Денис Шевчук - Банковское дело: шпаргалка

В процессе текущего контроля за предоставленной ссудой банком обычно оцениваются:

– достаточность капитала заемщика;

– качество его активов;

– качество управления и контроля на предприятии;

– ликвидность;

– доходность.

В зависимости от этих показателей и степени кредитного риска банка выявляются пять категорий ссуд:

1) обычный кредит – который будет погашен в соответствии с графиком, риск по которому для банка находится в допустимых пределах;

2) кредит, имеющий некоторые особенности (например, неполнота документации), т. е. вызывающий некоторые сомнения;

3) кредит, риск по которому выше обычного, но вероятность неисполнения заемщиком своих обязательств не превышает 20 %;

4) сомнительный – вероятность убытков банка равна примерно 50 %;

5) явно убыточный, когда погашение кредита маловероятно.

При ухудшении кредитоспособности заемщика, банк может потребовать изменения условий кредитного договора или защиты своих интересов (повышения ставки за кредит, уплаты штрафов и пени, пересмотра графика погашения кредита и т. д.) или срочного погашения кредита.

Правильность оценок и принимаемых банком решений зависит от опыта и знания его персонала.

Подробнее: http://www.deniskredit.ru, http://www.deniscredit.ru, http://www.kreditbrokeripoteka.ru

ЦБ занимает особое положение среди всех юридических лиц, занятых управлением или хозяйственной деятельностью. С одной стороны, он является органом госуправления, а с другой выступает как коммерческое предприятие, торгующее деньгами, хотя прибыль не является целью его деятельности.

УК ЦБ – имущество федеральной собственности. ЦБ вправе распоряжаться УК по своему усмотрению. Ни один государственный орган не имеет права распоряжаться УК ЦБ.

Цели ЦБ:1) защита и обеспечение устойчивости рубля, в т. ч. обеспечение покупательной способности рубля, установление его объективного курса по отношению к валюте; 2) развитие и укрепление банковской системы; 3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчётов как внутри страны, так и с внешним миром.

Исходя из этих целей можно определить

Функции ЦБ:1) ЦБ вместе с правительством разрабатывает и проводит денежно-кредитную политику на защиту и обеспечение устойчивости рубля; 2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и их оборачиваемость; 3) является организацией, которая имеет право последней инстанции в вопросах кредитования; 4) устанавливает правила всех расчётов в РФ; 5) регистрирует все кредитные организации и выдаёт им лицензии; 6) регистрирует эмиссии ц.б. всех кредитных организаций; 7) в области внешнеэкономической деятельности (ВЭД) организует валютный контроль, осуществляет валютное регулирование, используя инструмент купли-продажи валюты; 8) организует расчеты с иностранными государствами; 9) принимает участие в анализе и прогнозировании состояния экономики, её платёжного баланса в целом, и по регионам. Эта работа проводится 1 раз в год для доклада в Госдуме.

Управление ЦБ.В соответствие с законом ЦБ подотчётен Госдуме.

ЦБ управляется Советом директоров (Председатель, утверждаемый Госдумой, и 12 членов Совета директоров, выбираемые Госдумой по представлению Председателя ЦБ и работают 4 года). Совет директоров собирается не реже 1 раза в месяц. Его функции: – утверждение годового отчёта; – рассмотрение сметы расходов ЦБ; – рассмотрение изменений УК; – определение порядка допуска иностранного капитала в банковскую систему РФ.

При ЦБ создан Национальный банковский совет, состоящий из представителей: Минфин (1), Минэкономики (1), Председатели палат ВС (2), от Президента (1), от Правительства (1), эксперты (несколько).

Функции Национального банковского совета: *формирование концепции развития банковской системы РФ; *рассматривают проекты и основные направления денежно-кредитной и валютной политики; *рассматривают наиболее важные вопросы регулирования деятельности всех кредитных организаций в стране.

ЦБ не может участвовать в капиталах создаваемых кредитных организаций, но может участвовать в капиталах и действиях международных организаций. УК ЦБ = 3 млрд. руб. ЦБ не вправе давать кредиты на финансирование дефицита бюджетов и на другие нужды правительства, а также покупать государственные ц.б. при их первичном выпуске и размещении на фондовом рынке. ЦБ и его учреждения освобождаются от уплаты всех налогов, сборов и таможенных платежей. При организации наличного денежного оборота не устанавливается официальное соотношение между рублём и золотом.

За ЦБ закреплены следующие инструменты:

– установление процентных ставок по проводимым им операциям.Это минимальные ставки, по которым ЦБ осуществляет операции в целях влияния на процентную политику в стране и конкретно на рыночную процентную ставку.

– нормативы обязательных резервов, депонируемых в ЦБ,устанавливаются в процентном соотношении к обязательствам кредитных организаций. Резервные требования в соответствии с законом не должны превышать 20 % обязательств кредитных организаций и являются дифференцированными по видам кредитных организаций и банков;

– операции на открытом рынке– купля-продажа государственных ц.б., лимит таких операций устанавливается Советом директоров;

– рефинансирование банков.Формы, порядок и условия рефинансирования определяются Центробанком в момент совершения таких операций;

– валютное регулирование– купля-продажа валюты на рынке с целью воздействия на курс рубля и воздействия на суммарный спрос и предложение денег;

– установление ориентиров роста денежной массыосуществляется на основе расчётов по денежным агрегатам, которые показывают состояние наличных и безналичных денежных средств, участвующих в обороте товаров и денег;

– прямые количественные ограничения в денежно-кредитной политике. Проводя денежно-кредитную политику, ЦБ осуществляет следующие операции:

– предоставление кредитов на срок не более 1 года, обеспеченных либо ц.б., либо другими активами;

– покупка-продажа чеков, простых и переводных векселей, имеющих форму товарного происхождения со сроком погашения не более 6 мес.

– покупка-продажа облигаций, депозитных сертификатов и других ценных бумаги со сроком погашения до 1 года.

– выдача гарантий и поручительств другим кредитным организациям, покупка-продажа, хранение документов, валюты; открытие счетов в российских и иностранных кредитных организациях.