Андрей Батяев - Кредиты для малого бизнеса

Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов). При открытии невозобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.

Рамочная кредитная линия открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение определенного периода, либо кредитования целевых программ заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. Обеспечение оформляется по каждому кредитному договору.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения банк принимает:

1) передаваемые в залог ценные бумаги Сбербанка России и государственные ценные бумаги РФ;

2) передаваемые в залог ценные бумаги субъектов Российской Федерации в пределах установленных на них лимитов риска;

3) передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги банков в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска;

4) передаваемые в залог акции корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

5) поручительства Министерства финансов Российской Федерации (только для Центрального аппарата Сбербанка России);

6) поручительства органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации в пределах установленных на них лимитов;

7) банковские гарантии в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска;

8) поручительства платежеспособных предприятий и организаций;

9) передаваемые в залог транспортные средства, товары в обороте, оборудование, другое имущество;

10) передаваемые в залог объекты недвижимости, права аренды недвижимости (в том числе земли), права по инвестиционным контрактам, права на объекты незавершенного строительства;

11) средства на депозитном счете заемщика в банке.

Помимо перечисленных видов обеспечения, рекомендуется принимать дополнительно поручительство руководителя или учредителя Заемщика (когда учредитель – физическое лицо). Оценочная стоимость документарных ценных бумаг устанавливается в соответствии с «Регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации с юридическими лицами» (от 14 января 1997 г. № 144-р) и «Регламентом проведения территориальными банками Сбербанка России операций с векселями субъектов Российской Федерации» (от 5 августа 1997 г. № 243-р).

Оценочная стоимость другого имущества (объектов недвижимости, оборудования, товаров в обороте, транспортных средств) устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка по вопросам оценки залогов или дочернего предприятия Банка и понимается как наиболее вероятная цена, за которую имущество будет продано на конкурентном и открытом рынке. Оценочная стоимость передаваемого в залог имущества корректируется с использованием поправочного коэффициента:

1) для объектов недвижимости – не более 0,7;

2) для товаров в обороте, оборудования и иного имущества – не более 0,5.

С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита, и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств (основного долга и процентов) по договору. Сумма кредита и причитающихся за пользование кредитом процентов за период не менее 6 месяцев (если срок кредита превышает 6 месяцев) не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога с учетом понижающих коэффициентов и суммы денежного депозита, банковских гарантий и поручительств, исключая поручительство руководителя (учредителя) заемщика.

Обеспечение в виде залога товаров в обороте применяется, как правило, по кредитным договорам (договорам об открытии кредитной линии), по которым предусмотрено периодическое частичное погашение кредита из получаемой заемщиком выручки от реализации товаров и услуг. При этом большое значение при принятии решения о кредитовании под залог товаров в обороте имеют объемы инкассируемой выручки и кредитовых оборотов по счету клиента в Банке.

Депозит как обеспечение может использоваться как в рамках «Схемы кредитования юридических лиц под обеспечение депозитом», утвержденной Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций 6 июня 1997 г., так и вне схемы. Погашение задолженности за счет средств депозита производится в соответствии с законодательными и нормативными правовыми актами (т. е. через расчетный счет заемщика, в том числе в случае безакцептного списания). Заемщик (залогодатель) должен застраховать в пользу банка переданное в залог имущество, кроме ценных бумаг и товаров в обороте, от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения на все случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика (полный пакет).

Страховая сумма должна быть не ниже оценочной стоимости предмета залога либо суммы задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования, если сумма задолженности по кредиту с процентами меньше оценочной стоимости. Выбор страховщика осуществляется банком. Перечень страховых компаний, с которыми могут работать учреждения банка, устанавливается Сбербанком России.

Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно или ежеквартально. Процентная ставка по кредитному договору должна быть не ниже минимальной ставки, установленной Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам (за исключением случаев, когда территориальному банку предоставлено право регулирования процентных ставок в пределах рассчитанного лимита в соответствии с «Порядком предоставления территориальным банкам права по регулированию процентных ставок по привлечению и размещению средств» от 10 января 1997 г. № 142).

При открытии кредитной линии заемщик вносит плату за пользование открытым лимитом кредитной линии. Плата взимается единовременно после заключения договора об открытии кредитной линии за весь срок действия договора. Размер платы устанавливается кредитным комитетом Банка в процентах годовых от лимита кредитной линии. Выдача кредита в рублях производится преимущественно путем оплаты платежных документов заемщика (в соответствии с целевым назначением кредита) непосредственно с его ссудного счета.