Николай Симонов - Банки и Деньги

В понедельник 5 июля перед отделениями "Гута-банка" с раннего утра начали выстраиваться очереди вкладчиков. Появились очереди возле отделений и банкоматов других крупных банков, в том числе — "Альфа-Банка" и банка "Первое ОВК". "Набег вкладчиков" на "Первое ОВК" был закономерен: еще не стерлись из памяти воспоминания о крахе "СБС-Агро", на обломках которого возникла банковская группа ОВК под контролем А.П.Смоленского. Весь день "Гута", "Альфа" и "Первое ОВК" исправно возвращали деньги вкладчикам, рабочий день многих отделений был увеличен; делалось всё для того, чтобы сбить панику. К вечеру очереди сократились, ситуация почти нормализовалась. Однако, утром во вторник 6 июля в Москве ни одно отделение "Гута-Банка" так и не начало работу. К середине дня "по техническим причинам" были закрыты филиалы банка в Санкт-Петербурге, к вечеру — в остальных городах. Одновременно в СМИ появилась информация о возможном отзыве у "Гуты" лицензии на совершение банковских операций. В тот же день прекратил выдачу клиентам наличных банк "Диалог-Оптим", "Павелецкий", "Меритбанк", "Коммерческий банк сбережений" и "Промэксимбанк". Многие кредитные организации стали водить ограничения на снятие денежных средств со счетов до востребования и срочных вкладов.

7 июля 2004 года достигает апогея вторая стадия кризиса — вкладчики осаждают не только "олигархические" банки, но также отделения и банкоматы Банка Москвы и Сбербанка и организованно записываются в очередь на снятие денег. В тот же день на дверях многих обменных пунктов столицы вывешиваются таблички, характерные для времен экономических потрясений 1990-х гг.: "Наличных долларов нет". Нарасхват раскупается газета "Коммерсантъ" — такая же авторитетная в России, как в Великобритании "Times". В газете опубликована статья под названием "Банковский кризис вышел на улицу", признанная позднее скандальной. Статья была написана в стиле живого репортажа с места событий, причем, в одном контексте с остановившей свою деятельность "Гутой" в ней упоминался "Альфа- банк":

"Вчера ближе к вечеру отделения Альфа-банка были буквально атакованы клиентами. К 19.30 в отделении Альфа-банка на Соколе собралась толпа людей — человек 80. "Вы записались на завтра?" — спрашивает мужчина в конце очереди. "А что толку? — отвечают ему. — Я вот сегодня с утра записывался в центральном отделении — безрезультатно. В итоге пришлось ехать сюда". Девушка у входа в зал, битком заполненный людьми, говорит, что очередь на получение денег с карт стоит уже часа три — а впереди еще человек 40. "Но это лучше, чем в центре. Мы тут целым офисом объехали все отделения — там вообще очередь под 200 человек, люди записываются на следующие дни". В Сокольниках уже к семи часам в очередь не записывали. В центре сразу несколько отделений были закрыты, а в банкоматах закончилась наличность. Как сообщил вчера Ъ источник в банке, там "работал только расчетный центр". А как стало известно Ъ, некоторые вкладчики Альфа-банка вчера не смогли получить деньги по уже истекшим вкладам".

7 июля во всех отделениях "Альфа-банка" началось настоящее столпотворение. Паника охватила не только вкладчиков, но и обслуживавшихся в "Альфе" юридических лиц. Руководство банка вызвало из отпусков всех сотрудников, на два часа увеличилась продолжительность рабочего дня. Во все филиалы и отделения банка регулярно доставлялась наличность. К вечеру 8 июля руководство "Альфа-Банк" приняло беспрецедентное решение — ввести комиссию за досрочное расторжение договоров банковского вклада в размере 10 % от его суммы. К концу недели количество желающих срочно снять деньги заметно уменьшилась, а еще через неделю эта комиссия была отменена. В период с 6 по 10 июля 2004 года со счетов "Альфа-банка" было снято более $200 млн.

Чтобы паника не стала всеобщей, Центральному банку пришлось принимать экстренные меры для стабилизации ситуации. Во второй половине дня 7 июля Совет директоров Центрального банка принял решение о снижении норматива отчислений в Фонд обязательного резервирования (ФОР) с 7 % до 3.5 %. Таким образом, это уже было второе снижение резервных требований для банков. В результате принятых мер ликвидность банков, по мнению экспертов, увеличилась, примерно, на 120 млрд. руб. Сразу после введения этой меры активизировались скептики: дело в том, что отчисления банков в ФОР теоретически можно рассматривать как фонд, позволяющий в случае банкротства банка получить средства для выплаты вкладчикам. Чтобы резервные деньги скорее дошли до кредитных организаций, Центральный банк разрешил им провести внеочередной перерасчет ФОР задним числом, начиная с 1 июля. Порядка 65 % от этой суммы приходилось на долю трех крупнейших государственных банков (Сбербанка, Внешторгбанка, Газпромбанка), которые и так не испытывали проблем с ликвидностью, поэтому ситуация на рынке МБК до конца лета продолжала оставаться напряженной. Кроме того, Центробанк через механизм прямого РЕПО предоставил банкам во втором квартале 2004 года свыше 270 млрд. рублей (для сравнения: в первом квартале эти средства достигли лишь 18 млрд. рублей). Дабы расширить круг банков, имеющих доступ к привлечению средств через этот механизм, Центральный банк дополнил перечень ценных бумаг, принимаемых в качестве обеспечения таких сделок.

12 июля Государственная Дума сразу в трех чтениях приняла закон "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В соответствии с этим законом (N96-ФЗ от 29 июля 2004 г.) вкладчики банков, не вошедших в систему страхования вкладов, получали от государства в лице Центрального банка гарантии на возврат своих вкладов в размере до 100 тыс. рублей. Государственные гарантии пришлось вводить задним числом, с 27 декабря 2003 г. (со дня принятия закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ"). Законодатели также рассмотрели и приняли в первом чтении поправки в Гражданский кодекс, закон "О Центральном банке РФ (Банке России)" и в закон "О банках и банковской деятельности". Данные поправки позволяли Центробанку регулировать и ограничивать процентные ставки по вкладам: снижать их до уровня не ниже 2/3 учетной ставки по вкладам в рублях и не ниже ставки ЛИБОР по вкладам в иностранной валюте. От банков, имеющих лицензию Центробанка на работу с вкладами физических лиц, требовалось полностью раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковских вкладов с физическими лицами и информацию о задолженности по этим вкладам. Все эти нововведения имели позитивный и весьма прогрессивный характер. По крайней мере, защита интересов вкладчиков становилась более надежной.