Ирина Овчинникова - Хочу зарабатывать, но не работать

В-шестых Чаще всего вклад можно открыть только на свое имя. Но в некоторых банках есть довольно редкий продукт – вклад на другого человека. То есть деньги в банк приносите вы, и договор будет заключен именно с вами. Но вы теряете права на это вложение, как только человек, в пользу которого вы открыли вклад, предъявит требование к банку в отношении этого вклада. Начиная с этого момента распоряжаться деньгами (пополнять, снимать, получать проценты) будет именно он. Такие вклады часто создают родители для своих детей, указав случаи, когда те смогут начать пользоваться накопленными деньгами: совершеннолетие, свадьба, начало учебы.

И конечно же не забывайте внимательно читать условия вклада. Иногда, человек услышит по телевизору рекламу, где предлагается ставка в 11% годовых, когда остальные предлагают, например, 6% и сразу бежит открывать вклад, только в условиях прописано, что 11% начисляются скажем последние 3 месяца действия вклада, а первые 9 месяцев 4%. В итоге вклад оказывается менее выгодным, чем тот, где предлагают 6% ставку!

Как выбрать банк

Сейчас мы поговорим о том, как же выбрать надежный банк.

Существуют разнообразные рейтинги банков, которые и определяют его благонадежность.

Наиболее распространёнными считаются : Рейтинг банков по активам ,по депозитам физических лиц, по кредитам физическим лицам, Кредитный рейтинг банка.

Если банк является надежным, то как правило имеет высокие показатели по всем рейтингам.

Большинство рейтинговых агентств финансово устойчивым банкам присваивают рейтинг «А», средний риск характерен для рейтинга «В», высокий риск дефолта (невозможность исполнения обязательств) часто имеет показатель «С».

Если планируете открыть депозит, ознакомитесь с показателями банка по вкладам. Рейтинг составляется путем сопоставления выгодности действующих программ и говорит о том, насколько доверяют финансовой организации клиенты.

Всевозможные рейтинги банков можно с легкостью найти в интернете. Перечислять бесконечное множество банков с их позицией в рейтинге я, конечно же не буду. Упомяну лишь, что Первые 3 позиции почти неизменно занимают соответственно: Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк.

Однако рейтинг стоит рассматривать только как одну из характеристик банка. Наиболее правильным будет обратить внимание на историю финансовой организации, отзывы о ней, состав собственников, руководство, условия обслуживания и другую информацию, способную создать объективную оценку, на основе которой можно принимать решение о сотрудничестве с банком.

Как открыть вклад?

Самостоятельно открыть вклад в банке снимать с него проценты или пополнять вы сможет только по исполнению 14 лет. До этого времени вклад на ваше имя могут оформить родители, бабушки или дедушки. А с 18 лет вы сможет делать с вкладом все, что захочется.

Самое главное – внимательно выбирать банк. О чем мы говорили чуть раньше.

Итак, если вы уже решили, какой вклад и в каком банке хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены:

вид (название) вклада;

его начальная сумма;

порядок начисления процентов (простые или капитализация);

срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней); другие условия, в том числе о возможности снятия денежных средств со счета по вкладу или его пополнения.

Сейчас в 21 веке многие банки предлагают открыть вклад или подать заявку на его открытие не выходя из дома-Онлайн. Данная информация и пошаговая инструкция есть на сайтах банков.

А при посещении отделения, не забудьте взять паспорт.

Страхование вкладов

Предлагать клиентам открыть вклад могут только банки, участвующие в государственной системе страхования вкладов, которой управляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Агентство страхования вкладов – это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. При наступлении страхового случая АСВ через банк-агент вернет вам не больше 1,4 млн рублей, включая проценты по вкладам, накопившиеся ко дню наступления страхового случая – это максимум, который покрывает система обязательного страхования. Остальные требования к банку удовлетворяются вне системы страхования вкладов. Обратите внимание, что сумма страховых выплат – 1,4 миллиона рублей предусмотрена для одного банка. Соответственно не следует хранить более 1,4 млн.рублей (учитывая проценты) в одном банке. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.

Что касается валютных вкладов, то АСВ выдаст всю сумму рублями по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию.

Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.

Если вдруг средств фонда окажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России.

Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено.

АСВ страхует:

Срочные вклады (на любой срок).

Деньги на открытых в банке счетах.

Деньги на банковских картах – личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.

Вклады в валюте.

Вклады до востребования.

Счета индивидуальных предпринимателей.

Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).

На особых условиях застрахованы средства на эскроу – условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.

Чьи деньги АСВ не страхует?

Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ. Ваши деньги не застрахованы, если:

вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;

ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);

ваши деньги переданы в доверительное управление банку;

вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;

деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;

средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу до 10 млн.рублей – кроме тех, что указаны выше.

Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.