Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Весь рисунок оборотной стороны исполнен способом плоской офсетной печати, тексты фоновых надписей нанесены с использованием присного раската.

Вдоль верхней части левого края контурной рамки лицевой стороны размещена надпись с обозначением компании-эмитента, других служебных отметок на чеках нет. Среди эмитентов значатся: «THOMAS DE LA RUE», «BRADBARY WILKINSON», «F. C. OBERTHUR», «В. A. BANKNOTE»: (на чеках старых выпусков могут встретиться и другие изготовители).

Полиграфическая защита

Элементы рисунка лицевой стороны – контурная рамка, овальная рамка, надпись, обозначающая достоинство чека, отпечатанные способом глубокой печати, имеют хорошо определяемый на ощупь рельеф, он хорошо виден в косопадающем свете как с лицевой, так и с оборотной сторон чека.

На границах переходов цветов в полосе контурной рамки хорошо видна четкая стыковка как окрашенных, так и неокрашенных линий (наиболее наглядно это определяется внизу в местах стыковки синей и коричневой красок).

На верхней полосе рамки имеется гравировка скрытых изображений. При осмотре под острым углом со стороны правого края чека на темном фоне видна светлая буква «М» и темная буква «С» на светлом фоне (буквы «М С» – аббревиатура «MasterCard»).

Линия строки для подписи владельца чека содержит микротекст в виде повторяющихся слов «MASTERCARD», видимый при осмотре под лупой.

Водяной знакКруг с белым полем на оборотной стороне чека является местом расположения водяного знака. Водяной знак – «Богиня MasterCard» представляет собою полутоновой женский портрет.

Люминесцентная защитаПри осмотре чека в ультрафиолетовых лучах на обеих сторонах наблюдаются светящиеся волокна желто-зеленого цвета. На лицевой стороне в орнаментном рисунке средней полосы чека элементы, выполненные пурпурной и желтой красками, светятся красным и желтым цветами. В овальной розетке выполненные пурпурной краской буква «с», фигурные элементы и полоса ассюре светятся коричневым цветом. На оборотной стороне рисунок средней части чека (вертикальные границы соответствуют, примерно, внешним краям больших кругов) светится желтым цветом.

Тимоти Лайман (Timothy Lyman) старший советник, определяющий политику CGAP [84] в сфере законодатедльства и регулирования

Гаутам Иватури (Gautam Ivatury) возглавляет в CGAP работу в области развития технологий.

Штефан Шташен (Stefan Staschen) независимый консультант, регулярно сотрудничающий с CGAP по вопросам правового регулирования.

Значительную поддержку в проведении исследований авторам оказали также Сильви Гурсо, Джеремайя Л. Гроссман и Марк Пикенс. Авторы и исследователи хотели бы выразить признательность Дэвиду Портеусу и Эрнесто Агирре, принимавших участие в дискуссиях, целью которых было определение основных признаков внеофисного банковского обслуживания, осуществляемого через агентов, а также предоставили комментарии к рукописи данной статьи. Мы также благодарны многочисленным представителям той части финансовой индустрии, чья новаторская деятельность по предоставлению малообеспеченным клиентам финансовых услуг вне классических банковских отделений «из кирпича и бетона » обсуждается в этой обзорной статье.

Все большее число банков и прочих поставщиков финансовых услуг во многих странах мира изыскивают новые пути расширения прибыльного бизнеса, основанного на предоставлении финансовых услуг тем слоям населения, которые ранее не пользовались услугами банков. Вместо того чтобы использовать для этого помещения банковских отделений и их сотрудников, они предлагают банковские и платежные услуги, используя почтовые отделения и точки розничной торговли, в том числе продуктовые магазины, аптеки, розничных торговцев семенами и удобрениями, а также автозаправочные станции (АЗС). Для малообеспеченных сроев населения «внеофисный банкинг [85] » (branchless banking) с привлечением розничных агентов [86] может оказаться гораздо более удобным и эффективным механизмом доступа к финансовым услугам, нежели посещение банковского отделения (предоставление услуг в банковском офисе). Для многих малообеспеченных клиентов это может впервые открыть доступ к легальным финансовым услугам, поскольку легальные услуги обычно гораздо безопаснее и дешевле, чем «теневые» (серые) альтернативы.

В настоящее время в мире получили развитие две модели внеофисного банкинга с использованием розничных агентов: одна – осуществляемая банками, другая – коммерческими небанковскими (нефинансовыми) организациями. В обеих моделях используются информационные и коммуникационные технологии, такие как мобильные телефоны, дебетовые платежные карты и предоплаченные карты, а также устройства считывания с карт для передачи данных об операциях от розничных агентов клиентам или банку. Например, клиенты Бразильского государственного банка (Caixa Economica Federal) могут открывать текущие счета и вносить на них средства, осуществлять денежные переводы и получать займы с помощью банковских карт и устройств считывания в 12,ООО [87] пунктах продажи лотерейных билетов, супермаркетах и даже мясных лавках [88] . Клиенты Globe Telecom, второго по величине оператора мобильной связи на Филиппинах, могут пользоваться услугами пунктов, принимающих средства в оплату услуг операторов мобильной связи, для внесения наличных на виртуальные «электронные» счета (e-money account), привязанные к их мобильными телефонам. Клиенты могут использовать телефоны для перевода и получения «G-Cash», проведения платежей и сбережения денежных средств [89] .

Внеофисный банкинг с использованием розничных агентов ставит новые задачи перед политиками и регуляторами, поскольку он обладает значительным потенциалом в области предоставления финансовых услуг тем, кто не имеет доступа к услугам банков и малообеспеченным слоям населения. В то же время внеофисный банкинг вызывает также массу вопросов. С какими рисками связаны эти новые подходы и чем они отличаются от традиционного банковского обслуживания в отделениях?

Как необходимо реагировать на эти риски, чтобы внеофисный банкинг с использованием розничных агентов был безопасен и позволял расширить доступ к финансированию?