Гарретт Саттон - Как освободиться от долгов

Сэму позволили подняться в самолет, и он даже не догадывался, что из-за своей лучшей в мире кредитоспособности едва не остался за бортом.

Прибыв в Литл-Рок, столицу штата Арканзас, Сэм понял, что у него не хватает денег на такси до Боткинберга, где должны были состояться похороны. Тогда он решил, что дешевле будет взять машину напрокат, однако у первой же стойки у него сразу попросили кредитную карту. Он снова с вызовом ответил, что сроду таких не имел. Ему вежливо ответили, что без кредитной карты взять машину напрокат он не сможет.

Сэм метнулся к другой стойке, потом к третьей и к четвертой. Он в ярости кричал, что только в Америке человек с лучшим кредитным рейтингом не может взять напрокат автомобиль без кредитной карты. Тут к Сэму подошел симпатичный мужчина лет тридцати с небольшим и предложил помощь. Он сказал, что едет в том же направлении и может Сэма подбросить, чтобы он успел на похороны матери. В результате Сэм успел на церемонию и не знал, как благодарить своего попутчика. Тот ответил, что никакой благодарности ему не нужно. Он так или иначе ехал по делам в северном направлении, а если кого и следует благодарить в этой ситуации, то его работодателя, местную электрическую компанию.

Как ярко показывает пример Сэма, в современном обществе очень трудно поддерживать превосходную кредитную репутацию, а уж тем более передвигаться по стране, не имея кредитной истории. Вы, конечно, можете выбрать для себя жизнь отшельника в горах, но так могут жить очень немногие. Остальным так или иначе приходится заботиться о своем кредитном профиле и кредитном рейтинге.

В наши дни лучше иметь в запасе ряд кредитных успехов. Иными словами, четыре-пять счетов разного типа со своевременно погашаемой задолженностью обеспечат вам лучший рейтинг, какой только можно иметь. Включите в этот набор кредитную карту крупного эмитента и, может быть, кредит на автомобиль, ипотеку, карту розничного магазина и еще что-нибудь.

Это не значит, что вы должны открыть все эти счета одновременно. Наоборот, это негативно отразилось бы на вашем кредитном рейтинге в краткосрочной перспективе. Но если ваша кредитная история слишком скудная и ваш кредитный балл отражает это, то вам могут пригодиться какие-то позитивные рекомендации.

Когда рейтинг рассчитывается по системе FICO, то чем выше балл, тем лучше. Баллы выше 720 обычно считаются превосходными (максимальный балл, как правило, 850). Баллы, попадающие в диапазон от 680 до 720, считаются достаточно хорошими, а все, что выше 650, но ниже 680, не ужасно, но вам могут установить более высокую процентную ставку. Когда же балл ниже 650, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита, или же вам назначат самые высокие проценты. Впрочем, это все в среднем, потому что у каждого кредитора могут быть свои собственные критерии.

По системе FICO балл рассчитывается с учетом пяти категорий информации (с указанием их относительного веса).

Ясно, что история платежей является самым важным фактором при расчете кредитного балла. Но есть довольно тонкие моменты, о которых вы, возможно, не знаете.

Большинство кредиторов сообщают кредитным агентствам об имевшей место задержке платежа только в случае, если она превышает 30 дней (хотя зачастую пеню за просрочку назначают, даже если вы опоздали с платежом хотя бы на час). Однако этого правила придерживаются не все и не всегда, поэтому в любом случае перепроверьте, если не успеваете внести деньги вовремя. Если вы хронически опаздываете с платежами (хотя бы даже на несколько дней), кредиторы могут закрыть ваш счет или назначить максимальную процентную ставку.

Недавние задержки с платежами, даже если речь идет о небольших суммах, могут существенно подорвать ваш рейтинг.

Допущенные вами задержки платежей, попав в кредитное досье, остаются там на 7 лет, даже если вы давно все наверстали или полностью погасили задолженность. Подробнее об этом мы поговорим в следующей главе.

При прочих равных условиях время просрочки важнее суммы. Например, задержка минимального платежа в размере 20 долларов в течение 4 месяцев подряд хуже для вашего кредитного рейтинга, чем однократная задержка платежа по автомобильному кредиту в размере 300 долларов.

Величина остатка на счете играет, однако, более весомую роль, как полагают многие. Человек, который все платит вовремя, но имеет огромную величину задолженности, напрасно думает, что у него отличный кредитный рейтинг. При оценке рейтинга в этой ситуации учитывается несколько факторов: 1) насколько остатки на ваших револьверных счетах, таких как кредитные карты и кредитные линии, близки к установленным лимитам. Чем ближе вы к лимиту, тем хуже будет ваш балл;

2) сколько вы должны по сумме всех револьверных кредитных линий. Сложите все доступные вам кредитные линии, а затем суммируйте все невыплаченные остатки. В идеале суммарный остаток не должен превышать 10 % от доступного максимального кредита. Если превышает, от этого страдает ваш кредитный рейтинг;

3) сколько вы должны по сравнению со среднестатистическим жителем страны.

Чтобы укрепить свою кредитоспособность, нет необходимости тащить на себе бремя долгов. Да, вам нужны кредитные карты как демонстрация вашей платежеспособности, но ведь задолженности на них может и не быть. Используйте карты, когда делаете покупки, но своевременно и полностью погашайте долг.

Итак, не следует накапливать задолженность по кредитным картам и другим счетам, это не подлежит сомнению, но в то же время позвольте дать вам совет: будьте осторожны с закрытием старых счетов.

Если вам когда-то уже приходилось брать кредит, то вполне может оказаться, что ваши старые счета, о которых вы давно позабыли, продолжают числиться в вашем кредитном досье как открытые. Если вы специально не попросите кредитора закрыть ваш счет, по своей инициативе он вряд ли это сделает (поскольку надеется, что вы еще вернетесь). Но если вы потребуете, то он обязан будет закрыть счет и дать знать об этом кредитным агентствам.

Но хорошо ли это для вашей кредитной репутации? Возможно, не очень. По идее, в системе FICO закрытие счета если и отражается на вашем кредитном рейтинге, то только в худшую сторону. Однако, если вы обратитесь к опытному ипотечному брокеру, он обязательно расскажет, что у него был клиент, который закрыл все свои неактивные счета, и кредитный балл его тут же подскочил. Тут есть свои нюансы. Закрытие счетов может навредить вашей кредитной репутации по трем причинам:

1) вероятнее всего, вы закрываете наиболее старые счета. Само по себе закрытие счета не влечет за собой обязательное удаление его из вашей кредитной истории, но если закрыт достаточно старый счет, то он может «выпасть» из кредитного досье, которое в результате становится менее содержательным, а это плохо для рейтинга;