Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

С целью предотвращения использования предоплаченных платежных карт для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, Национальным банком Украины были также введены дополнительные ограничения относительно порядка зачисления (пополнения) средств на консолидированный карточный счет предоплаченных платежных карт и порядка их применения. В частности зачисление (пополнение) средств на консолидированный карточный счет предоплаченных платежных карт может осуществляться за счет внесения наличных денежных средств или путем перевода средств с других собственных счетов держателя (загрузка денежных средств на платежные карты типа «электронный кошелек»), а применяться предоплаченные платежные карты их держателями могут для безналичной оплаты за товары (услуги), а также как средство для получения наличных.

Таким образом, была исключена возможность пополнения предоплаченных платежных карт путем перечислением средств со счетов других юридических и физических лиц и непосредственный перевод средств держателями предоплаченных платежных карт с консолидированного карточного счета банка на счета других лиц.

Изменениями также была предусмотрена возможность эмиссии банками предоплаченных платежных карт фиксированного номинала, который может указываться на карте, но в то же время оговорено, что такие карты пополнению не подлежат. Кроме того, в Изменениях более четко были сформулированы нормы определяющие то, что предоплаченные платежные карты могут выпускаться банками только для физических лиц, а для юридических лиц и физических лиц – предпринимателей схема обслуживания предоплаченных платежных карт с использованием консолидированного карточного счета не применяется.

В соответствии с Изменениями банки – эмитенты самостоятельно могут устанавливать порядок и условия продажи (предоставления) предоплаченных платежных карт, определять их функциональные возможности (параметры) и ограничения относительно выполнения отдельных видов (типов) операций с их применением.

Поскольку, предоплаченные платежные карты являются неперсонифицированными картами, т. е. не содержат реквизитов, которые дают возможность визуально или с использованием документов, удостоверяющих личность, идентифицировать ее держателя (фамилию и имя, фото и тому подобное) Изменениями также были закреплены правила и случаи идентификации держателя предоплаченной платежной карты и возможности подтверждения ее торговцем.

В частности Изменениями установлено, что определение личности держателя предоплаченной платежной карты в случае необходимости (во время рассмотрения споров, неисправности или выхода из строя банкомата или невозврата им карточки и тому подобное) может осуществляться эмитентом по идентификационному номеру карты при условии, если идентификация клиента была осуществлена эмитентом во время продажи (предоставления) ему карты. Поскольку предоплаченные платежные карты, продаются (предоставляются) эмитентами без оформления договоров банковского счета, то в первую очередь клиенты сами должны быть заинтересованы в идентификации собственной личности эмитентом, который осуществляет продажу (предоставление) этих карт. Такая идентификация клиента может осуществляться эмитентом, например, в форме заявления, которое оформляется клиентом при приобретении предоплаченной платежной карты. Если же клиент при покупке предоплаченной платежной карты не был идентифицирован эмитентом, то все риски в случае возникновения нестандартных ситуаций при использовании карты возлагаются именно на ее держателя.

Если операция с использованием предоплаченной платежной карты осуществляется на торгово-сервисном предприятии, то торговец не может в случае необходимости идентифицировать держателя карты лишь путем сличения соответствующих документов, удостоверяющих личность держателя с реквизитами на карте, поскольку такие карты, являются неперсонифицированными и не содержат фамилии, имя держателя и его фото. Есть и такие торговцы, которые просто боятся принимать их к оплате, поскольку существует сомнение относительно принадлежности карты держателю. Поэтому в Изменениях дополнительно определено, что подтверждение торговцем личности законного держателя предоплаченной платежной карты, осуществляющего операцию с ее применением, происходит согласно правилам соответствующей платежной системы путем подписания держателем слипа, квитанции платежного терминала и проверки его соответствия образцу подписи на карте или путем введения персонального идентификационного номера и его проверки эмитентом (эквайром).

Основные принципы регулирования порядка эмиссии предоплаченных платежных карт и осуществления операций с их применением, изложенные в Изменениях, на сегодня зафиксированы в действующей редакции Положения, утвержденной постановлением Правления Национального банка Украины от 19 апреля 2005 г. № 137.

Подытоживая изложенное можно констатировать, что нормативное регулирование Национальным банком Украины порядка эмиссии предоплаченных платежных карт и осуществления операций с их применением имело целью в первую очередь уменьшить риск нарушения стабильности системы денежного обращения в целом, риски для эмитентов, держателей предоплаченных платежных карт и торговцев их принимающих в оплату, а также предотвратить использование финансовой системы для отмывания денег, выведению денег из теневого оборота.

Дорожные чеки являются популярным платежным инструментом, широко используемым в банковской практике, в том числе в российской. Вместе с тем, вопросы правового статуса данного инструмента с точки зрения различных правовых систем (англо-американской, в рамках которой дорожный чек является «родным», и континентальной) [59] до сих пор в отечественной юридической литературе малоизучен. Настоящий раздел призван отчасти (поскольку затрагивает отдельные аспекты) восполнить этот пробел. Отдельно исследуется возможность придания дорожным чекам электронной формы.

Англо-американская правовая система

Великобритания

Чековое обращение регулируется Законом о переводных векселях 1882 г. (с последующими изменениями). Данный Закон содержит следующие положения, имеющие значение для дорожных чеков.

1. Понятие чека: чек представляет собой переводной вексель, выписанный на банк к оплате по требованию. Положения Закона, распространяющиеся на переводной вексель к оплате по требованию, распространяются и на чек, если не предусмотрено иного.