Е. Мягкова - Шпаргалка по курсу: «деньги, кредит, банки»

Определение обоснованных границ применения кредитаи их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных отношений и для экономики в целом.

Воздействие кредита на экономику может быть положительным лишь при оптимальном уровне кредитных вложений. Избыточное предоставление кредита негативно влияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства; ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, ускорении процессов производства и реализации продукции.

Объем предоставляемого кредита влияет на обеспечение оборота платежными средствами. Чрезмерное ограничение размера предоставляемого банковского кредита может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, снижению платежеспособного спроса и соответственно отражается на сдерживании роста цен. К прямо противоположным результатам может привести чрезмерное расширение предоставления кредита.

Обоснованное определение и соблюдение границ кредита важны для всех форм и видов кредитных отношений. Особое значение это имеет для банковского кредита, который занимает доминирующее место в системе кредитных отношений и границы применения которого отсутствуют в деятельности банков.

При избыточном кредитовании вполне возможно образование нереальных ресурсов, а при недостаточном кредитовании возникает и недостаток ресурсов. Это подчеркивает необходимость рассмотрения особенностей определения границ применения кредита, которое предполагает установление: – круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;

– границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;

– количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений отдельных банков и др.);

– границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов и потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.

При определении границ кредита важное значение имеет предоставление ссуд исходя из наличия необходимых условий возврата заемных средств.

При определении границ применения кредита должны учитываться:

– необходимость участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции;

– качество коммерческой деятельности предприятия;

– экономное использование ресурсов хозяйства;

– вопросы повышения благосостояния населения;

– потребности обеспечения оборота платежными средствами и др.

В комплексе факторов и показателей, оказывающих влияние на границы применения кредита на микроуровне, доминирующее значение имеют потребности предприятий в средствах в сочетании с их заинтересованностью в экономном привлечении кредита, стремлением кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков и необходимостью соблюдения установленных нормативов, с помощью которых регулируется деятельность банков, соблюдаются требования возвратности предоставленных взаймы средств.

Кредит классифицируется по различным базовым показателям. Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений.

Формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: кредитора и заемщика; ссуженной стоимости; целевых потребностей заемщика.

В зависимости от ссуженной стоимостицелесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

Товарная форма кредитаисторически предшествует его денежной форме. В современной практике товарная форма кредита не используется как при продаже товаров с рассрочкой платежа, так и при аренде имущества (в том числе при лизинге оборудования), прокате вещей.

Денежная форма кредитанаиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Данная форма кредита активно используется государством и гражданами как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот (предоставлен деньгами, а возвращен в форме товара), то в этом случае более правильно считать, что действует смешанная форма кредита.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором,выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В связи с этим выделяются две формы кредита: производительная и потребительская.

Производительная формакредита связана с особенностью использования полученных от креди

тора средств. При этой форме кредита ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели.

Потребительская формакредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления. Такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Чистых форм кредита, изолированных одна от другой, не существует.

В отдельных случаях используются и другие формы кредита, в частности:

– прямая и косвенная;

– явная и скрытая;

– старая и новая;

– основная (преимущественная) и дополнительная;

– развитая и неразвитая и др.

Прямая форма кредитаотражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредитавозникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов.

Под явной формой кредитапонимается кредит на заранее оговоренные цели.

Скрытая форма кредитавозникает, если ссуда использована на цели, предусмотренные взаимными обязательствами сторон.

Старая форма кредита– форма, появившаяся в начале развития кредитных отношений (например, товарная ссуда под заклад имущества, ростовщическая форма кредита). Старая форма может модернизироваться, приобретать современные черты.

К новым формам кредитаможно отнести лизинговый кредит.

Основная (преимущественная) форма современного кредита– денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы.

Развитая и неразвитая формы кредитахарактеризуют степень его развития.