Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

В настоящее время представительство интересов банковского бизнеса сосредоточено в трех общероссийских общественных организациях: Ассоциации российских банков (АРБ), Ассоциации региональных банков и в Российском союзе промышленников и предпринимателей (РСПП). Деятельность этих общественных организаций отнюдь не сводится к лоббированию законов и нормативных актов. Они проводят очень важную и полезную для государства и общества работу по анализу текущей экономической ситуации и тенденций развития финансовых рынков, разрабатывают рекомендации по вопросам стратегии развития банковского сектора, выступают арбитрами в коммерческих спорах и т. д.

Стенографические отчеты и материалы ежегодных съездов АРБ, других банковских форумов, а также организуемых по инициативе руководства банковских ассоциаций рабочих совещаний с первыми лицами государства – весьма значимый информационный посыл для всех, кто профессионально занимается банковской деятельностью или ее изучает.

Перечень актуальных проблем организации и регулирования деятельности банков для каждого этапа развития банковской системы России имеет свои особенности. Для современного этапа, на наш взгляд, актуальными являются, по крайней мере, следующие пять проблем.

Первая – содержание реформирования банковской системы России. Следует отметить, что в понимании банковского сообщества и некоторых представителей общественности и государства понятие «банковская реформа» имеет совершенно разное истолкование. Банковское сообщество выступает за реформирование существующей системы рефинансирования, то есть за равноправный доступ всех банков, а не только государственных или крупнейших частных, к краткосрочным и среднесрочным кредитным ресурсам Правительства и Центрального банка, в целях увеличения кредитования производства и домашних хозяйств. Но для некоторых представителей общественности и государства реформирование банковской системы, это – очищение рынка от малоразмерных коммерческих банков, которые, по их мнению, являются «источником криминальной угрозы обществу». «Банковская реформа так и не состоялась в России, – считает член Общественной палаты РФ Сергей Марков. В результате банковский сектор у нас несет в себе остатки той криминально-фальсифицированной экономики, которая бурно расцветала в 90-е годы». И, вспомнив фальшивые чеченские авизо, резюмировал: «Тогда в России основные махинации проходили с использованием банков» [29].

К сожалению, не только Сергей Марков не знает о том, что фальшивые авизо появились в 1992–93 гг. по причине взлома плохо защищенной информационной системы Центробанка неизвестными злоумышленниками. Так называемые «основные махинации» происходили отнюдь не с использованием банков, а совсем других организаций (например, Госкомимущества) и финансовых инструментов (например, ваучеров). Осмелюсь даже заверить, что более надежной в финансовом и экономическом смысле и более защищенной от криминала банковской системы, чем существовала в СССР, не было, нет, и никогда не будет. Правда, если ее реанимировать, то от рыночной экономики и финансовых рынков в России не останется и следа.

Вторая актуальная для банковского сообщества проблема, это – целесообразность совмещения Центральным банком функций «ночного» и «дневного» сторожа, приводящая руководство Центрального банка «к сильному переутомлению», – как однажды выразился депутат Государственной Думы В. М. Резник. Термин «ночной сторож» придумал Адам Смит, характеризуя функции государства в условиях рыночной экономики. В данном случае речь идет о том, что Центральный банк Российской Федерации (Банк России) совмещает в себе функции эмиссионного банка, снабжающего коммерческие банки кредитными ресурсами («ночной сторож»), и функции государственного органа, осуществляющего надзор за банками («дневной сторож»). Между этими функциями, объективно, пролегает конфликт интересов, который для практикующих банкиров не требует доказательств.

Третья проблема – неоднородность банковской системы и необходимость консолидации банковского сектора. Ни для кого не секрет, что банковская система России состоит из кредитных организаций, находящихся на разных стадиях развития. Одни – на стадии активного роста, другие – стагнации. Решение этой проблемы во многом зависит от самого банковского сообщества, если оно не намерено дальше терпеть упреки власти и общества по поводу низкой капитализации большинства банков и отсутствии этических правил ведения бизнеса у некоторых из них.

Процесс консолидации банковского сектора, несмотря на то, что Центральный банк поощряет слияния и поглощения, идет неровно и противоречиво. С одной стороны, общепризнанным фактом является то, что структура банковской системы России еще не в полной мере соответствует современным международным стандартам и нуждается в корректировке; с другой стороны, эта система уже в достаточной степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей прогрессивным структурным изменениям. Уровень международных рейтингов российских банков («В» в среднем по сектору) продолжает оставаться одним из самых низких в Европе, что с точки зрения оптимиста – показатель потенциала совершенствования, а с точки зрения пессимиста – показатель низкой конкурентоспособности.

Четвертая проблема – защита прав потребителей финансовых услуг. Всегда вызывала недоумение ситуация, когда Банк России игнорировал клиентов кредитных организаций, так как не имел полномочий по рассмотрению конкретных жалоб граждан в отношении конкретных банковских услуг. И тогда на этом поприще появился Роспотребнадзор с его легендарным руководителем Геннадием Онищенко. Надо отдать должное: граждане почувствовали заботу о них. Но одновременно рынок ощутил тяжелую поступь этого органа власти, разрушающего как существующие институты (например, передачу прав требований по кредитам), так и зарождающиеся (коллекторскую деятельность).

В знаменитом пресс-релизе «Особенности национальной защиты прав потребителей в условиях финансового кризиса» от 19.03.2009 года Роспотребнадзор обвинил банки в том, что они заинтересованы «не столько в заемщиках, сколько в их высоколиквидном имуществе (машинах, квартирах, земельных участках)» [30]. Роспортребнадзор потребовал исключить из кредитных договоров, как противозаконное, положение об одностороннем изменении кредитными организациями процентных ставок по кредитам. Но банки не могут считать себя нарушителями. Они руководствуются частью 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395–1 «О банках и банковской деятельности», предоставляющей банку право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.