Наталья Смирнова - Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

5. Использование заемных средств вместо срочной продажи имеющихся активов, когда срочно нужны деньги на какую-то цель, при условии что срочная продажа приведет к большему обесцениванию или просадке активов, чем переплата по кредиту.

Например, у вас есть 100 тыс. руб. наличными и 500 тыс. руб. российскими голубыми фишками. Вам срочно требуется 300 тыс. руб. Вспомним 2008–2009 годы: с сентября 2008-го по март 2009-го российский рынок просел на 80 %. Допустим, что эти 300 тыс. вам понадобились как раз в марте 2009-го. Конечно, в таком случае разумнее не фиксировать убыток, а взять заемные средства, дождаться отскока и погасить кредит.

ВАЖНО! Конечно, во избежание подобных ситуаций нужен резервный фонд в размере 6–12-месячных расходов. К тому же вы должны быть уверены, если уж берете такой кредит, что сможете выплачивать его в течение всего срока: может случиться и так, что вам не удастся продать активы до времени закрытия кредита и погасить его до-срочно.

Как видите, по каждому пункту есть оговорки и уточнения, а это в очередной раз подтверждает, что стандартных рецептов не бывает, везде нужно действовать, исходя из ситуации и четко оценив все риски, связанные с использованием заемных средств.

Если для вас взять кредит здесь и сейчас будет выгоднее, чем копить на ту или иную цель, тогда ваша задача – выбрать подходящий кредит. Однако есть и такие цели, которым кредит вряд ли поможет, например, если вы захотели создать себе пассивный доход. Конечно, можно закупиться сразу несколькими объектами недвижимости в ипотеку, выплачивать ее, а потом жить на средства, получаемые от аренды, но вы должны быть уверены, что у вас будут средства на выплаты по кредитам, учитывая то, что объекты не всегда сдаются 24/7. Да и ипотеку вам вряд ли дадут в размере 100 % от приобретаемого объекта, особенно если речь идет об инвестициях за рубежом. Так что на пассивный доход, который станет вас обеспечивать, когда вы прекратите активную трудовую деятельность, хотя бы частично, но придется копить. Поэтому откреститься от инвестиций совсем у вас не получится. А это значит, что нужно оценить, сколько вам потребуется инвестировать, чтобы достичь целей.

Таким образом, кредит – это инструмент, позволяющий вам сейчас, не откладывая, купить то, на что вам пришлось бы еще долгое время копить, а в период высокой инфляции он помогает зафиксировать стоимость товаров и услуг. Однако кредит связан с рядом рисков: вы можете просрочить очередной платеж, если вам задержат зарплату, если вас вдруг уволят либо если у вас возникнут непредвиденные крупные расходы. Все знают, что просрочка и неплатеж по кредиту оставляют черное пятно в вашей кредитной истории, и в следующий раз, когда вам понадобится прибегнуть к использованию кредита, оно может встать на пути к новому кредиту: банк, увидев, что вы один раз уже задержали платеж по кредиту или не выплатили его вовсе, просто откажет вам в выдаче кредита, чем еще больше ухудшит вашу кредитную историю. Однако всего этого можно избежать, если придерживаться нескольких основных несложных правил.

Итак, как же правильно взять кредит?

Правило 1 – определить, сколько вы можете себе позволить платить за кредит.На самом деле, выплаты по всем кредитам, включая ипотеку, кредитные карты, карты рассрочки и т. д., не должны превышать 40 % вашего дохода (а лучше 30 %). Например, если вы получаете 40 тыс. руб., то ваш ежемесячный платеж по всем кредитам не должен превысить 16 тыс. руб. Это нужно для того, чтобы, даже если вам урежут зарплату, у вас были средства не только на уплату по кредитам, но и на жизнь. Однако желательно все же не доводить расходы по кредитам до уровня 40 % от ежемесячного дохода: лучше, если они будут составлять максимум 20–30 %.

Правило 2 – убедитесь, что у вас есть резервный фонд.Резервный фонд – это сумма средств, обычно в размере хотя бы 3 ежемесячных расходов, отложенная либо дома в «конверте» в виде наличности, либо же на счете или депозите в банке.

Может показаться странным – зачем вообще иметь какой-либо резервный фонд, если у вас есть кредит? Не проще ли все свободные средства израсходовать на погашение кредита? На самом деле, не проще. А что, если завтра в вашей компании сократят часть персонала, в том числе вас, либо вам существенно урежут зарплату – как же тогда вы продолжите платить по кредиту? Или вас уволят? Или проблемы с вашим бизнесом? Да, это будет нелегко, точнее, тяжело. Именно поэтому лучше всего убедиться, что у вас есть резервный фонд, перед тем, как взять кредит. Конечно, можно полагаться на кредитную карту, но ведь есть риск, что ваши проблемы не успеют разрешиться до окончания льготного периода, и вам нужно будет осуществлять хотя бы минимальный платеж по ней, а денег у вас все еще не будет.

Правило 3 – правильно выбирайте вид кредита.Речь в этом случае идет о минимизации переплаты по кредиту. Сначала проверьте, есть ли для ваших целей кредиты с льготными условиями (скажем, ипотека с господдержкой или льготная ипотека банка с тем или иным застройщиком, автокредит с госсубсидией или льготная программа того или иного автосалона и т. д.). Если нет – изучите сначала предложения банков, где у вас зарплатный проект и/или хорошая кредитная история, т. к. там вам, скорее всего, предложат более привлекательные условия по ставке. Сначала изучите целевые кредиты, а потом – нецелевые, потому что, как правило, нецелевые могут вам обойтись дороже. Например, чтобы купить машину, можно взять автокредит или потребительский кредит. Чтобы найти недостающие 0,5–1 млн руб. на квартиру, можно либо использовать ипотеку, либо опять же прибегнуть к потребительскому кредиту. Да, потребительский кредит проще в плане оформления, однако он обычно дороже, чем такие целевые кредиты, как автокредит или ипотека. Поэтому если для ваших целей есть специализированные кредитные программы, лучше озаботиться сбором дополнительных документов и потратить несколько больше времени, чем переплачивать по потребительскому кредиту.

Как следует из названия, целевые потребительские кредиты предоставляются на определенные цели, например на покупку недвижимости, машины, образование, на погашение уже имеющихся кредитов и т. д. Иными словами, выдавая подобный кредит, банк знает, на что будут потрачены деньги. Есть и нецелевые кредиты, когда вы берете в банке деньги на любые цели, вы их можете не озвучивать. Это может быть что угодно: отпуск, покупка мебели, новая шуба, оплата долга за квартплату, свадьба, – что пожелаете.

Естественно, чем больше у банка информации о целях кредита, на которые вы его хотите взять, тем меньше его риски в отношении того, что вы можете не вернуть или просрочить выплату долга. Ведь если цель заранее ясна, можно проанализировать, насколько оправданно брать на нее кредит в том объеме, в котором вы планируете, а также стоит ли на эту цель брать кредит в принципе. Целевые кредиты чаще всего предполагают тот или иной первоначальный взнос, который нужно накопить, что уже само по себе подтверждает то, что вы серьезно подходите к той или иной покупке. Хотя, конечно, некоторые и на первоначальный взнос берут кредит. Чем больше у банка информации о том, как вы планируете использовать полученные средства и почему вы хотите брать кредит именно в таком размере и именно на такой срок, тем более тщательно он может взвесить все риски, оценить соразмерность кредита стоимости той цели, на которую вы его берете, и т. д. Соответственно, банк предлагает более низкие процентные ставки по целевым кредитам, так как по ним у него больше информации, а по нецелевым кредитам – ставки на несколько процентов выше.