Сергей Витте - КОНСПЕКТ ЛЕКЦИИ О НАРОДНОМ И ГОСУДАРСТВЕННОМ ХОЗЯЙСТВЕ

В большей части банков краткосрочного кредита учет векселей является главной активной операцией, существенно облегчающей торгово-промышленные обороты. Если бы не было возможности учесть вексель, то многие торговые сделки не могли бы вовсе состояться — когда у покупщика нет денег для покупки за наличный расчет, а продавец не имеет возможности продать в кредит, нуждаясь в наличных деньгах для других оборотов.

Кроме векселей, банк учитывает и другие ценности, например, купоны от процентных бумаг, которым еще не наступил срок, процентные бумаги, вышедшие в тираж, до наступления срока их оплаты и т. п. Во всех этих случаях сущность операции одна и та же — досрочная выдача денег по бесспорному обязательству с удержанием с предъявителя известного процента по срок обязательства.

При учете векселей главное, на что должен обращать внимание банк, это обеспеченность ссуды, уверенность по наступлении срока векселя взыскать с векселедателя ту сумму, которая была выдана из банка авансом предъявителю векселя. Поэтому прежде всего необходимо, чтобы плательщик по векселю бьш лицом вполне благонадежным как в нравственном, так и в имущественном отношении (ибо недостаточно одного желания уплатить, нужна еще возможность произвести платеж). Но эта гарантия сама по себе недостаточна, ибо положение заемщика может измениться, в оценке его благонадежности могла произойти ошибка. Ввиду этого необходимо, чтоб, в случае неплатежа по векселю была возможность взыскать выданную сумму с того лица, которое получило ее из банка, т. е. с предъявителя векселя, а для этого требуется, чтобы и предъявитель бьш лицом вполне благонадежным. Таким образом, по каждому учтенному векселю перед банком должны отвечать по крайней мере два благонадежных лица. По банковой терминологии, это положение выражается так, что "банк принимает к учету векселя, обеспеченные в платеже не менее как двумя благонадежными подписями". По уставам некоторых банков требуется, чтобы подписей было не менее трех. Благонадежность подписей обыкновенно определяется особыми, образуемыми при банках учреждениями, которые называются учетными комитетами и состоят из лиц от администрации банков и выборных представителей от торговли и промышленности.

Второе условие доброкачественности принимаемого к учету векселя заключается в существе той сделки, из которой возник вексель. Наилучший вексель тот, который выдан за полученный в кредит товар, так как здесь сверх общей ответственности векселедателя платеж обеспечивается этим товаром, по продаже которого должник получает возможность из вырученной суммы оплатить вексель. Наиболее же опасными представляются такие векселя, в основание которых вовсе нет никакой кредитной сделки и никакой передачи ценностей и которые написаны единственно с целью получить деньги в банке посредством учета. Так например, одно лицо выдает другому лицу вексель на 1000 рублей, не получив от него ни товара, ни денег; этот другой учитывает вексель в банке, и полученная сумма делится между обоими участниками векселя.

Наконец, при оценке качества принимаемых к учету векселей имеют большое значение сроки, остающиеся до времени платежа. Выше объяснено, что банки, принимающие во вклады деньги на короткие сроки или до востребования, должны давать им краткосрочные помещения, вследствие чего уставами банков обыкновенно установлены предельные сроки, до которых векселя могут быть принимаемы к учету. На Западе предельные сроки обыкновенно ограничиваются тремя месяцами; у нас вследствие большей продолжительности торговых оборотов эти сроки длиннее. Краткосрочные векселя доброкачественнее долгосрочных еще и потому, что чем короче срок векселя, тем менее опасения, что ко времени платежа изменится положение лиц, обязанных по векселю.

Сочетание всех приведенных условий дает наилучшие векселя. Таковыми надлежит, следовательно, признавать векселя товарные, краткосрочные, снабженные не менее как двумя вполне благонадежными подписями. Учет подобных векселей составляет здоровую и весьма полезную операцию коммерческих банков. Нарушение при учете вышеуказанных условий может привести к печальным последствиям, как для самих банков, допускающих эти нарушения, так и для всего народного хозяйства.

Выдача ссуд под ручные залоги (драгоценные вещи, металлы, предметы домашнего обихода и т. п.) выделилась в особые предприятия, сохраняющие до сего времени наименование ломбардов {ссудных касс). С другой стороны, ссуды под недвижимое имущество, выдаваемые преимущественно на долгие сроки, производятся особыми банками долгосрочного кредита (земельные, ипотечные банки). Ссудная операция банками краткосрочного кредита производится главным образом под ценные бумаги и отчасти под товары.

Для правильной постановки ссудной операции главное значение имеет осторожный выбор принимаемых залогов. Ценные бумаги должны быть безусловно верные (преимущественно государственные, гарантированные правительством или обеспеченные недвижимостью), товары должны быть из числа неподверженных легкой порче и имеющих обеспеченный сбыт. Затем необходимы осторожная оценка залогов и выдача ссуд не в полном размере оценки, а в известной ее части, на случай могущего быть понижения цен (например, до 3/4 или 2/3 оценки). Наконец, и эти ссуды должны быть краткосрочными.

Покупка и продажа ценных бумаг производится банками как по поручениям частных лиц, желающих продать или купить бумаги, так и для помещения в бумаги собственных свободных средств. Как и в ссудной операции, здесь существенно важно наблюдать, чтобы средства банка затрачивались исключительно на вполне верные бумаги, которые в случае нужды могли бы быть проданы без потери.

Вносимые в банки вклады по категориям собственников их разделяются на следующие группы: 1) казны и разных правительственных мест; 2) общественных учреждений (городов, земств и т. п.), и 3) частных лиц и учреждений.

По срокам вклады бывают срочные, т. е. с указанием сроков, ранее которых они не могут быть взяты вкладчиками обратно, и бессрочные, до востребования, с обязательством банка выдать их вкладчику обратно во всякое время, по первому требованию. Между этими последними особое развитие имеют так называемые вклады на текущий счет.

В то время как по вкладам срочным и бессрочным вкладчику выдаются особые документы на определенную, внесенную им сумму {вкладное свидетельство), по текущему счету вкладчик может делать частичные взносы и получать внесенные суммы обратно также по частям. Для этого ему открывается в книгах банка счет, на который заносятся все поступления и с которого списываются все выдачи. Для занесения этих оборотов вкладчик при открытии счета получает из банка особую расчетную книжку. Выдачи денег производятся по письменным приказам вкладчика банку, которые называются чеками; они выписываются на особых бланках, отрываемых из чековой книжки, которую вкладчик получает при открытии счета. Чеки могут быть именные, т. е. банку поручается произвести выдачу денег определенному лицу, или же выдаются на предъявителя.