Денис Шевчук - Страховые споры

Значение для регулирования страховых отношений имеют так называемые общие условия страхования (Allgemeineversicherungsbedingungen). Они появились как разновидность общих условий сделок, чтобы описать риски, закрепить обязанности сторон, рационализировать заключение массовых договоров, усилить позицию страхователя.

Общие условия страхователя в основном формулируются группой или союзом страховщиков. Они, как правило, содержат следующие положения:

• величина премий и тарифов (они являются результатом статистических исследований);

• общие положения о страховом возмещении;

• описание страхового случая;

• проверка предпринятых страхователем мер предосторожности;

• перечень условий превышения опасности.

В качестве примеров можно привести следующие общие условия – “Общие условия страхования от огня” от 1987 г. под редакцией 1995 г., “Общие условия страхования от наводнений” от 1987 г. под редакцией 1995 г., принятые союзом страхователей имущества, “Общие условия страхования грузового транспорта” от 1998 г., принятые союзом немецких страховых предприятий.

До 1994 г. Общие условия страхования обязательно предъявлялись органу страхового надзора и служили необходимым документом для получения лицензии. На сегодняшний день при выдаче лицензии чиновники все еще имеют право выяснять насколько положения общих условий страхования защищают интересы страхователя. Но после реформы 1994 г. они уже не обязаны проверять и одобрять содержание всех общих условий страхования.

Общие условия страхования – это составная часть договора Они не могут изменять императивные нормы Закона о страховом договоре и полуимперативные нормы в ущерб страхователю. Общие условия страхования становятся условием договора, если на это прямо указано в договоре, страховом полисе, в оферте.

При получении разрешения на ведение страховой деятельности и принятии общих условий страхования страховщик может самостоятельно или вследствие обязанности, возложенной на него органом страхового надзора, предоставить декларацию о плане деятельности, являющуюся связующим для него документом. Документ содержит положения о том, как страховщик обязуется вести себя в определенных случаях по отношению к страхователю. Часто этот документ называют “скрытые общие условия страхования”. Предприниматель связан содержанием объяснений не только с органом страхового надзора, но и со страхователем.

Европейское право также является источником страхового права ФРГ. Отношения по договору страхования регулируются в ст. 7 Европейский закона о страховом договоре, в сферу регулирования которого не попало лишь перестрахование. Основное правило, сформулированное данным законом применяется право страны члена, в которой происходит покрытие риска.

Европейское право оказало и огромное косвенное влияние на изменение страхового права ФРГ. Попытки унификации страхового законодательства в рамках Европы принимаются с 1961 г., благодаря чему были выявлены основные законодательные барьеры, мешающие сближению страховой экономики. На первом месте, конечно же, стоит получение лицензий на право заниматься страховой деятельностью, а точнее говоря регулирование деятельности иностранных страховщиков.

Немецкое законодательство оказалось гораздо более “зарегулированным”, чем законодательство других европейских государств, а развитие общего европейского рынка требовало большего уровня либерализации страхового дела. Наличие земельных монополий (они были учреждены для заключения договоров обязательного страхования зданий от огня) частично закрывало путь иностранным страховщикам для деятельности в области обязательного страхования.

Требования партнеров по ЕС совпали с общей тенденцией на либерализацию управления экономикой в политике ФРГ, что в 1994 г. привело к проведению широкомасштабной реформы в области страхового права.

Торговый обычай постепенно теряет свою роль как источник права. Действовать он продолжает лишь в области регулирования отношений страховщика и страхователя со страховым маклером и страховым посредником и регулирует размер выплачиваемого за работу вознаграждения.

Судебная практика официально не является источником права. На деле ее роль весьма значительна. Решения Верховного суда ФРГ и Верховных судов земель непосредственно влияют на развитие страхования в наиболее неурегулированных областях – перестрахование, деятельность страхового агента и страхового маклера.

Анализ современного состояния источников страхового права ФРГ позволяет выделить следующие общие тенденции – возрастание роли источников права ЕС на развитие законодательства; либерализация законодательства. Достаточно велика остается роль таких источников права как обычай и судебная практика, что позволяет более гибко регулировать те сферы страховых и связанных с ними правоотношений, которые, нуждаясь в регламентации, не требуют обязательного внимания законодателя и применения императивных методов.

Со стороны страхователя в нем всегда выступает либо дееспособный гражданин либо юридическое лицо, а другой стороной договора страхования (страховщиком) должна выступать организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст. 6 Закона “Об организации страхового дела в РФ” и ст. 938 Гражданского кодекса Российской Федерации. Из этого правила есть только одно исключение – сострахование, предусмотренное в ст. 953 ГК РФ, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц.

На практике часто встречаются многосторонние договоры страхования. В ст. 2 Закона “Об организации страхового дела в РФ” законодатель указывает на трехсторонние договоры страхования риска непогашения кредита, которые подписывают заемщик, банк и страховщик. При возникновении споров это создает неопределенность. Во-первых, такой договор легко спутать с поручительством. Во-вторых, иногда бывает неясно, кто является страхователем – банк или заемщик. От разрешения этого вопроса зависит действительность договора, т. к. страхователем в договоре страхования предпринимательского риска может быть только банк, а в договоре страхования ответственности – только заемщик, и трудность в однозначном определении страхователя вызывает неопределенность в истолковании правовой природы договора.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик – несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.