Алексей Худяков - Страховое право

Исходя из такого подхода, страховое отношение по своей экономической сути является разновидностью товарно-денежного отношения. При этом страхователь, выступающий в качестве покупателя, платит за товар в виде страховой защиты, которую продает ему страховщик, выступающий в качестве продавца. Платой за товар в виде страховой защиты является страховая премия (страховой взнос). Отметим, что при характеристике отношений в качестве товарно-денежных товарный элемент этих отношений нельзя сводить к вещам. Это является вульгаризацией данных отношений. В качестве товара как материального объекта товарно-денежного отношения могут выступать работы, услуги, а также нематериальные блага. В равной мере страховую защиту как товарный элемент страховых отношений нельзя сводить к страховой выплате. Страховая выплата является лишь материальным выражением страховой защиты.

Ценастрахового товара определяется размером страховой премии, рассчитанной на основе страховых тарифов, используемых страховщиком, которые, в свою очередь, выражают меновую стоимостьэтого товара. Страховые тарифы рассчитываются страховщиком, исходя из себестоимостиоказываемых им страховых услуг (затрат по их оказанию). Вместе с тем цена страхового товара должна учитывать платежеспособный спроспокупателей этого товара, т. е. страхователей.

В условиях конкуренции на рынке страховых услуг цена страхового товара формируется под влиянием соотношения спроса и предложения, т. е. основывается, как правило, на соглашении сторон и является договорной. Однако при обязательных видах страхования цена страхового товара может устанавливаться государством в фиксированных размерах.

Страховая сумма определяет пределстраховой защиты в ее материальном выражении.

Потребительская стоимостьстрахового товара состоит в наличии страховой защиты, обеспеченной страховщиком.

Денежные и натуральные выплаты, производимые страховщиком страхователю, выступают материальным выражениемстраховой защиты.

Купля-продажа товара в виде страховой защиты оформляется, как правило, договоромстрахования.

Перечень видов страхования, предлагаемых страховщиками страхователям, выражает собой ассортиментстраховых товаров, представленных на страховом рынке.

Как отмечалось, страховая защита состоит из трех составляющих: юридической, психологической и материальной. Эти же составляющие входят и в состав товара, выраженного страховой защитой.

Юридическая и психологическая составляющие выражают собой нематериальное благо, выступающее в качестве элемента страховой защиты как товара. Если страховой случай не произошел, то товар, полученный страхователем по страховой сделке, выразится лишь в форме нематериального блага. Если же страховой случай произойдет, то товар, полученный страхователем по страховой сделке, дополняется материальной составляющей страховой защиты в виде страховой выплаты, которая может иметь либо денежную, либо натуральную (вещественную) форму.

Возникает вопрос, можно ли полагать, что страховое отношение является в равной мере эквивалентным и в том случаев, когда страховая защита как страховой товар состоит только из нематериального блага, и том случае, когда эта защита включает в себя и материальную составляющую в виде страховой выплаты?

К примеру, два страхователя заплатили страховщику страховую премию в размере по 1 тыс. руб. каждый. С одним страхователем произошел страховой случай, и он получил от страховщика страховую выплату в размере 10 тыс. рублей. С другим страхователем ничего не случилось, и он расстался со страховщиком, не получив с него никаких денег.

Можно ли утверждать, что оба страховых отношения были не только эквивалентны каждое само по себе, но и равны между собой по степени своей эквивалентности?

Прежде всего рассмотрим вопрос, что включает в себя страховая защита в виде нематериального блага и чем определяется стоимость этого блага. Иначе говоря, какую стоимость получает страхователь в качестве эквивалента за свою плату за страхование в ситуации, когда страховой случай не произошел и страховой выплаты от страховщика не последовало.

Как уже неоднократно отмечалось, заключая договор и внося плату за страхование, страхователь получает взамен психологическое ощущение защищенности и уверенности в будущем, которое подкрепляется наличием юридического обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Само это ощущение, как и наличие юридического обязательства страховщика, будучи по форме нематериальным благом, стоит денег и выражает потребительскую стоимостьэтого блага как элемента страхового товара. Цена этого блага определяется не только его востребованностью на рынке страховых услуг, но и, что естественно, теми затратами, которые несет страховщик по организации и осуществлению страховой защиты страхователя (застрахованного лица).

Затраты страховщика формируют себестоимость страхового товара. Предположение, что страховщику до наступления страхового случая нечего делать и его активная деятельность наступает лишь после страхового случая, глубоко ошибочно. Страховой товар формируется страховщиком в течение всего периода его деятельности. Для того чтобы обеспечить исполнение страхового обязательства хотя бы в отношении одного страхователя, страховщику надо иметь сформированные страховые резервы. Для этого он должен заключить не одну сотню договоров страхования, собрать по ним страховые премии, контролировать исполнение заключенных договоров страхования, отслеживая в том числе состояние страхового риска по ним, надежно и прибыльно разместить свободные остатки страховых резервов и сделать еще массу дел.

Страхователь, оплачивая страхование, оплачивает труд страховщика и возмещает его затраты, связанные с осуществлением страховой защиты. При этом страхователь платит не за саму страховую выплату, которой вовсе может и не быть, и не только за готовность страховщика прийти к нему на помощь, к чему его подвигнет соответствующая юридическая обязанность, но также и за приобретение чувства безопасности, защищенности и уверенности, основанного не только на наличии юридического обязательства, но и на фактической возможности произвести страховую выплату, обеспеченную наличием страхового фонда, сформированного на основе заключения множества договоров страхования. С другой стороны, страховщик, вступая в страховое отношение и получая плату за страхование, принимает на себя обязательство осуществить страховую защиту, включая обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Цена страховой защиты включает в себя готовность страховщика произвести страховую выплату вне зависимости от того, произойдет страховой случай или нет, придется страховщику произвести эту выплату или нет. Сторож тоже получает зарплату вне зависимости от того, произойдет нападение на охраняемый объект или нет, а пожарный получает деньги не за то, что потушил пожар, а за то, что он всегда готов к тушению пожара и будет бороться с огнем, если пожар произойдет.