Олег Лаврушин - Деньги. Кредит. Банки

В соответствии с корреспондентским договором в каждом из банков открывается счет для проведения корреспондентских операций, на который зачисляются средства банка-корреспондента, используемые для выполнения его поручений. В случае недостаточности средств на корреспондентском счете может быть предоставлен кредит в пределах сумм, предусмотренных договором (овердрафт).

Подобные расчеты совершаются без участия в них РКЦ, что способствует ускорению платежей и в определенной мере предотвращает возможность появления фальшивых авизо. Однако эффективность подобной организации расчетов оказывается ограниченной в связи с тем, что в каждом звене корреспондентских отношений участвуют обычно два банка, осуществляющие расчеты между обслуживаемыми ими клиентами. Одно из важнейших преимуществ корреспондентских отношений между банками состоит в том, что при них имеет место зачет взаимных требований банков, выполняющих расчетные операции своих клиентов.

Более полному использованию возможности смягчения платежного кризиса с помощью совершенствования условий проведения расчетов способствуют также совместные усилия банков по взаимному выполнению расчетных операций. Подобные отношения представляются предпочтительными по сравнению с корреспондентскими отношениями между отдельными банками. Здесь полезной может быть организация клирингов с участием в них групп банков по операциям их клиентуры.

Увеличение числа банков и их клиентов, принимающих участие в организации и осуществлении межбанковского клиринга, расширяет возможность зачета взаимных требований, снижает неплатежи. В связи с этим заслуживает внимания попытка создания двенадцатью банками в Санкт-Петербурге расчетного пула Северо-Западного региона. Такая мера обладает определенными преимуществами, состоящими в снижении неплатежей.

Вместе с тем нельзя упускать из виду присущие ей недостатки. К их числу следует отнести, с одной стороны, то, что круг участников клиринга ограничен; соответственно ограничиваются возможности преодоления неплатежей с помощью клиринга. С другой стороны, при применении клиринга расчеты между его участниками обособляются, а поступающие в их распоряжение средства используются прежде всего для удовлетворения требований участников клиринга, но в ущерб требованиям других участников хозяйственного оборота. Например, выручка участников клиринга не может использоваться для расчетов с другими предприятиями и организациями, не участвующими в клиринге, а также для платежей бюджету, выдачи заработной платы и др.

Все это свидетельствует о недостатках клиринга и обоснованности признания целесообразности ограничения его применения и более полного использования возможностей применения денежного оборота.

Расширение безналичных расчетов с применением денежного оборота вместо бартера, зачетов может способствовать повышению роли денег в народном хозяйстве, последовательному переходу к рыночным условиям взаимодействия совокупного предложения товаров и платежеспособного спроса на них.

Привлекает внимание то, что немалая часть неплатежей возникает в связи с недостаточностью платежных средств для осуществления денежного оборота. Об этом свидетельствует использование для значительной части расчетов-бартера, зачетов и других денежных суррогатов. О недостаточной обеспеченности оборота платежными средствами свидетельствует уровень коэффициента монетизации (отношение объема денежной массы к величине ВВП). Так, в 1995-1996 гг. коэффициент монетизации составлял в РФ 13%, в то же время в других странах тот же коэффициент составлял 40-70% к объему ВВП, т.е. намного больше. По нашей оценке, вероятно, целесообразно, по крайней мере, удвоить денежную массу, подняв ее уровень с 13 до примерно 25%.

Решение задачи более полного удовлетворения потребности оборота в платежных средствах может опираться на существенное увеличение кредитных вложений банков в реальную экономику. Такая мера тем более обоснованна, что доля банковского кредита в составе источников оборотных средств предприятий незначительна, а увеличение объема предоставляемых банками ссуд улучшит обеспеченность предприятий платежными средствами, что будет способствовать смягчению платежного кризиса.

Каковы основные элементы системы безналичных расчетов?

Почему расчеты платежными поручениями (в частности, с предварительной оплатой товаров и услуг) являются сегодня наиболее распространенной формой безналичных расчетов в нашей стране?

В чем основные преимущества и недостатки аккредитивной формы расчетов?

Какие формы безналичных расчетов наиболее перспективны для российских клиентов банков?

Какова характеристика современной системы межбанковских расчетов, действующей в России?

Каковы перспективы развития безналичных расчетов в нашей стране?

Каковы основные причины платежного кризиса?

В чем проявляются негативные последствия платежного кризиса?

В чем состоят преимущества и ограниченные возможности влияния применения клиринга на смягчение платежного кризиса?

Каковы возможности и границы более полного удовлетворения потребности оборота в платежных средствах и влияние этой меры на смягчение платежного кризиса?

См.: О платежном обороте Новосибирской области // Деньги и кредит. - 1998. -№10.

Knapp G. Staatliche Theorie des Goldes, 4 Auflage. - Miinchen, 1923. - S. 2.

Положение, а также другие многочисленные нормативные указания о порядке проведения расчетов см.: Правовое регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации. - 2-е изд., с доп. и измен. - М.: ДЕ-ЮРЕ, 1995.

Согласно Указу Президента РФ от 8 мая 1996 г. №685 «Об основных направлениях налоговой реформы в Российской Федерации и мерах по укреплению налоговой и платежной дисциплины» с 20 мая 1996 г. размер пени снижен с 0,7 до 0,3%. В соответствии с Указом Президента РФ от 18 августа 1996 г. № 1212 пеня, взыскиваемая с предприятий, банков или иных кредитных организаций в случае задержки уплаты обязательных страховых взносов в Пенсионный фонд РФ, установлена в размере 0,3% недоимки за каждый день просрочки.

Подробнее см.: Банковская система России (Настольная книга банкира). - М.: ДеКа, 1995.

Налично-денежный оборот представляет собой процесс движения наличных денежных знаков (банкнот, казначейских билетов, разменной монеты). Несмотря на то, что налично-денежный оборот во всех странах как с рыночной, так и с административной моделями экономики составляет меньшую часть, он имеет большое значение. Именно этот оборот обслуживает получение и расходование большей части денежных доходов населения. Именно в налично-денежный оборот складывается постоянно повторяющийся кругооборот наличных денег (рис. 7.1).