы в своем деле, но при исполнении своих функций они должны не только преследовать свои интересы, но и учитывать потребности и приоритеты общества, в котором они живут.

Но для этого надо осознать то, чего мы ждем от банковской отрасли: чего банки не должны делать, чем они должны руководствоваться в своей деятельности, и то, чего они не должны допускать ни при каких обстоятельствах.

И вот мы сейчас видим, как новые технологии, вслед за преобразованием сферы коммуникаций и розничной торговли, начинают активно переделывать и банковский рынок.

Традиционные банки начинают стремительно терять свою клиентуру в пользу компаний финтеха, которые внедряют в практику банковское обслуживание без физического приема клиентов и без счетов в банках.

Традиционные банковские практики уходят в небытие, банковские специалисты, умеющие бороться за клиентов, теряют работу, и Бретт Кинг, автор бестселлера «Банк 4.0», предупреждает банки: «Если вы хотите выжить в новые времена, прекратите набирать на работу банковских специалистов!»

Поэтому те, кто продолжают сейчас учиться по нынешним учебникам банковского дела, просто напрасно теряют свое время, эти знания им не потребуются, с этими знаниями они не найдут работы.

Им придется поменять и общий менталитет работы в финансовом секторе. Если прежде в банках считалось важным умение продать клиенту СВОЙ продукт, то в новых компаниях финтеха его работникам надо уметь становиться на сторону клиента и предлагать то, что наиболее подходит его возможностям и соответствует его, КЛИЕНТА, интересам. В этих целях используются большие базы данных, с которыми в этот сектор приходят новые игроки из мира коммуникационных технологий, а также те базы данных, которыми банки уже располагают, но не умеют использовать.

Банк – не корыстный посредник, заинтересованный в своих маржах и комиссиях, а банк – финансовый помощник и консультант – такой новый лозунг, который выдвигают лидеры финтеха.

Б. Кинг называет это «возвращением к первым принципам», мы назовем это – восстановлением главных основ банкирской профессии, возвращением к ее истокам.

А вот что говорит Джек Ма: «Менеджмент – это слово подходит обычным организациям. В Алибаба мы говорим скорее об управлении экономикой. Если у предпринимателя есть идея, мы даем ему площадку, чтобы эту идею реализовать.

К 2036 году мы построим экономику, в которой 100 миллионов предпринимателей смогут обслуживать миллиарды пользователей. Мы не будем владеть экономикой. Мы просто будем ею управлять.

И я хочу сделать то же для потребителей, чтобы они получили равный доступ к финансированию. Не хочу, чтобы люди ждали, пока им дадут денег из жалости. Я хочу, чтобы благодаря повышению доступности финансовых услуг у них появились новые возможности, а нужные вещи можно было получить намного быстрее и проще».

И вот главный вывод из философской конструкции Джека Ма: «Если вы единственный богач в деревне бедняков, бедняки вас убьют».

Между тем, банкирство как профессия – сравнительно недавнее коммерческое занятие. Более того, извлечение дохода в виде процента единодушно осуждается всеми основными религиями мира. Почтенным занятием считалась торговля, целью которой было накопление денежных капиталов. Капиталы вкладывались в дело, чтобы получить прибыль – прирост капитала.

Получение дохода без осуществления предпринимательской, торговой деятельности, только за счет передачи денег «в рост» считалось греховным занятием. Ростовщичество признавалось незаконным, во многих странах существовали и существуют законы, запрещающие взимание необоснованно высоких процентов.

Банкирством долгое время занимались единоличные предприниматели. Когда появились династии банкиров, стали образовываться семейные банкирские дома. С появлением понятия частного юридического лица стали учреждаться банки – паевые и акционерные. При этом считалось, что ограничение ответственности за привлеченные денежные ресурсы неприемлемо для банкирской профессии. Поэтому условием учреждения банков в форме юридического лица было участие в нем нескольких банкиров, отвечающих в полной мере по обязательствам банка своим собственным капиталом.

Банки и банкиры имеют дело с деньгами. Но сами деньги происходят из торговли, они имеют свою товарную, материальную сущность. И только с развитием банкирской деятельности появились денежные суррогаты – деньги на бестоварной основе, вырастающие из простого долгового обязательства, не связанного с конкретной торговой сделкой.