Л. Лямин - Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Таким образом, первой и наиболее важной процедурой, которую целесообразно организовать при принятии решения о переходе к тому или иному виду ДБО, можно считать изучение формирования будущего ИКБД и специфических особенностей функционирования такого контура. В число этих особенностей входят многие подлежащие рассмотрению и решению вопросы, начиная с надежности разнообразного аппаратно-программного обеспечения, продолжая известной взаимной анонимностью агентов ДБО и заканчивая формированием запасных вариантов (маршрутов) ДБО, включая многочисленные организационно-технические аспекты поддержки его функционирования (с учетом систем различных провайдеров), что усложняет задачу «проактивного» анализа. Отсутствие соответствующих технологических схем не позволит кредитной организации перевести внутрибанковские процессы выше уровня 2, а значит, уровни компонентов банковских рисков фактически останутся неприемлемо высокими, но «скрытыми» от УБР.

Не менее важным аспектом процессного подхода является обеспечение надежности функционирования кредитных организаций в части их отношений с провайдерами. К сожалению, пока еще нельзя сказать, что руководители этих организаций полностью осознают сами факты зависимости их деловой активности от провайдеров и, как следствие, зависимости от них интересов клиентов ДБО. Проблема в основном заключается в том, что специфика аутсорсинга как такового, в чем бы он ни заключался (будь это связь, процессинг, клиринг, хранение резервных массивов банковских данных и т. д.), не осознается полностью ни самими кредитными организациями, ни их клиентами [71] Тому есть немало подтверждений, связанных в основном с содержанием договоров на ДБО и тех или иных приложений к ним в сопоставлении с текстами контрактов, в которых положения о требуемом уровне обслуживания с содержанием этих договоров никак не коррелируют. . Вследствие этого кредитная организация зачастую практически не отвечает перед клиентом за проблемы, которые в условиях ДБО могут оказаться обусловленными ее провайдером. В свою очередь клиенты, как правило, не задумываются о том, с какими претензиями они придут в эту организацию в том случае, если из-за неполадок в компьютерных системах провайдеров, предоставляемых ими каналах (линиях) связи и т. п., пропадут или будут искажены либо скомпрометированы их данные (содержание ордеров или результаты операций). В то же время сам факт появления в ИКБД систем провайдеров предполагает наличие особого внимания к содержанию договоров между кредитной организацией и провайдером и между нею и клиентом ДБО с таким распределением ответственности, которое как минимум гарантировало бы отсутствие ущерба интересам клиента в случае, к примеру, возникновения форсмажорных обстоятельств или минимизировало его. Наличие такого внимания предполагает и организацию соответствующего обеспечивающего бизнес-процесса в кредитной организации (в котором участвует и клиентура ДБО со свойственными ей компонентами стратегического, правового и репутационного рисков).

Мало того, в последнее время внимание зарубежных органов банковского регулирования и надзора привлекла проблема так называемого «офшоринга». «Говоря по-русски», офшоринг — это трансграничный аутсорсинг процессинга. Речь идет о ситуации, когда провайдер, осуществляющий, допустим, обработку и хранение банковских данных для кредитной организации (т. е. реализующий соответствующие функции, переданные на аутсорсинг), не является резидентом [72] См., например: Management and Supervision of Cross-Border Electronic Banking Activities. . БКБН в этой связи считает, что «органы банковского надзора страны резидента должны быть уверены в том, что данный банк в самом деле имеет возможности доступа к критично важным для него данным или информации и контролирует их, что необходимо для адекватного управления деятельностью в области электронного банкинга». Кредитная организация в свою очередь должна предоставить контролирующему органу необходимые гарантии того, что эта ситуация реально имеет место, и их подтверждение (обеспечение).

На самом деле в ситуации трансграничного банковского обслуживания или аутсорсинга процедур (как компонентов процессов) значительно больше: часть из них связана с обеспечением «гарантированного» доверия самой кредитной организации к провайдеру, надежности и защищенности его автоматизированных систем, обеспечению им информационной безопасности, в том числе защищенности от возможных внешних атак на кредитную организацию через распределенную компьютерную систему провайдера и ИКБД, в который он входит. Другая часть связана с доверием со стороны клиента к такой организации, которая использует аутсорсинг процессинга, к тому же трансграничный. Естественно, обеспечение конфиденциальности сведений о банковских данных, принадлежащих на самом деле клиенту, и об операциях с этими данными должно, по идее, гарантироваться обслуживающей его кредитной организацией, которая в свою очередь сама должна иметь необходимые гарантии, к тому же с учетом требований Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 152- ФЗ «О персональных данных» [73] В 2009 году и первой половине 2010 г. возможные изменения этого закона интенсивно обсуждались в Государственной Думе, и судьба этих изменений пока полностью не ясна. . А для этого службы ИТ, внутреннего контроля и обеспечения информационной безопасности кредитной организации (как минимум) должны иметь возможности контролировать ситуацию у провайдеров, обеспечивая тем самым защиту интересов кредитной организации и опосредованно ее клиентов. Такие требования характерны для банковского законодательства ряда стран, к примеру Германии, но в российских условиях правовые основания в отсутствие полноценного регулирования деятельности провайдеров кредитных организаций остаются сомнительными.

Приведенный перечень дополнительных процедур может быть продолжен специалистами самих кредитных организаций в зависимости от того, какие именно внутрибанковские процессы имеют отношение к применению ТЭБ. Главное заключается в том, что рассматриваемый подход должен приводить к созданию в кредитной организации такой совокупности внутрибанковских процессов и такого их административного и организационно-технического обеспечения, которые будут работоспособны и эффективны вне зависимости от тех конкретных технологий электронного банкинга, которые уже используются в ней или которые предполагается внедрять. Этот своего рода «шаблон деятельности» в форме одного из глобальных для кредитной организации процессов превращается тем самым в своеобразный корпоративный стандарт , который гарантирует адекватность принятия решений целям организации и получения результатов независимо от особенной отдельных технологий такого рода. Для ее персонала это будет означать, что каждый сотрудник на своем однозначно определенном месте в точно определенные отрезки времени будет выполнять заданные необходимые функции полно, четко и ответственно. В результате в кредитной организации формируется полнофункциональная и «устойчивая к инновациям» система управления внесением изменений в бизнес-процессы и их контроля, отвечающая потребностям организации и ее клиентов, обеспечивающая тем самым соответствующие конкурентные преимущества.