Проект - Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Если на начало 2001 г., по данным ЦБ РФ в обращении на территории России находились свыше 7 млн пластиковых карт, из которых на российские межбанковские платежные системы приходилось свыше 46 % действующих карт и еще 10 % приходились на 141 российскую одноэмитентную систему, то в 2007 г., при совокупной эмиссии российскими банками 94 млн карт, на российские платежные системы приходится только около 20 %. К явным лидерам среди российских карточных платежных систем следует отнести «Золотую Корону» (около 5,8 % от общей эмиссии по стране), «Сберкарт» около 4,2 % от общей эмиссии по стране), СТБ (около 3,6 % от суммарного выпуска карт), «Юнион кард/NCC» около 3,7 %. На остальные российские платежные системы приходится в общей сложности 2,7 % эмиссии карт. Таким образом, сегодня российские платежные системы уже не составляют доминирующий сегмент российского же рынка пластиковых карт.

В то же время карты международных систем продолжают укреплять свои позиции на российском рынке. В основном это происходит за счет сокращения доли небольших локальных платежных систем, так как в последние годы крупные банки активно внедряют карты международных платежных систем, которые считаются более технологичными и безопасными. Однако значительное влияние на рост международных карт также оказывает и фактор привлечения новых клиентов. Следует отметить и возрастающую популярность международных кредитных карт, связанную с тем, что с их помощью российские банки все активнее кредитуют население.

Некоторые российские платежные системы для противодействия экспансии международных систем и недопущения сокращения собственной клиентской базы осуществляют слияния в целях укрупнения и, соответственно, увеличение инфраструктуры и сокращения издержек на обслуживание (примером тому могут служить компании Union Card и NCC), другие выпускают совместные карты с международными платежными системами («Золотая Корона» — MasterCard). Однако подавляющее число региональных платежных систем и поныне ограничиваются рамками небольших зарплатных проектов на предприятиях — клиентах банка и служат для организации внутренней системы безналичных расчетов.

Согласно данным Центрального банка РФ, лидерами по выдаче банковских карт являются обе российские столицы: Москва (включая Московскую область) — 36 млн карт и Санкт-Петербург — 4,5 млн карт. Следующие позиции самых «карточных» регионов заняты областями Уральского федерального округа, среди которых лидирует Свердловская область. Банками этого региона выдано 2,7 млрд карт — это третий по величине показатель на российском рынке. На четвертом месте находится Тюменская область с показателем 2,5 млн карт. Меньше всего карт выпущено в Республике Ингушетия — всего около 7 тыс. карт.

Прирост карт за 2006 г. составил 8,8 %, и если такие темпы выдачи карт населению сохранятся, то к началу 2008 г. количество банковских карт будет соответствовать численности россиян трудоспособного возраста.

Все более широкое распространение в России получают карты с микропроцессором, которые позволили предлагать держателям не только финансовые услуги, но и различные программы лояльности со своими небанковскими партнерами (страховыми компаниями, автосалонами, социальными и транспортными муниципальными службами, торгово-сервисными предприятиями и пр.).

Появление и стремительное развитие российского сегмента всемирной информационной сети Интернет, повлекшее за собой возникновение в ее среде услуг электронной коммерции, привело и к технологическму усовершенствованию традиционных карточных платежных систем. По мере модернизации информационных и криптографических технологий в России в начале тысячелетия возникли платежные системы, в которых пластиковые карты являются не единственным, а всего лишь одним из основных платежных инструментов.

Представленный ниже обзор охватывает действующие российские платежные системы, использующие различные технологические подходы, но расчеты в которых организованы с использованием пластиковых карт.

В 2005 г. в результате приобретения ЗАО «Национальные кредитные карточки» (Платежная система NCC, г. Тольятти) 100 % пакета акций ЗАО «Процессинговая компания «Юнион Кард» (Платежная система UNION CARD, Москва) была образована объединенная российская платежная система NCC/UC.

Таким образом, закончился этап существования платежных систем «Юнион Кард» (Union Card) и Национальные кредитные карты (NCC) как отдельных платежных систем. Прежде чем рассказать читателям о сегодняшних показателях NCC/UC, напомним предысторию объединенной платежной системы.

Платежная система «Юнион Кард»

Весной 1993 г. Автобанк и Инкомбанк выступили учредителями платежной системы «Юнион Кард». С самого начала эта платежная система создавалась как межбанковская, ориентированная на развитие развернутой инфраструктуры. Впоследствии к этим банкам-учредителям присоединяется еще ряд банков, и к началу 1999 г. в систему входят уже свыше 100 региональных процессинговых центров.

Основная масса эмиссии банков платежной системы приходится на карты с магнитной полосой, но в ряде проектов наряду с магнитной полосой задействованы и чипы. Такие комбинированные карты называется РИК (Российская интеллектуальная карта) и создаются совместно с зеленоградским заводом ОАО «Ангстрем» и НТЦ «Атлас». Криптомодуль карты, сертифицированный ФАПСИ, позволяет реализовывать следующие алгоритмы шифрований: DES, 3DES и ГОСТ-28 147-89.

С середины 2000 г. была произведена адаптация карточного продукта для интернет-платежей. При обслуживании операций по картам банки — члены платежной системы «Юнион Кард» могли использовать как собственное (или приобретенное в сторонней компании) сертифицированное программное обеспечение, так и программные продукты компании «Программные системы и технологии», входящей в структуру группы компаний данной платежной системы.

В рамках единого платежного пространства при совершении трансрегиональных транзакций каждый из банков — членов платежной системы обменивался информацией с главным процессинговым центром «Юнион Кард» (Москва), т. е. все внутренние операции банков совершались на региональном уровне, а финансовые сообщения о межбанковских операциях обрабатывались в главном процессинговом центре и представлялись для клиринга в центральный клиринговый банк системы.

Технологически платежная система «Юнион Кард» представляла из себя совокупность отдельных процессинговых центров, подключенных к главному процессинговому центру с двухшаговой схемой взаимодействия: первый шаг — автозизация операции, второй шаг — расчеты (рис. 1).