Олег Лаврушин - Деньги. Кредит. Банки

интересы кредитора и заемщика совпадают;

не допускается превалирование интересов одной из сторон кредитных отношений.

Экономическая и социально-экономическая стороны основы кредита тесно взаимосвязаны друг с другом. Из истории кредита можно привести многочисленные примеры, когда акценты на потребности заемщика в ущерб интересам кредитора в конечном итоге приводили к задержке и даже потере возврата ссуд. Стремление кредитора заработать на заемщике, поглотить не только прибавочный, но и необходимый продукт (например, при ростовщическом кредите) приводило к разрушению экономики, фактическому свертыванию данной формы кредитных отношений.

В результате анализа основы кредита его сущность можно определить как движение стоимости на началах возвратности в интересах реализации общественных потребностей.

Данная характеристика кредита не исключает других определений его сущности.Сущность как выражение специфического имеет немало разнообразных оттенков. Уместить их в одном определении представляется затруднительным. В связи с этим определений сущности кредита может быть несколько,и каждое из них может выражать то или иное его качество, ту или иную деталь, характерную для его структуры, состава участников, стадий движения и основы кредита. Так, можно предположить, что кредит - это:

взаимоотношения между кредитором и заемщиком;

возвратное движение стоимости;

движение платежных средств на началах возвратности;

движение ссуженной стоимости;

движение ссудного капитала;

размещение и использование ресурсов на началах возвратности;

предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др.

Преимущество этих и других определений состоит в том, что каждое из них охватывает ту или иную сторону сущности кредита. Недостаток их заключается в том, что каждое из них в известной степени является ограниченным, не выражает всей сущности,не сможет поэтому претендовать на исчерпывающую характеристику. Было бы спорным при этом, если бы акцент делался на одном из них, в ущерб другим глубинным качествам кредитных отношений.

Неверными выглядят и попытки выразить суть кредитных отношений через вскрытие их внешних качеств. В связи с этим вызывают возражения такие трактовки кредита, как:1) денежные отношения; 2) формы распоряжения средствами; 3) аккумуляция и перераспределение временно свободных денежных средств.

Определение кредитных отношений как денежных отношенийисключают другие, неденежные формы кредита. Кредит как экономическая категория выражает свою суть независимо от того, в какой форме он выступает. Предоставление кредита в товарной форме не подтверждает его характеристику только как денежных отношений.

В трактовке кредита как формы распоряжения средствамиисчезает специфический элемент, затрагивающий сущностные черты этой экономической категории. Распоряжение ресурсами свойственно не только кредитным отношениям - распоряжаться можно и собственными средствами предприятий и организаций, а также финансами; данное качество, следовательно, не только не выделяет кредит из ряда других экономических отношений, но, напротив, как бы «растворяет» его в их массе.

Наконец, нет достаточных оснований и в определении кредита как формы аккумуляции и перераспределения временно свободных денежных средств.Аккумуляция не выражает сущностный атрибут движения ссуженной стоимости. Накопление ресурсов, их аккумуляция в целях предстоящих затрат может осуществляться не столько в интересах их предоставления на началах кредита, сколько для использования накопленных ресурсов на нужды собственного производства, где они выступают не как полученные в кредит, а как собственные средства. Факт аккумуляции ресурсов не входит органически в понятие кредита, не может характеризовать сущность кредитных отношений. Перераспределение представляет собой не суть экономических отношений, а лишь одно из проявлений их сути.

Не претендуя на полное выражение сущности кредита, можно было его охарактеризовать как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей.

Каковы факторы, обусловливающие необходимость кредита?

Какую роль в кредите играет доверие?

Чем кредит отличается от найма рабочей силы?

Почему страхование не является кредитом?

Чем кредит отличается от финансов?

Что важно проанализировать при раскрытии сущности кредита?

Что такое структура кредита?

Каковы стадии движения кредита?

Что такое основа кредита и в чем она выражается?

Каковы определения сущности кредита?

Какие определения сущности кредита дискуссионные?

Слово «функция» (от лат. functio - исполнение) является довольно распространенным научным понятием. Им оперируют в естественных науках, политэкономии и философии. Парадокс состоит в том, что в каждом отдельном случае содержание этого понятия трактуется неодинаково. В математике, например, под функцией понимается зависимость переменных, в биологии и химии - свойство. Часто считается, что функция - это задача, которая при определенных предпосылках должна быть реализована предметом (вещью) или субъектом (человеком).

В российской науке о кредите функция чаще воспринимается как проявление его сущности. Недостаток такого определения состоит в том, что анализ обращен не столько к самой сущности, сколько к явлению, проявлению сути кредита.

Вместе с тем функция - продолжение анализа сущности. Если структура кредита при этом обращена к его внутреннему строению, взаимодействию его элементов между собой, то функция кредита - это его взаимодействие как целого с внешней средой.

При рассмотрении функций кредита сохраняют свое значение методологические принципы, на которых был построен анализ сущности кредита как экономической категории. Их можно свести к следующему.

Прежде всего функция, так же как и сущность кредита, имеет объективный характер. Функция характеризует определенную зримую работу, которую выполняют кредитор и заемщик, вступив в кредитные отношения. Как взаимодействие функция может быть скрыта от исследователей, однако от этого она не перестает существовать. По мере познания сущности кредита обнажаются более рельефно его качества, общество получает возможность вскрыть новые направления взаимодействия кредита или его функции.