Коллектив авторов - Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам). Практический комментарий к Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 №28-И
- Название:Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам). Практический комментарий к Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 №28-И
- Автор:
- Жанр:
- Издательство:Array Литагент «ЦИПСиР»
- Год:2012
- Город:Москва
- ISBN:978-5-406-02500-0
- Рейтинг:
- Избранное:Добавить в избранное
-
Отзывы:
-
Ваша оценка:
Коллектив авторов - Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам). Практический комментарий к Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 №28-И краткое содержание
Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам). Практический комментарий к Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 №28-И - читать онлайн бесплатно ознакомительный отрывок
Интервал:
Закладка:
Сделка, совершенная физическим лицом, не обладающим необходимой дееспособностью, является ничтожной в силу ст. 171 и 172 ГК РФ.
Указанные положения гражданского законодательства Российской Федерации о дееспособности физических лиц банкам следует принимать во внимание при принятии на обслуживание клиентов – физических лиц вне зависимости от того, за получением какой банковской операции данное физическое лицо обращается в кредитную организацию.
В этой связи наличие п. 1.1 в Инструкции № 28-И акцентирует внимание кредитных организаций на необходимости принятия во внимание положений законодательства о ничтожности сделок, совершенных недееспособным лицом в рамках мероприятий по управлению операционным и правовым рисками.
При этом рассматриваемое положение Инструкции № 28-И не содержит каких-либо процедур по проверке дееспособности, поскольку каждая кредитная организация должна руководствоваться в своей деятельности законодательством Российской Федерации, а также принципом осмотрительности и самостоятельно определять степень принимаемых на себя рисков.
Таким образом, Инструкция № 28-И не требует от кредитных организаций получать сведения о состоянии здоровья гражданина или о диагнозе его заболевания (в том числе о психических расстройствах).
Обязанность кредитной организации по проверке наличия у клиента – физического лица дееспособности в соответствии с требованиями п. 1.1 Инструкции № 28-И (также здесь будет уместно упомянуть п. 1.5 Инструкции № 28-И в части полномочий должностных лиц банка по проверке на основании полученных документов наличия у клиента правоспособности (дееспособности) будет считаться соблюденной, в частности, при проверке кредитной организацией достижения гражданином определенного (предусмотренного законом) возраста и наступления обстоятельств, с которыми закон связывает наступление полной дееспособности граждан (вступление в брак, эмансипация).
Что касается юридических лиц, то в соответствии со ст. 49 ГК РФ юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности. Правоспособность юридического лица возникает в момент его создания, т. е. с момента государственной регистрации.
Отдельными видами деятельности, перечень которых определяется законом, юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии).
В соответствии с п. 4.1 Инструкции № 28-И для открытия расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством Российской Федерации, в банк представляются в том числе лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством Российской Федерации порядке на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида.
Вместе с тем следует отметить, что главным квалифицирующим признаком здесь выступает не само наличие у юридического лица каких-либо лицензий (разрешений) на осуществление подлежащей лицензированию деятельности, а то, что имеющиеся лицензии непосредственно влияют на возможность клиента заключать договор банковского счета определенного вида, необходимого для осуществления им своей лицензируемой деятельности.
Таким образом, не все лицензии имеют отношение к выбору вида банковского счета, который может быть открыт клиенту – юридическому лицу.
Например, не может быть открыт корреспондентский счет юридическому лицу, не имеющему лицензии Банка России на осуществление банковских операций [7] Предусмотрено ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
. Также для открытия специального брокерского счета необходима выдаваемая федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг [8] Положение «О Федеральной службе по финансовым рынкам» (утверждено Постановлением Правительства РФ от 29.08.2011 № 717).
лицензия на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг – брокерской деятельности [9] Предусмотрено ст. 39 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».
.
При этом для открытия расчетного счета аудиторской организации в рамках выполнения п. 4.1 Инструкции № 28-И не требуется представления лицензии на осуществление аудиторской деятельности, поскольку ее наличие не влияет на возможность открытия данному лицу такого вида банковского счета, как расчетный счет. Аналогичный подход применяется в отношении открытия расчетных счетов юридическим лицам, занимающимся, например, медицинской деятельностью; строительством или проектированием зданий и сооружений; деятельностью по организации и проведению азартных игр в букмекерских конторах и тотализаторах; розничной продажей алкогольной продукции и т. п.
1.2. Основанием открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является заключение договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита) и представление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации.
Клиенту может быть открыто несколько банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом. Открытие клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) производится только в том случае, если банком получены все предусмотренные настоящей Инструкцией документы, а также проведена идентификация клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации.
1. Инструкция № 28-И предписывает, что банковская операция по открытию клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) может быть осуществлена только при выполнении кредитной организацией в совокупности следующих условий:
а) получение всех предусмотренных Инструкцией № 28-И документов, необходимых для открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту);
б) проведение идентификации клиента, открывающего банковский счет, счет по вкладу (депозиту), в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
в) заключение договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита).
Банковская операция по открытию банковского счета завершается внесением записи в Книгу регистрации открытых счетов.
2. В соответствии с п. 1.12 Инструкции № 28-И при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) клиент обязан представить документы, предусмотренные Инструкцией № 28-И, а также иные документы в случаях, когда законодательством Российской Федерации открытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) обусловлено наличием документов, не указанных в Инструкции № 28-И.
Читать дальшеИнтервал:
Закладка: