Коллектив авторов - Банковское право: Шпаргалка

• состоят на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов;

• срок деятельности банка с даты государственной регистрации должен быть не менее двух лет.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются: во-первых, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов; во-вторых, банки, привлекающие средства граждан.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации.

Число банков – учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного ЦБ РФ для банков на дату создания фонда.

Депозитные операции банков связаны с размещением и обслуживанием денежных средств клиентов на депозитах. Депозиты представляют собой вложение капитала в обмен на право требования, так как по поводу вклада возникают обязательственно-правовые отношения.

Договор банковского вклада (депозитный договор)имеет следующие характеристики:

• реальный;

• финансовый;

• возмездный, даже если стороны не согласовали размер процентов;

• односторонне обязывающий;

• предмет – одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (гл. 44 ГК РФ);

• вклад может быть внесен наличными деньгами или в безналичном порядке как самим вкладчиком, так и третьим лицом;

• письменная форма в виде единого документа. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по срочному вкладу, если иное не установлено федеральным законом или договором с вкладчиком. При этом возможность изменения процентов по срочному договору с гражданином-вкладчиком может быть предусмотрена только законом, но не договором.

Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, а банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Закона о банках). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами.

Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьего лица презюмируется исходя из осведомленности последнего о реквизитах счета по вкладу вкладчика.

Обеспечением возврата вкладов и компенсации убытков занимается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают ЦБ РФ и банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38-39 Закона о банках).

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования)и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

По общему правилу п. 2 ст. 839 ГК РФ устанавливается ежеквартальная периодичность выплат процентов по вкладу. Таким образом, вклад может быть с периодичной выплатойпроцентов или с выплатой процентов по окончании срока договора.

Договор банковского вклада заключается:

• в пользу вкладчика;

• в пользу третьего лица. Без указания имени или наименования лица, в пользу которого вносится вклад, договор банковского вклада в пользу третьего лица признается незаключенным, а договор вклада должен признаваться заключенным с самим вкладчиком.

По общему правилу п. 1 ст. 842 ГК РФ право третьего лица на вклад возникает с момента изъявления им намерения воспользоваться этим правом. До этого момента права вкладчика принадлежат лицу, заключившему договор банковского вклада (п. 2 ст. 842 ГК РФ).

Вклады могут быть открыты с оформлением именной сберегательной книжкиили сберегательной книжки на предъявителя(банковской ценной бумаги), а также с оформлением банковского сертификата(банковской ценной бумаги). Срок обращения банковского сертификата для юридических лиц ограничен 1 годом, а для физических лиц – 3 годами с момента его выдачи.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное состояние, банк обязан выдать вкладчику новую. Иные последствия наступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя – восстановление прав вкладчика в этом случае осуществляется в порядке вызывного производства.

1. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях»предоставил банковской системе следующие возможности: • Кредитные истории позволяют снизить затраты на оценку кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов. • Надежная и полная информация дает возможность выдавать заемщикам кредиты с более высоким соотношением суммы кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий. • Кредитная отчетность стимулирует заемщиков к погашению кредитов – иначе они рискуют не получить ссуду в другом банке.

Закон «О кредитных историях»предусматривает концепцию двухуровневой системы кредитных бюро:

Первый уровень – Центральный каталог кредитных историйкак структурное подразделение ЦБ РФ – для поиска сведений о бюро кредитных историй, содержащих кредитную историю заемщика. Центральному каталогу кредитных историй отведена роль координирующего информационного центра, где заинтересованные лица безвозмездно могут получить сведения о бюро, хранящем информацию о заемщике.

Второй уровень – частные бюро кредитных историй,формирующие кредитный профиль заемщика. Кредитные бюро учреждаются как коммерческие организации с обязательным внесением сведений о них в государственный реестр бюро кредитных историй.

2. Структура кредитной историизаемщика соответствует двухуровневой системе кредитных бюро: общие сведения, идентифицирующие заемщика (титульная часть), направляются в Центральный каталог кредитных историй, а основные сведения об обязательствах заемщика по договорам займа (кредита) хранятся в частных кредитных бюро и предоставляются по согласию заемщика заинтересованным лицам. Основная часть кредитной истории содержит сведения о дате и сумме фактического исполнения или неисполнения обязательства по кредиту. Закон предусматривает предоставление исчерпывающей информации об исполнении заемщиками обязательств по кредитам.