Коллектив авторов - Страхование: Шпаргалка

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок– это местный рынок, на котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешний страховой рынок– это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынкомследует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки личного и имущественного страхования, страхования ответственности и экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, домашнего имущества и др.

Участниками страхового рынка являются продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцовсоставляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателейвыступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредникамимежду продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, содействующие заключению договора страхования.

Страховые агенты– физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Страховые агенты являются представителями страховых компаний и действуют на основании их полномочий. В международной практике в качестве страховых агентов выступают как отдельные юридические или физические лица, так и лица, находящиеся на службе страховой компании (работающие по трудовому договору). Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договора с ними действует только от имени этих компаний. Причем агент действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией.

Функции агента:

• предоставление страхователям информации о страховой компании;

•консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

•продажа страхователю страховых услуг: подписание договора страхования от имени страховой компании;

•предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов; обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания (доверитель). Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указаниями. Агенты, не являющиеся наемными служащими, получают за свой труд, как правило, агентское вознаграждение в процентах либо от суммы собранных ими страховых взносов (премий), либо от общей страховой суммы.

Страховые агенты– юридические лица – чаще всего предприятия и организации, характер деятельности которых позволяет выгодно совместить основные функции с функциями страховых агентов: турагентства, юридические консультации, нотариальные конторы, сберегательные банки, транспортные билетные кассы, которые могут оформлять те или иные договоры страхования. Однако это могут быть и организации, созданные исключительно для агентской деятельности в страховании.

Страховые брокеры– юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика. Страховой брокер – независимое лицо, действующее по поручению страхователя (в прямом страховании) или страховщика (при перестраховании). Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой брокер обязан пройти государственную регистрацию и должен быть занесен в реестр страховых брокеров. Они обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

Обязательным условием для осуществления брокерской деятельностифизическим лицом и руководителем брокерской организации является наличие высшего образования или среднего специального экономического либо юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3 лет.

Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами.

Виды услуг,предоставляемые брокерами, согласно Примерному положению о страховых брокерах в основном соответствуют услугам, которые страховые брокеры по сложившейся практике предоставляют на международных страховых рынках. Однако в Положении имеются некоторые особенности, в частности в нем говорится о некотором различии между брокером – физическим лицом и брокером – юридическим лицом: брокер – физическое лицо не может организовывать инкассацию страховых премий и страховые выплаты.

Одним из видов услуг, предусмотренных Положением, является организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению страховых выплат. Брокер, если у него есть соответствующая служба, располагающая профессионалами в области экспертизы по оценке убытка, может быть также и аварийным комиссаром. Но это не значит, что он может выступать в роли аварийного комиссара между сторонами страхового договора.

В Положении предусматривается заключение специального соглашениямежду брокером и его клиентами (страхователем, страховщиком), в котором приводится перечень обязанностей страхового брокера, а также оговаривается ответственность перед ними за их исполнение.