Проект - Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

В настоящее время на рынке процессинговых услуг в России присутствует достаточное количество игроков, как отечественных (ЗАО «Компания объединенных кредитных карт», ряд банков, предлагающих услуги процессинга в составе спонсорских пакетов), так и зарубежных (First Data Inc., Global Payments Inc.) с конкурирующими тарифами. Поэтому представляется, что выбор технологического партнера для реализации карточного проекта при наличии четкого понимания его предполагаемой экономики не должен представлять затруднений.

Как известно, в организационно-технологическом плане процессинговые системы можно разделить на фронт-офис, бэк-офис, центр персонализации и инфраструктурные подсистемы, не участвующие напрямую в процессе авторизации транзакций и персонализации пластика (рис. 1).

Рассмотрим элементы технологических процессов, связанных с обслуживанием транзакционного и жизненного циклов карты, с указанием технологических подсистем процессингового центра и участвующих подразделений процессора и финансового института (табл. 4).

Очевидно, что часть процессов, перечисленных в табл. 4, может выполнять процессор, часть — банк.

Существуют два предельных случая — оффлайновое (рис. 2, 3) и онлайновое взаимодействие банка с процессором (рис. 4). При онлайновом подключении авторизация транзакций происходит в реальном времени против актуальных значений остатков средств на счетах клиента в АБС банка. Часть функций персонала процессора делегирована подразделениям банка с помощью средств удаленного доступа к фронт- и бэк-офисным подсистемам процессора. Тем не менее, основной обмен информацией, имеющей финансовые последствия (поручения на выпуск карт, клиринговые файлы и т. п.) производится файлами с использованием нотаризованного документооборота. Достоинствами данного способа работы с процессором является оперативность доступа к данным, приближающая возможности банка к возможностям работы с собственным процессингом, без необходимости построения последнего и, как следствие, более низкие риски. Недостатками являются более высокие затраты на коммуникации и необходимость в ряде случаев иметь квалифицированный персонал, дублирующий персонал процессора.

Проверка реквизитов карты и финансовая авторизация осуществляется процессором, обслуживание устройств, подключаемых к хосту процессора, и расчеты с Платежными системами выполняет банк.

Авторизация по счету осуществляется АБС банка, проверку карты осуществляет хост процессора, обслуживание устройств, подключаемых к хосту процессора, и расчеты с Платежными системами выполняет банк.

При оффлайновом взаимодействии с финансовым институтом процессор авторизует транзакции по лимитам, предоставляемым с определенной периодичностью. Банк же обрабатывает транзакционные отчеты, предоставляемые процессором и осуществляет учет операций в своем бэк-офисе. Весь обмен данными с банком осуществляется также путем нотаризованного документооборота. Преимуществом данного способа являются крайне низкие первоначальные затраты для старта карточной программы (фактически — закупка ПО карточного бэк-офиса, совместимого по форматам обмена данными с процессором). Недостатками являются более высокие риски и отсутствие гибкости — продуктовый ряд ограничен возможностями взаимодействия с провайдером услуг, а предоставляемый сервис — возможностями его клиентской службы.

Следует отметить, что в реальной жизни в настоящее время чисто оффлайновая схема практически не используется. Использование средств удаленного доступа к ресурсам процессора и организация нескольких сеансов файлового обмена с процессором в день приближают её по возможностям к онлайну.

Построение процессингового центра банка является многостадийным проектом, в ходе реализации которого необходимо решить комплекс задач по проектированию и подготовке помещений, инженерной инфраструктуры, выбору программно-аппаратной платформы, разработке организационных процедур.

Особое внимание на стадии проектирования должно быть уделено вопросам физической, логической и информационной безопасности, так как внесение изменений в уже реализованные элементы конструкций и инфраструктуры по результатам аудитов (помещения, элементы программно-аппаратного комплекса) может быть сопряжено со значительными финансовыми и временными затратами. Привлечение к процессу проектирования внешних консультантов и поставщиков, знакомых с процедурами аудита и требованиями платежных систем, позволит избежать возможных ошибок и дополнительных затрат на их устранение.

В процессе построения и ввода в эксплуатацию процессингового центра, как и в создании любой автоматизированной системы управления, можно выделить несколько стадий (табл. 5).

Отдельным вопросом при построении ПЦ является выбор программно-аппаратной платформы, так как именно она определяет пользовательские характеристики всей системы. В мире существует достаточное количество поставщиков решений для обработки транзакций с использованием пластиковых карт. Заинтересованный специалист без труда составит список на основе публикаций в профильной прессе («European Card Review», «ПЛАС») либо по каталогам отраслевых выставок типа CARTES ( www.cartes.com). Отрадно, что наряду с зарубежными (ACI, Euronet Worldwide, Tieto Enator, M2M, CardTech и т. п.) вендорами в этом ряду присутствуют и отечественные компании (OpenWay, БПЦ, Compass Plus), знакомые со спецификой реализации российских проектов (такой как мультивалютность в устройствах и расчетах, форматы интерфейсов с локальными поставщиками услуг — сотовыми операторами и т. п., нормами законодательства и бухгалтерского учета).