Артур Инджиев - Мобильный телефон: 20 новых советов для эффективного использования

Необходимые документы

Как правило, для оформления кредитного договора нужно предоставить следующие документы: паспорт гражданина РФ и какой-либо второй документ — водительское удостоверение, страховое свидетельство Государственного пенсионного фонда, загранпаспорт, свидетельство о присвоении ИНН, пенсионное удостоверение. В зависимости от кредитного учреждения этот список может изменяться. Например, некоторые банки требуют еще и копию трудовой книжки, а от мужчин призывного возраста — даже военный билет или заменяющий его документ. Другие, напротив, очень гуманны и готовы довольствоваться лишь паспортом. Но в последнем случае, кстати, кроется подвох: чем меньшее количество документов требуется кредитору для оформления договора, тем выше будут комиссионные платежи. Да, вот еще что: получить кредит можно только по месту официальной регистрации.

Постоянный доход

Справка о доходах, как правило, не требуется. Однако безработному вряд ли выдадут кредит, необходимое условие — продолжительный (от 6 месяцев) стаж работы на последнем (действующем) рабочем месте. Это выясняется весьма просто: например, при помощи соответствующего звонка оператора банка по указанным в анкете рабочим телефонам. Что касается студентов, здесь все сложнее. У них может быть дополнительный доход от каких-то подработок или зарплаты. В таком случае, если студент проходит скоринг (оценку кредитоспособности), то он может обратиться и получить кредит. Если же скоринговая система по каким-либо параметрам «не пропускает» его, то, значит, есть сомнения в том, что данные, представленные в анкете, соответствуют действительности, а значит, в том, что человек будет в состоянии выплатить по кредиту.

Возраст

Возраст получателя кредита — минимальный и максимальный показатели — ограничивается каждым банком, предоставляющим кредит, сугубо индивидуально. Бывает, что для лиц, которые по тем или иным причинам не удовлетворяют данному условию, имеется возможность привлечь поручителя. При этом — внимание! — все бремя юридической ответственности за своевременное погашение кредита ложится именно на поручителя, то есть с него, в случае неплатежеспособности фактического получателя, кредитное общество и будет требовать возврата взятой в долг суммы.

Проценты за услугу

Этой характеристикой как раз и объясняется тот факт, что, дав одну сумму, банк взамен получает совершенно иную — в полтора- два раза большую. А все дело в том, что, помимо ежемесячных, и без того не малых, процентов, которые начисляются на остаток по кредиту и, следовательно, постоянно уменьшаются, кредитная организация частенько насчитывает еще и комиссию. Она бывает двух видов: первоначальная и ежемесячная. Первая может колебаться в значительных пределах (до 15–20 % от стоимости товара) и начисляется сразу после покупки (ее можно зачислить как в первый взнос, что мы и рекомендуем для экономии, либо включить в общую сумму кредита, что нежелательно. так как вследствие этого вырастут ежемесячные платежи). Вторая составляет порядка 2 % от суммы кредита и не зависит от непогашенного остатка. Ну и на этом, кстати, «вытягивание» денег из доверчивых потребителей не заканчивается — есть еще так называемые «скрытые ставки». В соответствии с законодательством такого быть, конечно, не должно, поскольку одна из обязанностей кредитора — предоставить заемщику полную информацию о плате за услугу. Но не стоит обольщаться и надеяться на честность банка — лучше сами четко и максимально точно изучите перед подписанием договор, каким бы объемным и нудным он ни казался. Завуалированные проценты и комиссии скрываются чаще всего за мелким-мелким шрифтом в самом неприметном месте на странице.

Время оформления

Процесс оформления занимает около получаса. Правда, из-за того что спрос на подобные услуги, то есть кредитование, растет буквально на дрожжах, в последнее время все чаще можно наблюдать некие скопления народа в магазинах у стоек банков, особенно если таковых несколько и выбор оптимального варианта еще предстоит. Того и глядишь, скоро все это будет представлять собой подобие советских очередей…

Досрочное погашение

Так или иначе, все банки предоставляют клиентам возможность досрочного погашения кредита. Но, поскольку это выгодно только для одной стороны — потребителя, банки заранее позаботились и о себе. Досрочное погашение кредита возможно двумя путями, и оба, как ни крути, невыгодные: это или увеличение ежемесячных платежей, или разовое погашение задолженности с перерасчетом процентных ставок в большую сторону.

Возврат товара

Всему, тем более технике, свойственно когда-то ломаться. Как правило, неизвестно лишь одно — момент, когда это случится: через день после эксплуатации или через десять лет. И именно поэтому худшие варианты желательно предусмотреть сразу. Так, если вещь приобреталась в кредит, и она обменивается на аналогичный товар, проблем, по идее, не должно возникнуть: все, что потребуется, — это оформить специальное дополнение к кредитному договору. Однако, если же по тем или иным причинам аппарат возвращается, здесь ситуация уже гораздо сложнее и чревата значительными затратами. Объясним. Согласно закону «О защите прав потребителей» покупатель имеет право в течение 14 календарных дней с момента оформления договора отозвать свое согласие на его заключение, причем без объяснения причин. Но! При этом он обязан одновременно с расторжением договора не только вернуть взятый товар, но еще и выплатить проценты, эквивалентные тому времени, которое прошло между заключением договора и его расторжением. Определенная ответственность в таком случае лежит и на кредиторе: он, в свою очередь, должен в течение семи дней вернуть покупателю деньги (например, первый взнос), уплаченные им в соответствии с договором о предоставлении потребительского кредита. Ну а если же расторжение договора проистекает по истечении установленного законом 14-дневного срока, то тут уже на все воля банка, который, скажем так, не скупится на месть. Кроме процентов за прошедший период времени кредитор может взыскать с покупателя еще и дополнительную сумму (ее размеры почти неограниченны, а потому порой она достигает немыслимых масштабов), что всегда и делает.

Кража телефона

Если аппарат украдут, то это очень обидно, особенно из-за информации, которая в нем хранится, — ее-то уж никак не восстановишь (или с большим трудом). Но тем не менее в случае кражи телефона с клиента не снимаются обязанности по договору, ведь банк не виноват в том, что такое произошло.