Проект - Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

• Сбербанк России — Расчетный Банк. Кредитная организация, уполномоченная Оператором Системы осуществлять Клиринговые расчеты.

• Члены Системы (принципиальные и ассоциированные):

• принципиальный член РПС «Сберкарт» — член системы, осуществляющий расчетное взаимодействие с расчетным банком напрямую, и открывший для этих целей в Расчетном Банке Корреспондентский счет и счет Обеспечительного депозита. Принципиальный член Системы может быть уполномочен оператором системы выполнять функции уполномоченного банка в отношении конкретного перечня Ассоциированных членов, при этом он в полном объеме отвечает по финансовым обязательствам этих Ассоциированных членов перед РПС «Сберкарт». Принципиальный член размещает в расчетном банке обеспечительный депозит для обеспечения выполнения, как своих обязательств, так и обязательств ассоциированных с ним членов перед РПС «Сберкарт». Принципиальный член системы может иметь собственный процессинговый центр или использовать процессинговые услуги оператора системы или провайдера;

• ассоциированный член РПС «Сберкарт» — член системы, осуществляющий расчетное взаимодействие с расчетным банком опосредованно, через одного из принципиальных членов системы, уполномоченного оператором выполнять функции уполномоченного банка. Ассоциированный член не может иметь собственный процессинговый центр и использует процессинговые услуги оператора системы или провайдера;

• провайдер — юридическое лицо (процессинговая компания), уполномоченное оператором системы на предоставление принципиальным членам системы (не менее одного) и связанным с ними ассоциированным членам системы отдельных процессинговых услуг исключительно по операциям эквайринга. Провайдер предоставляет процессинговые услуги по эквайрингу только для тех Ассоциированных членов, которые осуществляют расчетное взаимодействие в РПС «Сберкарт» через принципиального члена, выполняющего функции уполномоченного банка (также пользующегося услугами данного провайдера). Финансовые гарантии межбанковских расчетов по всем операциям, процессируемым провайдером, обеспечивает соответствующий принципиальный член системы.

Технологической платформой РПС «Сберкарт» является автоматизированная система расчетов DUET. Основными особенностями этой системы являются:

• симметричный алгоритм 3 DES;

• унифицированная технология сессионного соединения карта-карта и карта-хост;

• 112-битный ключ;

• статическая диверсификация ключей на карте;

• единый центр доверия в системе;

• многоуровневые расчетные схемы, используются микропроцессорные карточки Gemplus MPCOS EMV.

В настоящий момент РПС «Сберкарт» — одна из крупнейших российских платежных систем.

На конец лета 2007 г. объем эмиссии карт в системе превышает 3,2 млн штук. Операции по обслуживанию карт СБЕРКАРТ проводятся в более чем 9,3 тыс. пунктах выдачи наличных, 9,8 тыс. банкоматах, оплата товаров и услуг осуществляется в 21,6 тыс. предприятиях торговли и сферы обслуживания в 65 регионах Российской Федерации.

Пластиковая карта STB Card (первая транзакция по карте состоялась в 1993 г.) и компания «СТБ КАРТ» (основанная в 1992 г.) были пионерами в создании системы расчетов на основе российских пластиковых карт, стратегия которой направлена на создание общенациональной системы безналичных расчетов. Единую национальную карту на основе своей пластиковой карты STB Card хотел создать банк «Столичный». Однако в то время для воплощения в жизнь подобного плана у банка не хватило ни сторонников, ни финансовых и иных средств (в частности очень слабо была развита инфраструктура обслуживания и приема карт даже в Москве) (рис. 3).

В 1994 г. банк «Столичный» осуществил совмещение STB Card с Cirrus/Maestro, что позволило держателям карты использовать карту в сети Cirrus/Maestro, а с момента «слияния» с Агропромбанком и последующим образованием банка «СБС-Агро» последний получил около 1200 филиалов и отделений на территории России и в сравнительно короткий период времени осуществил массовую эмиссию карт STB Card, дав тем самым толчок активной экспансии платежной системы в регионах.

Для восстановления системы межбанковских расчетов в платежной системе после кризиса 1998 г. была образована небанковская кредитная организация «Объединенная расчетная система» (НКО ОРС), учредителем которой с полным контролем стала процессинговая компания «СТБ КАРД». Системным интегратором и генеральным подрядчиком выступила компания «Платежные технологии». В это же время фактическим преемником банка «СБС-Агро» становится банк «Первое ОВК».

Структуру платежной системы СТБ также составляли (см. рис. 3):

• участники — эмитенты и эквайреры — юридические лица, обеспечивающие эмиссию, распространение карт платежной системы СТБ, а также обслуживание держателей карт. Эмитенты и эквайреры могут быть подключены к одному из сервис-провайдеров платежной системы СТБ;

• сервис-провайдеры — обеспечивают процессинг транзакций, инициируемых держателями карт в терминальных устройствах, а также обеспечивают поддержание функционирования и безопасности своего сегмента платежной системы;

• расчетный агент — обеспечивает на основании результатов ежедневно проводимого платежной системой СТБ клиринга взаиморасчеты между участниками;

• ЗАО «СТБ — платежная система» отвечает за управление платежной системой СТБ, проведение процессинга транзакций, маршрутизацию транзакций между банками-участниками, сервис-провайдерами и платежной системой, поддержание функционирования и безопасности системы, а также принятие решений по развитию и совершенствованию платежной системы СТБ.

В момент своего расцвета карты платежной системы обслуживались в 580 городах и районах 82 субъектов России, а с 2001 г. по STB Card стало возможным получать наличные в системе международных расчетов MoneyGramm Payment (около 35 тыс. пунктов выдачи наличных по всему миру).

Однако после продажи группы «ОВК» Росбанку процессинговые мощность системы СТБ Кард перешли в ведение процессинговой компании UCS, в связи с чем дальнейшее будущее карт STB представляется не очень оптимистичным. Следует отметить, что банки — участники системы в основном уже переводят своих держателей карт STB на карты международных платежных систем.

По состоянию на вторую половину 2007 г. к крупным эмитентам, обслуживающим карты STB CARD можно отнести банки АкБарс (65 000 карт), Аки Банк (181 000 карт).