Проект - Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Давайте переведем сухой язык нормативного акта в более живое описание и постараемся разобраться, что представляет из себя тот или иной вид карты на бытовом уровне.

Существуют два вида расчетных карт: дебетовая карта, карта с разрешенным овердрафтом. В первом случае клиент может распоряжаться использовать только средствами, которые он внес на карту, при наличии нулевого остатка карта уже не может быть использована. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет, как пользоваться средствами собственными клиента, внесенными на счет, так и получать кредит банка, когда свои средства заканчиваются. Хотя это и не совсем верное с профессиональной точки зрения определение, но по карте с разрешенным овердрафтом может быть, как положительный, так и «отрицательный остаток» (да, простят меня банковские работники за выражение «отрицательный остаток»). Далее мы подробно рассмотрим обе карты.

Кредитная карта. По кредитной карте клиент может пользоваться только кредитом, предоставленным банком, по ней не может быть «положительного» остатка, т. е. или держатель карты должен банку или не должен. Даже если клиент внесет сумму, превышающую долг, то сумма превышения будет использована только на очередное погашение кредита, но не для платежей по карте.

Предоплаченная карта. Это карта, остаток по которой возникает в момент ее покупки в банке, на сумму, которую внес клиент. Предоплаченная карта обычно безымянная, для ее использования клиенту не открывается банковский счет, и она не может быть в дальнейшем пополнена. Аналогами банковских предоплаченных карт являются всевозможные скрэтч-карты сотовых операторов, Интернет провайдеров или даже проездные билеты в метро. По предоплаченной карте клиент вносит деньги в счет будущей оплаты товаров или услуг.

Предлагаемая Центральным Банком России классификация платежных карт возможно наиболее близка нам, но все же мы хотели бы несколько расширить ее. Обращаясь к литературе, можно выделить следующую классификацию банковских платежных карт по маркетинговым целям бизнеса:

«В общем случае можно выделить три главных направления использования платежных карт:

• для работы с клиентами банка — физическими лицами;

• для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов;

• карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты)» [15] Пластиковые карты. 5-е изд., перераб. и доп. М.: ИГ «БДЦ-пресс», 2005. С. 29. .

Похожую классификацию дает п. 1.6 Положение ЦБ РФ № 266-П.

1.6. Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц.

(В ред. Указания ЦБ РФ от 21 сентября 2006 г. № 1725-У)

Приведенную выше классификацию можно использовать как начальную, но в рамках рассмотрения розничного бизнеса нас особенно интересуют карты для работы с физическими лицами или как мы их назовем «розничные карты». Данные карты можно подразделять с точки зрения выделения особенностей их функционирования при формировании клиентских предложений. То есть основным методом классификации мы выберем отличия в использовании банковских платежных карт их держателями. Это не значит, что данный метод классификации может быть использован только для розничных карт, в неполном объеме, с некоторыми уточнениями и ограничениями его можно перенести и на остальные направления. В общем можно выделить четыре основных клиентских направлений функционирования карточных продуктов (рис. 1).

Внутри приведенной классификации можно и далее выделять разнообразные категории в зависимости от условий обслуживания кредита или счета. Например, кредитные карты можно разделить на револьверные кредитные карты и чардж-карты, а дебетовые на депозитные и обычные карты. Но мы остановимся на приведенном уровне классификации, считая, что отличия в обслуживании приведенных продуктов могут устанавливаться банками, которые могут достаточно широко модифицировать свои карточные продукты, создавая подчас, достаточно экзотические конструкции. Все остальные модификации платежных карт:

• микропроцессорные и магнитные;

• именные и не именные;

• международные и локальные;

• и т. д.,

с той или иной степенью допущения можно подвести под приведенную нами классификацию и указанные признаки станут просто особенностью функционирования карточного продукта со своими плюсами или минусами.

Не существует однозначного определения дебетовой карты (их также называют «дебетными». Мы приведем несколько определений из достаточно авторитетных источников и далее детализируем, что именно мы будем понимать под дебетовой картой в рамках выбранной нами классификации карточных продуктов банков и данной книги.

В информационно-справочном издании «Новые платежные технологии» [16] Новые платежные технологии (термины международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карт: англо-русский толковый словарь. М.: РЕКОН, 2001. С. 60. дается следующее понятие дебетовой карты: «Debit card — дебетовая карточка; платежная карточка, все операции по которой дебетуются со счета держателя карточки; данная карточка не несет никаких рисков ни для платежной системы, ни для ее участников, так как каждая операция по ней производится только с авторизационным запросом и обязательным получением кода авторизации; различаются дебетовые карточки с прямым (непосредственным) дебетованием счета (см. direct debit card) и с отсроченным платежом (см. deferred debit card)».