Проект - Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Весной 1998 г. на рынке банковских услуг банком «Платина» была представлена банковская платежная система безналичных расчетов для электронной коммерции в реальном времени CYBERPLAT. В начале 2000 г. для ведения электронной коммерции (включая процессинг платежей и закрытый документооборот в режиме онлайн) и предоставления инфраструктурных услуг была создана компания CYBERPLAt. COM, продуктом которой является универсальная интегрированная мультибанковская платежная система CyberPlat®, а целью — ее превращение в национальную платежную систему для электронной коммерции и достижение уровня, необходимого для конкуренции на международных рынках.

Платежная система CyberPlat® использует следующие технологии:

• CyberCheck® — защищенный документооборот по совершению сделок и их онлайновой оплате. CyberCheck® обеспечивает конфиденциальность, надежность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Зарегистрированный в системе покупатель получает возможность совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать их в онлайн-режиме либо со своего счета в банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, и получать выписки и результаты платежей. Зарегистрированные в системе клиенты-покупатели могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в банке-участнике. Таким образом, можно перевести средства из системы CyberPlat® на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или интернет-провайдеров.

• CyberPOS® — эквайринговая подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, в том числе VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, а также единых карт e-port. В системе CyberPOS предусмотрены два варианта платежей по банковским кртаам: стандартный платеж и платеж подтвержденной картой (технология CyberPlatPay). Стандартный платеж не требует регистрации клиента в системе CyberPlat®, в то время как для платежа подтвержденной картой необходимо зарегистрироваться и получить код подтверждения.

Технология CyberPOS® позволяет подключать банки через шлюз системы к авторизационному серверу, в том числе по стандарту ISO 8583-87, благодаря чему банк-эквайрер может предоставлять своим клиентам дополнительные услуги по расчетам через Интернет. При присоединении банков по технологии CyberCheck® клиенты получают возможность осуществления расчетов по интернет-сделкам непосредственно со своих банковских счетов.

Данные технологии позволяют реализовать следующие четыре инструмента, которые сейчас применяются в среде Интернет:

• решение В2С, основанное на авторизации банковских кредитных карт через платежный сервер;

• решение В2В, основанное на использовании защищенного документооборота;

• решение Internet Banking — платежные поручения — «банк-клиент» в Интернете;

• решения для банков, позволяющие им стать участниками системы и предоставлять своим клиентам услуги интернет-расчетов.

В 2001 г. компания CYBERPLAt.COM получила сертификат Internet Processor Provider от международной платежной системы Diners Club (рис. 5).

Сформировав заказ, покупатель выбирает форму оплаты «с помощью кредитной карты» (1). Магазин переадресует информацию с атрибутами заказа на авторизационный сервер CyberPOS® (2). Авторизационный сервер предлагает покупателю заполнить защищенную форму для безопасной передачи данных о реквизитах платежной карты на авторизацию (3). Технологией предусмотрена двухуровневая авторизация:

• проверка параметров платежа по внутренним критериям CyberPOS®;

• авторизация карты в соответствующих платежных системах.

При положительном результате первого этапа авторизации CyberPOS® переходит к передаче информации в процессинговый центр банка-партнера (4), где и происходит авторизация карты (5). Полученный от процессингового центра результат авторизации CyberPOS передает участникам сделки (6).

В случае успешной авторизации магазин оказывает услугу, и производится операция снятия средств с личного счета покупателя (7) непосредственно банком-партнером. Средства перечисляются на соответствующие счета в банке-партнере (8). Банк-партнер уже на этой стадии зачисляет сумму покупки на счет продавца за вычетом комиссии системы (9).

В 2006 г. CyberPlat® открыла исходные коды своих программ для всех желающих. Открытые коды позволили дорабатывать приложения под различные требования пользователей. В том же году CyberPlat® разработала технологию, которая позволяет генерировать и подписывать с использованием ЭЦП (электронной цифровой подписи) документ любого формата непосредственно на мобильном телефоне. Внедрение технологии позволило пользователю обходиться в работе — например, при генерации платежных поручений, только своим мобильным телефоном, что предоставляет существенный комфорт. Благодаря ЭЦП с длиной ключа 512 бит, интегрированной в программу, документы, создаваемые при ее помощи и пересылаемые адресату, обладают полной юридической силой и признаются российскими судами и являются неоспоримыми. Новая технология используется при проведении платежей, формировании запросов на получение выписки из банка, операциях с валютами и ценными бумагами, подписании сверхсрочных документов и во многих других случаях.

Значительное внимание CyberPlat® уделяет развитию приема платежей за услуги операторов в онлайн-режиме, в том числе с использованием кассовых терминалов. Для проведения операций используется принципиально новая платежная схема В2В2С, объединяющая возможности существующих схем межкорпоративных интернет-расчетов и электронных платежей физических лиц (рис. 6).

1. Абонент при оплате товаров на кассе сообщает кассиру о намерении внести желаемую сумму на номер своего мобильного телефона. Например, компании оператора сотовой связи. Кассир вводит необходимые данные.

2. Программно-аппаратное устройство (POS-терминал, кассовый аппарат) пункта приема платежей по защищенному интернет-протоколу SSL пересылает запрос на проверку телефонного номера на сервер CyberPlat®. При этом запрос заверяется электронно-цифровой подписью (ЭЦП) дилера.