Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

В данной обзорной статье перечисленные вопросы обсуждаются на примере опыта пяти стран-лидеров: Бразилии, Индии, Южной Африки, Филиппин и Кении, где внеофисное банковское обслуживание малообеспеченных клиентов через агентов стало реальностью. В данной статье рассматриваются основные проблемы, связанные с регулированием внеофис-ного банкинга, связанные в том числе с использованием розничных агентов. Авторы надеются, что опыт этих пяти стран будет полезен политикам, определяющим будущее финансового сектора, и регуляторам в других странах, а также всем организациям, заинтересовавшимся этими новыми подходами. Однако в силу того, что внеофисный банкинг еще сравнительно молод, и приведенная выборка стран относительно невелика, мы не стремились формулировать общие принципы, которым могут следовать регуляторы, а также не давали однозначных ответов на самые актуальные вопросы. Напротив, мы привели здесь лишь самые первые выводы, спреведливость которых еще только предстоит проверить на практике по мере развития концепции внеофисного банкинга для малообеспеченных слоев населения.

Данная статья начинается с общего обзора внеофисного банкинга с использованием розничных агентов и двух его основных моделей: модели с использованием банка и модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации. Затем обсуждаются связанные с этим риски, присущие моделям внеофисного банкинга, и объясняется, как органы банковского регулирования реагировали на эти риски в пяти странах, включенных в исследование. В заключении приводятся рекомендации для органов пруденциального регулирования и политиков, заинтересованных прежде всего в расширении доступа к финансовым услугам, которые описывают возможности использования внеофисного банкинга для малообеспеченных слоев населения.

Что такое внеофисное банковское обслуживание с использованием розничных агентов?

Кто пользуется этими услугами и почему?

Внеофисный банкинг (branchless banking) представляет собой новый канал предоставления услуг, который позволяет финансовым организациям и другим коммерческим структурам предлагать финансовые услуги вне традиционных помещений банков. Некоторые модели внеофисного банкинга, например, Интернет-банкинг и автоматические кассовые машины (банкоматы), можно рассматривать в качестве развития традиционной банковской деятельности [90] .

Другие модели, например те, что мы будем рассматривать в данной статье, являются определенной альтернативой традиционному банкингу, когда клиенты осуществляют финансовые операции при посредничестве широкого круга розничных агентов, а не в отделениях банков или через сотрудников банков.

Внеофисный банкинг с использованием розничных агентов (agent-assisted branchless banking) является сравнительно новым явлением. Среди стран, вошедших в исследование, есть аткие, в которых данный феномен существует несколько месяцев (Кения) и несколько лет (Бразилия, а для некоторых услуг – Индия). За исключением Бразилии и Филиппин, внеофисный банкинг с использованием розничных агентов охватывает незначительное количество клиентов, при этом им предлагается ограниченный спектр финансовых услуг.

Внеофисный банкинг функционирует благодаря информационным и коммуникационным технологиям, которые клиенты, розничные агенты и банки или небанковские(нефинансовые) организации – провайдеры электронных денег, используют для регистрации и передачи данных об операциях быстро, надежно, дешево и на большие расстояния.

Например, даже в сельских районах многие малообеспеченные граждане имеют доступ к дешевым мобильным телефонам и картам предварительной оплаты за услуги мобильной связи. Клиенты внеофисного банкинга используют мобильные телефоны для передачи поручений о переводе денег с одного счета на другой. Они пользуются услугами пунктов, принимающих средства в оплату услуг операторов мобильной связи, для перевода наличных денег в базналичную форму – на банковские счета или на виртуальные счета, на которых учитываются «электронные деньги», а также для обмена безналичных денег на наличные. Оданко, несмотря на свою значимость, технологии являются всего лишь инструментом. Главное, чтобы участники моделей внеофисного банкинга понимали, где существует спрос на подобные услуги.

Для банков внеофисный банкинг через розничных агентов представляет ценность в плане снижения затрат на предоставление финансовых услуг (иногда очень значительного), сокращения очередей в отделениях банков и выхода на новые рынки. Затраты на открытие точки с использованием розничного агента в Бразилии составляют менее 0,5 % затрат на открытие нового отделения банка (Кумар и др. 2006). В Бразилии и Индии банки используют также розничных агентов для того, чтобы соответствовать предъявляемым законодательным или нормативынм требованиям при предоставлении кредитов в сельских районах и в дерпессивных районах, которые они не смогли бы рентабельно обслуживать, используя механизм традиционных банковских отделений [91] .

Операторы мобильной связи, предлагающие основные банковские и платежные услуги в рамках модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации, стремятся к получению максимального дохода с каждого клиента (взимают плату за текстовые сообщения и комиссионные за проведение операций), а также к получению дохода от привлеченных «электронных денег» клиентов, которые операторы хранят в коммерческих банках, и к снижению отттока клиентов. Разновидности электронных денег, такие как G-Cash на Филиппинах, увеличивают траффик в сетях связи и доход с абонентов мобильной связи. Клиенты, которые имеют счета для электронных денег, скорее всего, не станут менять провайдера услуг. Это помогает привлечь новых клиентов, которые хотят воспользоваться такой услугой (InfoDev 2006). Для организаций, которые выпускают карты предоплаты за услуги связи на основе модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации, успех зависит от комиссионных за осуществление операций и, возможно, от процентного дохода по электронным деньгам клиентов, которые хранятся на счетах таких организаций.

У розничных агентов более всего коммерческих причин, чтобы заинтересоваться таким проектом. Во-первых, за осуществление операций в пользу банков и небанковских (нефинансовых) организаций они получают дополнительную прибыль, используя свободные деньги и недостаточно загруженный персонал. Розничные агенты также получают дополнительную прибыль от основной деятельность зачет увеличения посещаемости со стороны клиентов, которые обращаются за финансовыми услугами.

Обзор внеофисного банкинга с использованием розничных агентов в пяти странах

Читать дальше