Гарретт Саттон - Как освободиться от долгов

Большинство людей полагают, что, если в их кредитном досье что-то не так, необходимо уведомить об ошибке агентство кредитной информации, чтобы оно ее исправило. Но могут быть и другие варианты.

В первоначальной редакции закона «О точной отчетности по кредитам», принятой в 1970-е годы, о кредиторах, которые снабжают информацией кредитные бюро, вообще речи не было. И попытки добиться от них исправления ошибок представляли собой процесс долгий и мучительный (если они вообще считали нужным отреагировать на ваш запрос).

Но в 2003 году Конгресс внес в упомянутый закон существенные поправки и вышел в свет новый Закон о добросовестных и точных кредитных трансакциях, в котором содержатся более детальные требования к компаниям, поставляющим кредитную информацию. Закон наделяет потребителей правом оспаривать ошибки, обращаясь непосредственно к кредиторам, допустившим эти ошибки.

Эта система работает следующим образом.

Вы имеете право оспорить информацию, обратившись непосредственно к кредитору, который при этом обязан уведомить агентство кредитной информации, что данная информация оспорена.

Изложите свои возражения в письменной форме и приложите подтверждающие вашу позицию документы. (Если вы можете по телефону связаться с человеком, который мог бы вам помочь, прекрасно, но часто в качестве контактной информации кредитора вы имеете только почтовый адрес.) У кредитора есть 30 дней, чтобы сообщить вам о результатах проверки.

Кредитор не обязан проводить проверку, если признает ваши возражения нелепыми либо неуместными или если по сути они не отличаются от тех, которые вы уже представляли в кредитное бюро. Он также ничего не обязан предпринимать, если возражения поступают от посредника, компании, занимающейся восстановлением кредитоспособности своих клиентов, но должен сообщить вам, почему проверка не будет проводиться.

Обращение с возражениями непосредственно к кредитору имеет определенные преимущества:

1) к нему, вероятно, поступает не так много заявлений с возражениями, как в кредитные бюро, и в его архивах может содержаться информация, подтверждающая вашу точку зрения;

2) в случае внесения исправлений все кредитные бюро будут уведомлены о допущенной ошибке;

3) в дальнейшем кредитор поостережется распространять признанную ошибочной информацию.

В то же время эффективность обработки ваших возражений при обращении непосредственно к кредитору может быть ниже, чем при обращении в кредитное бюро. Например, агентства по взысканию долгов занимаются проверкой возражений из рук вон плохо. По какой-то причине эти организации считают всех, кто пробует что-то оспаривать, недобросовестными должниками, пытающимися всеми правдами и неправдами отвертеться от выполнения обязательств.

В случае банкротства, наличия задолженности по налогам или судебного решения источником информации, которая может вызвать ваши возражения, является суд. Пытаться оспаривать судебные решения чрезвычайно трудно, тем не менее следует проявить упорство. Если какая-то информация, касающаяся вас, неверна, она не должна распространяться, даже если ее источником являются судебные органы. (Координаты судебного органа, ответственного за оспариваемую вами информацию, можно узнать в кредитном бюро.)

Обратим внимание на то, что в условиях действия нового закона для вас может стать, пожалуй, самой большой проблемой ваша попытка оспаривать информацию в кредитном досье, адресуясь к ее первоисточнику. В новом законе конкретно указано, что одних утверждений потребителя о недостоверности информации недостаточно для того, чтобы кредитор признал ее недостоверной. Но дело в том, что очень часто человек не может доказать, что информация ошибочная, он просто знает это.

Приведем пример. Мария Родригес обнаружила в своем кредитном досье сообщение о том, что один крупный магазин передал ее задолженность в инкассирующее агентство. Однако у нее никогда не было счета в этом магазине. Она считает, что там перепутали, что в ее досье попало то, что должно было оказаться в досье какой-то другой Марии Родригес. Но как она может это доказать? Она по сей день безуспешно стучится в кредитные бюро и к самому кредитору, чтобы эту запись удалили.

Если вы хотите оспорить неправильную информацию, первоначально имеет смысл обращаться в кредитное бюро. Если там не смогут решить проблему, то следует адресовать свои возражения непосредственно той компании, от которой эта информация идет.

Не существует волшебной палочки, которая помогла бы в мгновение ока восстановить вашу кредитоспособность, и все-таки можно кое-что сделать даже в том случае, если все сведения, которые имеются в вашем кредитном досье, – горькая, но правда.

Какие же есть варианты?

Просто ждать.По мере того как информация устаревает, она становится все менее значимой. Как говорилось в предыдущей главе, рано или поздно все негативные сведения будут удалены из вашего досье. Кроме того, даже если информация еще присутствует, но она уже достаточно старая, ее относительный вес при расчете кредитного балла становится все меньше. При прочих равных условиях наибольшее значение при расчете кредитного балла имеет информация не более двухгодичной давности.

Выстраивать кредит, несмотря ни на что.Вместо того чтобы просто ждать, сделайте шаг вперед и начните накапливать в своем кредитном досье какой-то позитив. Это очень важно. Избавиться от негативной информации недостаточно, для хорошей кредитной репутации нужна позитивная информация, сведения, подтверждающие вашу платежеспособность и добрую волю. Отсутствие кредитной истории с точки зрения кредитного рейтинга ничем не лучше негативной информации.

Если у вас открыты лишь одна-две кредитные карты или кредитные линии (или их вообще нет), надо завести себе еще что-нибудь. Подробнее поговорим об этом чуть ниже в разделе «Построение кредита».

Оспаривать.Как уже отмечалось выше, вы всегда можете оспорить негативную информацию, содержащуюся в кредитном досье, направив свои возражения в кредитное бюро. Если достоверность сведений невозможно проверить, они должны быть удалены. Это может сработать, если речь идет об очень старых долгах, затерявшихся в архивах кредитора. Имейте в виду, однако, что после проверки эта информация может всплыть снова. (Кредитные бюро должны предварительно проинформировать вас о возвращении в кредитное досье удаленной ранее информации, но такое случается нечасто.)