Елена Губенко - Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Третья глава посвящена рассмотрению, используемых в платежных системах, платежных инструментов и технологий. Особое внимание во всех главах учебника уделено рассмотрению понятийного аппарата и сущностному содержанию каждой применяемой категории. Несмотря на непрерывное формирование правовых основ платежных систем, путем издания нормативных актов Банка России, принятая терминология продолжает оставаться предметом широких дискуссий, что, безусловно, требует выработки единообразного подхода к пониманию сущности каждого термина.

Думается, издание данной работы позволит углубить представления заинтересованных читателей о механизме действия платежных систем и предоставляемых ими услуг, что несомненно положительно скажется на уровне представлений о роли права в современной экономике, наполнит новым содержанием понимание основных институтов гражданского, административного и финансового права.

Доктор юридических наук, профессор,

заслуженный юрист РФ

С.В. Запольский

По мере развития видов и форм денег в каждой отдельно взятой стране складывается национальная система организации денежного оборота (национальная денежная система), которая закрепляется традициями и оформляется законодательно.

В тех денежных системах, в которых функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, не возникает необходимости создания и регулирования платежной системы, поскольку передача денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. В силу исторического развития денежной системы при введении в денежный оборот бумажных, кредитных и электронных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которыми должны руководствоваться все участники расчетов при совершении платежей. Как следствие, формируется платежная система передачи платежной информации. Значение правил, процедур и систем передачи платежной информации особенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег [1] Национальная платежная система: учеб. пособие / Н. Г. Александрова [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. В. Байдуковой. СПб.: Изд-во СПбГЭХ 2014. С. 7. (143 с.) . Платежная система – это динамично развивающееся образование. Существует множество разных как по структуре, так и характеру платежных систем. Они появляются, изменяются, объединяются, дробятся и исчезают в процессе эволюции системы денежного обращения, осуществляя единственную задачу – перевод денежной стоимости от покупателей к продавцам согласованным способом в процессе осуществления сделок [2] Шангин А. А. Электронные платежные системы в сфере розничных расчетов: Дис… канд. экон. наук: Санкт-Петербург, 2003. С. 22 (185 с.) .

В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная национальная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах.

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим международным сервисом такого рода является система SWIFT [3] SWIFT – международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей, была основана в начале семидесятых годов двадцатого века в Бельгии. Штаб-квартира находится в городе Брюсселе. По официальным данным, в эту сеть входят двести двенадцать стран и более десяти тысяч учреждений. Через эту систему проходят более двадцати миллионов разных транзакций за один день. Среди них есть межбанковские платежи, финансовые сообщений, денежные переводы и другие. – Читайте подробнее на FB.ru: http://fb.ru/article/149026/ svift–chto-eto-sistema-perevodov-swift. .

В российской практике и научной литературе понятие «платежная система» применяется сравнительно недавно. Одно из первых определений платежной системы появилось в 1993 г. в публикации экономиста Брюса Дж. Саммерса, в которой он определяет платежную систему как «совокупность средств для проведения денежных платежей, которые необходимы для соблюдения обязательств, возникающих вследствие выполнения экономической деятельности» [4] См.: Брюс Дж. Саммерс Платежная система России // Деньги и кредит. 1993. № 3. С. 26. .

Центральный Банк РФ в 1996 г. в Стратегии развития платежной системы России определил платежную систему как систему учреждений и набор инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств по поручению физических и юридических лиц с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств [5] Стратегия развития платежной системы России. Утв. Советом директоров Банка России протокол № 15 от 01.04.96. .

В целях формирования единого подхода к определению платежной системы в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах, сформированном Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, указывается, что платежная система «состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковских переводов денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение» [6] Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. Банк России // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. 2007. Вып. 1. Режим доступа: http://kurscbr.ru/ publ/?PrtID=prs&соde=92 .

Другой международный источник – Директива 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета от 13 ноября 2007 г. «О платежных услугах на внутреннем рынке» [7] Перевод опубликован в издании Банка России «Платежные и расчетные системы». 2009. № 18. Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/ publ/?Prtid=prs. – дает несколько иное определение понятия «платежная система». Платежная система – система перевода денежных средств, обладающая официальными и стандартизированными процедурами и общими правилами обработки, клиринга и/или расчета платежных операций.

В научных трудах не без основания платежную систему рассматривают с различных сторон. Так, с точки зрения ее сущности, платежная система – механизм выполнения денежных обязательств, возникающих в результате выполнения экономической деятельности ее участников. С точки зрения ее инфраструктуры платежная система – совокупность платежных инструментов, операционных, клиринговых и расчетных центров, телекоммуникационных систем, различных продуктов рынка платежных услуг, обеспечивающих перевод денежных средств. В институциональном отношении платежная система – совокупность рыночных договоренностей финансовых организаций, правил проведения расчетов, регулятивных механизмов, нормативно-правовой базы, обеспечивающей денежное обращение [8] Криворучко С. В. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия: дисс… докт. эконом, наук: М, 2009. С. 32 (320 с.) .