Дмитрий Ермаков - Страховое право. Учебное пособие

2) страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе (ГК РФ ст. 946). В случае нарушения страховщиком данных правил к нему применяются санкции в виде принуждения возместить причиненные убытки или компенсировать моральный вред;

3) при досрочном прекращении договора страхования в связи с тем, что отпали обстоятельства наступления страхового риска или застрахованное имущество погибло по нестраховым причинам, страховщик обязан вернуть страхователю часть страховых взносов пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования (ГК РФ ст. 958);

4) страховщик в случае обращения обязан заключить договор личного страхования, если его уставом и лицензией предусмотрено совершение операций по личному страхованию (ГК РФ ст. 927).

Правилами и договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности и корреспондирующие им права сторон страхового правоотношения.

Помимо страхователей и страховщиков, которые являются обязательными сторонами в любом договоре, в страховой деятельности могут принимать участие посредники – страховые агенты и страховые брокеры. Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, изменения и прекращения договора страхования.

В измененном Законе о страховании по-новому определяются такие субъекты страхового дела, как страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты – «граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями» (ст. 8 Закона о страховании). Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

В новом определении сделан важный акцент на действиях агента от имени страховщика. Приведенная конструкция отношений страхового агента со страховщиком в большей степени соответствует модели отношений представителя и представляемого по договору поручения (гл. 49 ГК РФ).

Более четким стало и определение страховых брокеров.

Страховые брокеры – «граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования» (ст. 8 Закона о страховании).

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее – оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

Анализируя те изменения, которые были внесены в Закон о страховании, следует отметить, что были сняты очередные ограничения в отношении допуска субъектов, осложненных иностранным элементом, в страховые отношения в Российской Федерации. Напомним, что первые шаги по либерализации российского страхового рынка были сделаны еще в 1999 г., когда был снят запрет на участие иностранных инвесторов в уставном капитале страховых компаний более чем на 49 % (абз.1 п.3 ст. 6).

Далее, в 2003 г. были сняты очередные ограничения. В частности, было закреплено понятие иностранного инвестора (абз. 2 п. 3 ст. 6), увеличен порог совокупной доли иностранного капитала в уставном капитале российских страховых компаний с 15 до 25 % (абз. 3 п. 3 ст. 6).

Теперь снято ограничение об исключительно российском гражданстве лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа (директора) и главного бухгалтера страховщика и страхового брокера. Главное, чтобы эти лица постоянно проживали на территории Российской Федерации (абз.7 п.3 ст. 6, п.5 ст. 32.1).