Моник Тилфорд - Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас

История Стива С.чем-то напоминает мою: он купил склад индивидуального хранения и нанял менеджеров, чтобы вести дела. Да, конечно, он зарабатывал отчасти на излишках, имеющихся у клиентов, – барахла у тех было больше, чем места в доме. Но так или иначе, Стив и его семья зарабатывали в месяц достаточно, чтобы платить по счетам и сберегать часть средств для того, чтобы купить еще один склад. Он выбрал жизнь, посвященную служению обществу, и занимал должности, связанные с большой ответственностью. Но он мог посвятить себя любимому делу именно потому, что имел пассивные доходы, которых ему хватало для покрытия своих потребностей.

Квентин Н.и его жена Иренадолгое время занимались недвижимостью с переменным успехом. Двадцать лет назад они купили четырехквартирный дом. В одной квартире жили сами, а три сдавали. Даже переехав в близлежащий город, они все равно сохранили за собой этот дом в качестве источника дохода. Все шло прекрасно до тех пор, пока социальный состав населения в их прежнем городке не изменился к худшему. Одновременно с этим уменьшилась и арендная плата за их дом. Проживая довольно далеко и не будучи слишком заботливыми хозяевами, они каждый раз ехали за 70 километров, когда требовалось что-нибудь починить. Им приходилось терпеть задержки с внесением арендной платы и очень низкую арендную плату от давних жильцов, поэтому их финансовые дела шли не блестяще. Когда жильцы съехали и они обследовали освободившиеся квартиры, то оказалось, что ремонт обойдется в несколько тысяч долларов. Постепенно Квентин и Ирена компенсировали убытки, но эта история постоянно напоминает нам о том, что такая стратегия инвестирования может обернуться неудачей. Цены на недвижимость могут упасть, а расходы на ее содержание, наоборот, возрасти… и как раз в тот момент, когда вы решите провести зиму в южных краях.

Хотя в этой книге речь идет о деньгах, но в еще большей степени она посвящена осознанной и бережливой стратегии обращения с ними, которая способна обеспечить нам ту безопасность, которую мы ищем в деньгах. Деньги – не единственный источник безопасности.

Безопасности можно достигнуть и так, как это сделал Дэйв Уомплер. Он создатель отличного сайта, посвященного дауншифтингу, и сторонник того, чтобы инвестировать в местное общество. У него пока нет ни семьи, ни постоянной партнерши, но зато у него есть, по его словам, «лучшие в мире друзья», которые никогда не бросят в беде. Почти каждый день он приглашает кого-то их них на обед, а по вечерам вы можете застать пять-шесть друзей на его веранде. Когда кто-то из его друзей нуждается в помощи, всегда найдется кому сложить дрова в поленницу или посидеть с ребенком. Весь город поделен, как он выражается, между «белой деревенщиной» и «хиппарями», но каждый готов помочь любому из жителей. Его доход достаточен, чтобы ни в чем не нуждаться, но чувство глубокой защищенности проистекает не из него, а из того, что он живет в окружении настоящих друзей.

Еще один способ инвестировать в коммуну – предоставление знакомым займов под процент, который выгоден для вас, поскольку превышает процент по облигациям, и выгоден для них, поскольку в банке процент оказался бы выше. Я делаю это постоянно с неизменным чувством глубокого удовлетворения. Эти знакомые вряд ли могут меня «кинуть», как выражаются в полицейских сериалах, поскольку они живут тут же, по соседству. Мы организовали автоматический ежемесячный перевод средств со счета заемщика на счет кредитора вместе с процентами на протяжении срока предоставления займа, поэтому наше ежедневное общение никак не связано с денежными вопросами. Еще один мой сосед обычно подписывает договор о займе в качестве поручителя. Конечно, это несколько рискованно как в финансовом, так и в эмоциональном плане – ведь знакомые могут оказаться в тяжелой ситуации и будут не в состоянии погасить долг. Точно такой же риск имеется в случае, когда одалживаете деньги родственнику. Связь моего благосостояния с благосостоянием тех, кому я желаю всяческого процветания, удовлетворяет мою потребность в активе другого рода – в любви.

Впервые мы сделали это в 1987 году вместе с группой партнеров по ассоциации New Road Map. Мы хотели купить тот большой дом в Сиэтле, о котором уже упоминалось в этой книге. Мы хотели поселиться там сами и разместить офисы нашей некоммерческой организации. Ни у кого из нас не было денег – равно как и кредитной истории, – чтобы купить дом, но мы разработали стратегию, позволявшую «церковным мышам» завладеть «церковью». Мы пошли в банк и объяснили, что не имеем долгов и наш совокупный доход – это проценты с потрясающей воображение суммы в полмиллиона долларов, которая и гарантирует возврат средств по ипотеке. В результате нам дали ипотечный кредит, покрывавший треть стоимости дома. Вторую треть предоставила одна из участниц нашей группы, продавшая свой дом. Но где было взять еще треть стоимости дома? И тут мы поняли, что каждый из нас может продать некоторую часть облигаций, в которые был вложен наш резерв по Программе финансовой независимости, а потом одолжить вырученные деньги сообществу под одинаковый процент; СССБ означает Стань Своим Собственным Банкиром. Мы стали собственными банкирами и выплачивали себе проценты по «домашним облигациям» раз в полгода.

Конечно, еще один вариант состоит в инвестировании в местный бизнес вместо того, чтобы предоставлять ему кредиты. Некоторые предпочитают делить с друзьями риски и выгоды, а не просто одалживать им деньги.

На каком бы уровне ни находились ваши ежемесячные издержки, вы наверняка захотите иметь запас в шестикратном размере на текущем счете в банке или в инвестиционном фонде денежного рынка. Вы не можете считать себя финансово независимым, пока не будете иметь запас средств на покрытие колебаний в издержках. Помимо сглаживания входящего и выходящего денежного потока в вашей жизни, страховой запас имеет еще одну важную функцию. Если вы беспокоитесь по поводу того, что «ваша осведомленность растет быстрее, чем инфляция», то денежный запас помогает преодолеть это беспокойство.

Розмари И. чувствовала, что дальнейшее продвижение к точке безопасности дается ей со все б о льшим трудом. Она привыкла к своей работе, поэтому мысль о том, чтобы уволиться и потерять этот надежный источник заработка, полностью положившись на доход от облигаций, пугала ее. Умом она понимала, что доход от ее облигаций вполне обеспечивает ей «достаточно… и еще немного», но ее мучили иррациональные страхи перед невозможностью вернуться на рынок труда, если финансовая независимость по каким-то причинам не сработает. «Возможно, именно это чувствуют акробаты на трапеции, решая, в какой именно момент отпустить палку, чтобы перехватить другую», – размышляла она. Ее страховочная сетка (запас средств на черный день) была на месте, но казалось, что она очень далеко. Розмари решила подтянуть ее поближе, удвоив сумму запаса. Положив лишние тысячи в банк, она почувствовала, что стало гораздо легче общаться с голосом внутреннего беспокойства, упорно твердившим: «Но что если ты разобьешь свою машину, или тяжело заболеешь, или твой дом сгорит – и все это в один год?»