Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

© Симонов Н. С., 2016

© Шпаковский Л. М., дизайн макета и верстка, 2016

© Горева Е. А., дизайн и оформление обложки, 2016

© Русский фонд содействия образованию и науке, 2016

Сегодня в России нет ни одной отрасли экономики, не связанной с банками. Каждая организация нуждается в банковских услугах и не может вести свою деятельность без банковских операций:

– для проведения платежей поставщикам,

– поступления денег от заказчиков,

– получения подотчетных сумм,

– уплаты налогов,

– получения и погашения кредитов,

– выплаты заработной платы и т. д.

Банковская система, это – фундамент, на котором строятся все доверительные отношения в современной российской экономике.

Разнообразные банковские услуги (расчетно-кассовые и депозитно-кредитные) стали доступны миллионам сограждан, которые привыкли к ним, как к обыденному явлению. Хотя четверть века тому назад очень мало кто из них представлял себе, что такое личный банковский счет, банкомат, пластиковая карта, pin-код, транзакция, овердрафт, обменный курс, процентная ставка и т. д. и т. п.

До 2004-го года в России практически не существовало ипотечного рынка. Сегодня уже каждая четвертая квартира, приобретаемая в России, покупается с помощью ипотечных кредитов. И доля ипотеки в ВВП достигла 3,5 %, что, конечно же, немного по сравнению с развитыми странами. До 40 % процентов всех легковых автомобилей на российском рынке в 2013 году были куплены в кредит; в 70 процентах сделок по покупке автомобилей присутствовали кредитные ресурсы.

Вклад банковского сектора в российский ВВП (добавленная стоимость отрасли «финансовая деятельность») оценивается в 12 % [1]. Для сравнения, доля банковского сектора Швейцарии, которую иногда называют «страной банков», составляет 9 % ВВП.

По данным Росстата, в банковской системе России занято порядка одного миллиона человек. Для сравнения, в органах государственной власти и местного самоуправления в 2013 году было занято 695 тыс. человек. Банковские работники в основной массе это – специалисты с высшим и средним специальным образованием.

На 1 февраля 2015 г. в России насчитывалось 830 кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций. В 2014 году прирост активов банковского сектора составил 35,2 % (с поправкой на валютную переоценку – 18,3 %) против 16,0 % (14,1 %) в 2013 году. Совокупный объем активов на 1.01.2015 достиг 77,7 трлн. рублей. Вклады населения номинально выросли на 9,4 % до 18,6 трлн. рублей (а с поправкой на валютную переоценку снизились на 2,5 %). Совокупный объем кредитов экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) увеличился на 25,9 % (12,9 %) до 40,9 трлн. рублей. Финансовый результат 2014 года – прибыль в размере 589 млрд. рублей – оказался на 40,7 % ниже итога 2013 года. При этом впервые за длительное время последний месяц года в целом по банковскому сектору оказался убыточным [2].

Банковская система России первой вступила на путь рыночных преобразований и оказала существенное влияние на развитие экономики и общества в целом. Все изменения в сфере имущественных отношений, хозяйственной деятельности, организации и управления экономикой, и даже внедрение в систему хозяйственного управления информационных и коммуникационных технологий, так или иначе, были связаны с функционированием новой банковской системы. И поэтому она заслуживает того, чтобы ее всесторонне изучать и, расширяя исследовательское пространство, обобщать накопленный исторический опыт.

Существует узкое и расширенное толкование понятия «банковская система».

Согласно ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская система включает в себя Центральный банк (Банк России), кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

В «Российской банковской энциклопедии» банковская система характеризуется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка [3].

Второе определение наиболее полно характеризует параметры объекта исследования, однако, требует некоторого пояснения. Совокупность банков, это – то, что соответствует понятию «банковский сектор экономики».

Банковская инфраструктура, это – специализированные предприятия и учреждения Банка России и Правительства РФ. Это – Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и прочие организации, обеспечивающие банковскую деятельность: бюро кредитных историй, рейтинговые и коллекторские агентства, предприятия связи и информационных технологий, частные охранные предприятия и т. д.

Банковское законодательство, это – отрасль права и нормативная база финансово-правового регулирования деятельности банков (пруденциального надзора).

Банковский рынок, это – рынок предоставляемых на конкурентных условиях юридическим и физическим лицам банковских услуг.

Общее количество научно-исследовательских работ, в которых отдельные элементы банковской системы России рассматриваются в процессе их становления и развития, значительно. Это – имеющие научно-прикладное значение монографии по банковскому законодательству, банковскому менеджменту и маркетингу, организации бухгалтерского учета, аудита и внутреннего контроля [4]. Их характерной особенностью является структурно-функциональный подход, в контексте которого авторы объясняют происхождение того или иного элемента банковской системы, но не рассматривают это как исторический факт или событие, которые обусловлены конкретными социально-экономическими и политическими причинами и обстоятельствами.

Модное на Западе направление изучения корпоративных историй (corporate history) распространения не получило; работы, посвященные истории развития отдельных российских банков немногочисленны [5].

Научно-практическое значение данного направления не вызывает сомнений, поскольку современный банк относится к наиболее сложному типу организационно-экономических и социальных систем с развитой информационной и коммуникационной инфраструктурой, обеспечивающей взаимодействие субъектов экономических отношений.

Банк – не только коммерческое предприятие, но и публичный институт, за которым стоят права и интересы вкладчиков, заемщиков и кредиторов, то есть огромного количества людей, предприятий и учреждений. Достаточно сказать, что деньги всех клиентов банков как бы «обезличены, в то время как банки оперируют ими на самых рисковых рынках (торговля корпоративными векселями и акциями, валютные фьючерсы и т. д.), зарабатывая для своих владельцев максимальную прибыль. В случае банкротства банка значительные убытки достаются его клиентам. Некоторые из них даже теряют собственный бизнес, например, по элементарной причине блокирования системы взаиморасчетов со своими контрагентами. Для вкладчиков банков, доверившим им свои «кровные», невозможность их врзврата чревата еще более неприятными последствиями.